Rettentően nehéz a kérdés, és nagyon sokrétű. Hogyan tovább? Hogyan lehetne lekerülni a listáról? Hogyan lehetne megszüntetni a késedelmes állapotot?

Érdemes-e felvenni még egy hitelt? Lehet-e egyáltalán BAR-listásként hitelhez jutni Magyarországon? Hogyan lehetne elhárítani azt a helyzetet, amely a BAR-listához vezetett?

Külön menüpontban foglalkozunk azokkal a dolgokkal, amiket egyetlen BAR-listásnak sem szabad elkövetnie, így itt csak arra hívjuk fel a figyelmet: soha ne kövessünk el semmilyen törvénytelenséget, és ne ugorjunk bele kérdéses ügyletekbe. Nyilván senkinek sem hiányzik, hogy a BAR-listás tartozása mellé pert akasszanak a nyakába, és, mondjuk, börtönbe zárják…

Vegyük sorra a fenti kérdéseket, és nézzük meg, merre érdemes keresni a kitörés útját, ha felkerültünk a BAR- (vagy KHR-) listára.

Először is mérjük fel hideg fejjel, hogy mekkora a tartozásunk. Ha a tartozás az anyagi helyzetünk jelentős romlása miatt, és nem “véletlenül” gyűlt fel, akkor legjobb, ha elengedjük a hitelt. E sorok írója tisztában van azzal, hogy milyen iszonyatos terhet jelent, ha egy BAR-listás adós kénytelen odaadni a házát a banknak (fejezzük ki magunkat ilyen egyszerűen). Azonban ha az Ön anyagi helyzete drasztikusan romlott, és nincs valós reménye arra, hogy talpra tud állni, akkor hideg fejjel átgondolva nincs más lehetőség, mint hagyni, hogy a bank elvigye az ingatlant. Még ha hozzá is jutna hitelhez (léteznek a BAR-osoknak/KHR-eseknek szóló hitelek, csak nehéz megszerezni őket), lehet, hogy nem tudná fizetni – hiszen az anyagi helyzete nem változik.

Pusztán annyi történne, hogy egy BAR-os hitelt lecserélne egy másik hitelre, ami – ha létezne ilyen kategória – esetleg dupla BAR-ossá tenné Önt.

Hogyan lehet lekerülni a listáról?

Ma már egyszerűbben, mint néhány éve, de még mindig nem elég az sem, ha valahogyan rendezi a késedelmes hitelét. (Nem is beszélve arról, ha pl. hitelkártyacsalás miatt került fel a listára…) Röviden összefoglalva:

  1. Ha a mulasztását teljesíti, akkor a kifizetés után még egy évig látszani fog a KHR-rendszerben, hogy valamikor listatag volt. (Korábban öt évig tartott a parkolópálya.) A mulasztás megszűnése nem azt jelenti, hogy Ön visszafizeti az egész hitelt, amivel megcsúszott, hanem csak annyit, hogy a mulasztását rendezte.
  2. Ha Ön nem tudja rendezni a mulasztását, és pl. a bank elárverezi a házát, akkor a mulasztás megszűnésének napjától fogva még öt évig fennmarad a neve a KHR-listán.
  3. Végül előfordulhat az is, hogy sem a bank, sem Ön nem képes semmilyen megoldást találni, és az adósság soha nem kerül rendezésre, illetve – természetesen – a mulasztás sem szűnik meg. Ebben az esetben a BAR-listára való felkerülés után még tíz évig látják a bankok, hogy Ön listatag lett.
  4. Ha nem mulasztás, hanem egyéb okból került fel a listára (bankkártyacsalás, okirat-hamisítás banki hitel igénylésénél), akkor öt évig ott is marad. Még akkor is, ha pl. az okirathamisítás még az ügyintézés közben kiderült, és Ön végül is soha nem kapott egy forint hitelt sem. Sajnos öt évig nem is kaphat. Mint feljebb megjegyeztük, soha ne keressen illegális megoldásokat, ha bajba kerül anyagilag.

 

Hogyan lehet megszüntetni a késedelmes állapotot?

Mint fentebb írtuk, erre több lehetőség van, és százszor is hangsúlyozandó: mindenképpen a mulasztás megszüntetésére kell törekedni, mégpedig legális eszközökkel. A “legegyszerűbb” (bár í)y volna…) megoldás, ha befizetjük azt az összeget, amivel megcsúsztunk. Előfordul, hogy valaki szinte véletlenül kerül fel a BAR-listára (pl. elfelejtette befizetni a hitelkártyáján levő mínuszt), ilyenkor a mulasztás könnyen rendezhető. A nagy többségnél azonban nem ez a helyzet. A törlesztés ritmusa általában nem állítható helyre, így a bankkal kell tárgyalnunk. A devizahitelek kivezetése és a fair bankokról szóló rendelkezések eleve sokaknak segítettek 2014–2015-ben, de ezen felül is lehet kérni a banktól, hogy vizsgálja át a hitelt, amely a BAR-listára jutatott bennünket. A bank adhat átütemezést, részleges elengedést. A családi csőd intézménye is felmérhetetlen segítséget jelent.

Érdemes-e felvenni még egy hitelt?

