Napjainkban akár 15 millió forintot is fel lehet venni ingatlanfedezet nélkül, ezt a személyi kölcsönök teszik lehetővé. E hitelkonstrukció esetében azonban az igénylés során különösen nagy hangsúlyt kap a jövedelem, mivel – ingatlanfedezet híján – ez az egyetlen biztosíték a bank számára a hitel visszafizetésére.

A megfelelő jövedelem kulcsfontosságú a hiteligénylés folyamatában, hiszen abból történik majd a hitel havi törlesztése. A pénzintézetek csak a hivatalos jövedelmet fogadják el, ezért a jövedelmet igazolni kell.

Készpénzben kapott igazolható jövedelem esetén az igénylőnek nehezebb dolga van, ugyanis a készpénzes jövedelmet csak néhány bank fogadja el, ráadásul ilyen esetben a hitelbírálat általában szigorúbb. Fontos tudni, hogy készpénzben érkező jövedelem esetén is szükséges bankszámlát nyitni a hiteligényléskor, mivel a bank a megítélt hitelösszeget számlára utalja.

A hiteligényléshez szükséges minimum jövedelem

A pénzintézetek minden hiteltípusra vonatkozóan meghatározzák azt a minimális jövedelmet, amely alatt nem nyújtanak hitelt. Ez általában az érvényben lévő nettó minimálbér, azonban ennél lehet nagyobb vagy akár kisebb összeg is. Megeshet, hogy az elvárt minimum jövedelem az adósra és az adóstársra közösen vonatkozik, és az is előfordulhat, hogy a hitelt egyedüli adósként igénylőtől magasabb jövedelmet várnak el.

 A hitel díja függ a jövedelemtől

Nemcsak a hitelképességet határozza meg az igazolható nettó jövedelem mértéke, de a megítélt hitelösszeg kamatának mértékét is, mivel a pénzintézetek a magasabb jövedelmű hiteligénylőknek kedvezőbb feltételekkel rendelkező kölcsönöket kínálnak.

Nem elég a megfelelő nagyságú jövedelem, a munkahelyen eltöltött idő is számít

A hitelképesség alapvető feltétele az, hogy a hiteligénylő az aktuális munkahelyén minimum 3 hónapos munkaviszonnyal rendelkezzen. Számítani kell azonban arra, hogy bizonyos bankoknál minimum 6 hónapos munkaviszony a követelmény. Ebben az esetben általában elfogadják azt is, ha a 6 hónapos munkaviszonyt két munkáltatónál töltötte a hitel igénylője, amennyiben a két jogviszony között nem volt szünet.

Kizáró ok lehet a külföldről származó jövedelem

Hiába magasabb általában egy külföldi fizetés a hazaiaknál, egyes bankok nem adnak személyi hitelt külföldről származó jövedelemre. Van olyan bank, amelyik egyedül a németországi és az ausztriai jövedelmet fogadja el, más pénzintézetnél pedig szóba jöhet a szlovák jövedelem is.

Külföldi jövedelem esetén a bankok elvárják az igénylőtől a magyarországi lakcímet, illetve egyes helyzetekben adóstárs bevonására is szükség lehet. A hiteligényléshez szükséges minimum jövedelem összege külföldi jövedelem esetén magasabb, mint a hazai munkavállalók esetében. Készpénzes külföldi jövedelemmel nem lehet hitelt igényelni, és határozott idejű külföldi munkaszerződéssel sincs sok esély a pozitív hitelbírálatra.

Jól járhatnak a vállalkozók

Többnyire az összes hazai pénzintézet elfogadja az egyéni vállalkozásból származó jövedelmet elsődleges jövedelemként, ugyanakkor a vonatkozó banki feltételek pénzintézetenként meglehetősen eltérőek lehetnek. Minden banknál előírás a minimum egy lezárt üzleti év, a jövedelmet a NAV által kibocsátott jövedelemigazolás alapján határozzák meg, amelynek az egy tizenketted részét veszik figyelembe havi jövedelemként. Társas vállalkozás tulajdonosaként, amennyiben kizárólag a vállalkozásból származik jövedelem, kevesebb bank ajánlatai közül lehet válogatni.

Jó hír a nyugdíjasoknak

A bankok kifejezetten jól hitelezhető jövedelemként tartják számon az öregségi nyugdíjat, mivel teljes mértékben kiszámítható, ezért azok a nyugdíjasok, akik rendelkeznek megfelelő mértékű nyugdíjjal, könnyen tudnak kölcsönt felvenni. Az ő esetükben a korhatár az, ami kérdéses lehet, mivel az adós életkora nem haladhatja meg a futamidő végén a választott bank által meghatározott korhatár felső értékét, amely a hazai bankok esetében 65 és 72 év közötti életkor lehet. Amennyiben a hiteligénylő a felső korhatárnál idősebb, az életkori követelményeknek megfelelő adóstárs bevonása lehet a megoldás.

Ingatlanbérbeadásból származó jövedelem

A bankok jellemzően csak kiegészítő jövedelemként számolnak az ingatlankiadásból származó jövedelemmel, azaz kizárólag akkor veszik figyelembe, ha a minimális előírásnak megfelel az elsődleges jövedelem. Az ingatlanbérbeadásból származó jövedelem a NAV által kiállított jövedelemigazolással támasztható alá, ezen kívül látszódnia kell a bankszámlakivonaton, valamint az SZJA-bevalláson is. A pénzintézetek általában az ingatlankiadásból származó jövedelem 70%-át fogadják el igazolt jövedelemként.