Hitelfelvételnél a legtöbben elsősorban a kamatot nézik, pedig a hitel teljes költsége ennél jóval összetettebb. A kamat mellett többek között olyan tételek befolyásolják még a hitel díját, mint a számlavezetési díj, az értékbecslés, a közjegyző és a biztosítás díja, valamint az elő-, illetve a végtörlesztési díj. Ahhoz, hogy a hiteligénylő valós képet kapjon a várható tényleges költségekről, fontos, hogy ne csak a kamatot nézze, hanem a teljes hiteldíj mutatót (THM) is.

A teljes hiteldíj mutató tartalmazza azokat a járulékos költségeket, amelyek az adott hitelhez kapcsolódnak, azonban még a THM sem tartalmaz minden kiadást. Fontos, hogy a hiteligénylő minden olyan várható költséggel tisztában legyen, amely a hitel teljes futamideje alatt felmerülhet, ilyen lehet például – sok egyéb mellett – az értékbecslés vagy a végtörlesztés díja.

Az induló költségeket általában a THM sem tartalmazza

A nulla forintos induló költséggel felvehető hitelek esetében is felmerülhetnek költségek, amelyek utólag kerülhetnek jóváírásra, azonban csak abban az esetben, ha a költségmentességre vonatkozó feltételeknek a hiteligénylő eleget tesz, például a hitelt nyújtó banknál számlát nyit vagy biztosítást köt. Az értékbecslés díja például az induló költségekhez tartozik, ráadásul ezt a díjat akkor is ki kell egyenlíteni, ha az igénylő hitelkérelmét a bank elutasítja. A közjegyző díját is az induló költségekhez lehet sorolni, ahogy a földhivatali ügyintézés költségeit is – ezek a kiadások pedig akár a százezer forintot is meghaladhatják.

A hitel futamideje alatt felmerülő költségek

Az a hiteligénylő, aki nem tanulmányozza át alaposan a hitelszerződését, lehet, hogy csak az előtörlesztési szándéka bejelentésekor szembesül azzal, hogy az előtörlesztésnek díja van. Végtörlesztés esetén szintén díjat kell fizetni, ahogy külön díj vonatkozhat a szerződésmódosításra is, amikor például módosul a hitelösszeg, illetve a futamidő. Ráadásul, mivel egyedi elbírálásról van szó, a szerződésmódosítást a díjon felül még adminisztrációs költség is terhelheti.

A kötelező biztosítások díja

A bankok általában feltételként írják elő, hogy az igénylő kössön vagyonbiztosítást a hitel fedezeteként szolgáló ingatlanra, illetve személyi kölcsön felvétele esetén életbiztosítás megkötését várják el. A biztosítási költségek díja jelentősen megemelheti a hitel összköltségét.

A változó kamat költségei

A kamatperiódushoz kötött hitelkonstrukciók lényege, hogy a futamidő során a kamat – és ezáltal a havi törlesztőrészlet – változhat akkor, ha változás áll be a piaci feltételekben. Tehát kamatemelés esetén a havonta fizetendő törlesztőrészlet összege is megemelkedik. A kamatkockázat elkerülése érdekében érdemes inkább hosszú távra fixált kamatozású hitelt választani.

Ezért kell alaposan tájékozódni hitelfelvétel előtt

Egy hitelfelvétel hosszú távon kihat a család pénzügyeire, ezért fontos a felelősségteljes döntés. Mivel egy hitel valódi költsége nem csak a kamatból áll, figyelembe kell venni a járulékos költségeket is, és minden olyan esetleges egyéb költséget, amely a futamidőn belül felmerülhet, ellenkező esetben könnyen megugorhatnak a hitelhez kapcsolódó kiadások a tervezettekhez képest. A legjobb hitelajánlat kiválasztása érdekében érdemes hitelszakértő segítségét kérni.