A hitelbírálat a hiteligénylési folyamat legfontosabb lépése, mivel ez határozza meg azt, hogy az igénylő megkapja-e a kívánt kölcsönösszeget. A bank a bírálati szakaszban mérlegeli a kérelmet, és dönt arról, hogy hitelez-e a kérelem benyújtójának, vagy elutasítja a kérelmét.

A hiteligénylési folyamat során mindkét félnek, azaz a hitelt nyújtó banknak és a hiteligénylőnek is egyformán érdeke, hogy az adós a kölcsön törlesztőrészleteit a szerződésben foglaltaknak megfelelően tudja törleszteni, és a törlesztőrészletek megfizetése ne okozzon anyagi terhet számára. A hitelbírálat pontosan ezt a célt szolgálja.

Miért van szükség hitelbírálatra?

A hitelt nyújtó pénzintézet azért végez hitelbírálatot, hogy meggyőződjön arról, hogy az általa folyósított kölcsönt az adós képes lesz törleszteni. Mivel az adós a törlesztőrészleteket a jövedelméből fizeti, a bank a hitelbírálat során többek között azt méri fel, hogy a megigényelt kölcsönösszeg havi törlesztőrészletét az adós jövedelme biztonsággal elbírja-e.

A hitelbírálat szabályai

A bankoknak be kell tartaniuk bizonyos jogszabályokat a hitelbírálat során, emellett pedig minden pénzintézetnek van saját belső szabályzata, ami kiterjed a hitelbírálat folyamatára is. Mivel a pénzintézetek hitelbírálati folyamata nem egységes, előfordulhat, hogy az egyik bank nem nyújt kölcsönt egy hiteligénylőnek, azonban egy másik pénzintézet igen.

Azt, hogy valaki jó vagy rossz adós, a bankok a Központi Hitelinformációs Rendszerből állapítják meg. A hitelbírálat során megvizsgálják, hogy a hiteligénylő az életkori feltételeknek megfelel-e, illetve, hogy rendelkezik-e magyarországi lakcímmel, bankszámlával és megfelelő munkaviszonnyal. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) egy olyan személyes pénzügyi mutató, amelynek segítségével a hiteligénylő adósságai összevethetők a jövedelmével. A bank a JTM számítás során megvizsgálja, hogy az igénylőnek mekkora a jövedelme, és milyen hitelei, kiadásai vannak. A hitelfedezeti mutató (HFM) vizsgálatára jelzáloghitelek igénylésekor kerül sor. A bank egy értékbecslő segítségével megállapítja a hitel fedezetének forgalmi vagy piaci értékét, ami alapján meghatározza, hogy milyen összegű hitelt kaphat az igénylő, és ehhez mennyi önerőre van szükség.

A hitelbírálati idő függ az igényelt hitel típusától. Egy személyi kölcsön esetében például, mivel e hitelfajta igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, a hitelbírálat rendkívül gyorsan lezajlik, a kölcsön akár pár órán belül az igénylő számlájára ékezhet. A jelzáloghitelek esetében ez az idő hosszabb, mivel ennél a hitelnél a fedezetként felajánlott ingatlan dokumentumait is átvizsgálják. Egy lakáshitel bírálati ideje körülbelül 4-6 hét.

A hitelbírálat érvényességi ideje

Pozitív hitelbírálat esetén a pozitív döntést követően az igénylőnek jellemzően 30, de maximum 90 nap áll rendelkezésére ahhoz, hogy megkösse a hitelszerződést. Mivel azok a feltételek lesznek érvényben, amelyek a szerződés megkötésének időpontjában érvényesek, célszerű minél hamarabb sort keríteni a hitelszerződés aláírására, hogy elkerülhető legyen egy esetleges kamatemelkedés. A szerződéskötéskor meghatározott kamat a kamatperiódus végéig él, ezt követően megváltozhat. Végig fix kamatozású hitel esetében a futamidő végéig változatlan marad a kamat.

Előzetes hitelbírálat

Az előzetes hitelbírálat során a pénzintézet meghatározza azt az összeget, amelyet a hiteligénylő a jövedelme alapján igényelhet, valamint a kölcsön feltételeit. Az előzetes hitelbírálat jellemzően díjmentes, és pár napon belül elkészülhet.

Fontos a részletek ismerete

A hitelbírálat egy alapos, minden részletre kiterjedő folyamat, melyet fontos ismerni az igénylés sikerességéhez. A bankok elvárásainak ismeretében a hitelügyintézés gördülékenyebb lehet, a megfelelő információk birtokában ugyanis nagyobb eséllyel teljesíthetők a szükséges feltételek, ami a pozitív hitelbírálatra is nagyobb esélyt jelent.