Aktív BAR-listás személy saját nevére nem kaphat Magyarországon hitelt. Nem azért, mert a bankok nem akarnak adni, hanem mert tiltja a törvény. Ismét csak az imént leírtakhoz lyukadunk ki: ha újra hitelt szeretne felvenni, akkor vagy magánhitelezőhöz kell fordulnia, vagy egy családtagját/ismerősét kell megkérnie, hogy vegyen fel Önnek hitelt. Ha talál olyan embert, aki felvesz hitelt Ön helyett, gondolja át: vajon mi történik, ha Ön nem tudja rendezni helyzetét? Ha nem tudja az ismerőse helyett fizetni a hitelt? Ha Ön holnap meghal, és egy 5–10 milliós hitelt hagy az ismerősére “örökségül”? Ha Ön miatt elviszik a rokona házát? Nagyon óvatosan induljon el ebbe az irányba.

Lehet-e egyáltalán BAR-listásként hitelhez jutni Magyarországon?

A törvényi keretek folyamatosan változnak, így nagyon nehéz megmondani, hogy abban a pillanatban, amikor Ön ezeket a sorokat olvassa, legálisan hitelhez lehet-e jutni. Először is bizonyos, hogy aktív BAR/KHR-listásként semmiféle hitelt nem kaphat hazánkban – legalábbis saját nevére és a törvényeket követő pénzintézettől nem. Bizonyos időszakokban ez csupán hallgatólagos megegyezés volt a bankok között, azonban már a vonatkozó törvény is tiltja az aktív BAR-osok hitelfelvételét. Ez változhat, de jelenleg nincs ilyen kormányzati akarat.

Passzív BAR-osként a kép valamivel bonyolultabb.  Törvény nem tiltja a passzív bárosoknak a hitelfelvételt, de minden igénylést egyedileg bírál el a hitelt nyújtó bank vagy pénzintézet. Ha valaki passzív BAR-osként szeretne hitelhez jutni, akkor a következő feltételeknek kell megfelelnie.

  1. Legalább hat hónapja nincs már elmaradása. Ilyenkor még szerepel a megcsúszott adósok közt a neve, de a pénzintézetnél látják, hogy már hat hónapja problémamentes az adós.
  2. Listatagként csak kisebb összegű hitelt kaphat és csak hatalmas önerővel. Tehát 99%-os biztossággal kijelenthető, hogy passzív KHR/BAR-osként nagy értékű lakáshitelt nem fog kapni. Akkor sem, ha jelzáloghitelt szeretne felvenni.
  3. Legjobb, ha bizonyítani tudja, hogy Ön másnak a hibájából került fel a BAR-listára. Vagyis kezes volt, és az adós nem fizetett, majd Ön sem tudott fizetni.
  4. Csak rövid ideig volt fent a listán.

 

Hogyan lehet elhárítani azt a helyzetet, ami a BAR-listához vezetett?

A hadvezér Montecuccoli szerint a háborúhoz három dolog kell. Nyilván a BAR-listáról való lekerüléshez, sőt már a BAR-lista elkerüléséhez is ugyanez a három dolog szükséges: pénz, pénz, pénz.

Azonban aki BAR-listára került, az nem önszántából került oda, hanem a legtöbb esetben késedelmes fizetés miatt (esetleg egy bűncselekmény miatt). A legfontosabb, hogy változtatni kell a törlesztések összegén. Mindenáron arra kell törekedni, hogy a bank ütemezze át az adósságfizetést, esetleg a családi csődvédelem kihasználásával egy részét engedje el, a maradék futamidejét pedig nyújtsa meg. Bár ez hihetetlennek tűnik, a bankoknak sem érdeke, hogy megkapják az adós házát. Ne higgyük, hogy a bankárok egy sötét szobában ármánykodnak, és markukat dörzsölgetve, kaján vigyorral számolják össze estenként, hogy hány ingatlanhoz jutottak hozzá aznap. A banknak egy ingatlan tulajdonjoga csak nyűg. Egy üres ingatlan egy vidéki falu valamelyik utcájában egy bank számára szinte semmit sem ér, csak ügyintéznivalót teremt. Ráadásul előfordulhat, hogy elárverezhetetlen, eladhatatlan valamilyen oknál fogva. Tehát a bankok is arra törekednek, hogy az előzetesen kiszámított törlesztéshez hozzájussanak, és ne vegyenek a nyakukba teljesen fölösleges terheket. Az adósnak ugyanez a terve és a célja – nem akarja átadni a banknak az ingatlanát.

Végül: nem akarunk bicskanyitogató tanácsokat adni, de ha valaki BAR-listára került, akkor próbálja átrendezni az egész életét. Ez sablonos lózung, de annyival kiegészítenénk: kérdezzen külső szemlélőt. Nem kell a családi csődvédelemre gondolnia, elég, ha egy megbízható barátot, rokont talál, akivel meg tudja beszélni a nehézségeit. Nyilván faragni kell a kiadásain, hogy a törlesztésre több pénze jusson.

 

Egy külső szemlélő bátrabban forgatja a kiadások megnyirbálására használt ollót, mint Ön. Ha megbízható és hozzáértő, igazi barátot talál, akkor sokkal könnyebben el tud indulni a BAR-listáról levezető úton.