Amikor egy nagyobb kiadásra – például új háztartási gép vásárlása előtt vagy karácsony közeledtével – nincs meg a kellő fedezet, felmerülhet a kérdés: áruhitelből vagy személyi kölcsönből történjen a finanszírozás? A két lehetőség hasonlónak tűnhet, azonban a két hiteltípus teljesen más helyzetekben nyújt hatékony segítséget.
Akár egy karácsonyi ajándék beszerzéséről, akár egy elromlott mosógép lecseréléséről van szó, előfordulhat, hogy nem áll rendelkezésre a vásárláshoz szükséges összeg. Ilyenkor szóba kerülhet a hitelfelvétel, a kérdés csak az: melyik konstrukció illik leginkább az adott élethelyzethez és pénztárcához.
Személyi kölcsön: magasabb hitelösszeg, szabad felhasználás
A személyi kölcsön napjaink legnépszerűbb hiteltípusa – ennek több oka is van. Ez a hitel szabadon felhasználható, tehát bármire költhető egy mosógép megvásárlásától kezdve a lakásfelújításon át a nyaralásig, de akár a karácsonyi ajándékok beszerzésére is fordítható. Ezen kívül a hiteligénylés folyamata egyszerű, akár teljes mértékben online is intézhető, a megítélt hitelösszeg pedig akár pár órán belül az igénylő számlájára érkezhet. Ma már 15 millió forint is felvehető ezzel a konstrukcióval, akár 10% alatti kamattal és 10-20% közötti teljes hiteldíj mutatóval.
Személyi kölcsönt akkor éri meg felvenni, ha nagyobb összegre van szükség, hosszabb futamidővel, vagy ha több termék vásárlása a cél, illetve, ha a hitelt nemcsak áruvásárlásra, hanem más célra is felhasználná az igénylő. Akkor is érdemes a személyi kölcsönt választani, ha például egy termék vásárlása esetén nem áll rendelkezésre áruhitel 0% teljes hiteldíj mutatóval.
Áruhitel: akár nulla forint plusz költséggel
Az áruhitel egy olyan banki hitel, amelyet egy adott termék megvásárlásakor lehet igénybe venni a terméket árusító áruházban vagy akár online is. A hitelszerződés ebben az esetben a vásárló és az áruház banki partnere között jön létre. Áruhitelt legfeljebb 2 millió forintig lehet igényelni, maximum 2 éves futamidőre. E konstrukció nagy előnye, hogy online vásárlás esetén is igénybe vehető, a hitelbírálat pedig gyorsan lezajlik Az igényléséhez a személyes okmányokon kívül jövedelemigazolás szükséges, emellett célszerű előre tájékozódni az adott áruházban a pontos feltételekről.
A rövid futamidő miatt magas törlesztőrészlettel kell számolni, és azt is szem előtt kell tartani, hogy az áruhitelek teljes hiteldíj mutatója akár 40% feletti is lehet. Ezen kívül előfordulhat, hogy nagyobb tétel esetén önerőt kell fizetni, és az árukapcsolásra is oda kell figyelni, ami azt jelenti, hogy egyes áruhitelek kizárólag akkor vehetők igénybe, ha a vásárló számlát nyit a hitelt nyújtó banknál vagy hitelkártyát igényel az áruhitel mellé.
Fontos tisztában lenni azzal, hogy a 0%-os kamatozású hitel nem azt jelenti, hogy a kölcsönnek nincs költsége, mivel kamatmentesség esetén is felmerülhet például számlavezetési díj vagy hitelkártya díj. Amennyiben egy hitelt 0%-os THM-mel kínálnak, a kölcsön valóban díjmentes, ugyanis sem kamatot, sem pedig egyéb költséget nem kell fizetni ebben az esetben a hitelhez kapcsolódóan. Ilyen kedvezményes ajánlatok esetén azonban a futamidő általában rövidebb, maximum 10 hónapos szokott lenni, és ezek az ajánlatok nem is mindig érhetők el.
Tudatos döntés szükséges az optimális termék kiválasztásához
Akár személyi kölcsönről, akár áruhitelről van szó, a hitelfelvételt minden esetben célszerű alaposan átgondolni, mert egy rossz döntés hosszú hónapokra vagy akár évekre is kihathat a család költségvetésére. A hiteltermék kiválasztása előtt érdemes összehasonlítani a kamatokat és a teljes hiteldíj mutatókat, ahogy a futamidőt és az esetlegesen felmerülő egyéb költségeket is, így könnyen kiválasztható az egyénileg megfelelő kölcsön.