Babaváró és otthonfelújítás. Így kombináljuk a hitelt, hogy több pénzt nyerhessünk

Jelenleg a hitelpiac egyik legnépszerűbb terméke a Babaváró. A nagy népszerűségnek több oka is van: többek között az, hogy nem jelzálogkölcsön, szabadon felhasználható, és jó időzítéssel könnyen vissza nem térítendő támogatássá alakítható. Kevesen tudják, hogy amennyiben a Babaváró hitelt más állami támogatásokkal kombináljuk, akkor az összes támogatás értékét megsokszorozhatjuk, ugyanis a különféle támogatások kombinálásai felerősítik egymást. De hogyan érdemes kombinálni a Babavárót a lakásfelújítási támogatással úgy, hogy a lehető legtöbb haszonra tegyünk szert? Cikkünkben erre keressük a választ.  

Nagyon népszerű termék a Babaváró

Mint ahogyan azt már egy korábbi cikkünkben megírtuk, a Babaváró hitel egy speciális, állami támogatást élvező személyi kölcsön, ennek keretei között 10 millió forint összegig lehet felvenni. A fontos különbség a piaci személyi kölcsönök és a Babaváró között az, hogy ez kamatmentes, és kamatmentes is marad a futamidő végéig (akár 20 évig), amennyiben a hitelszerződést követő ötödik évig megszületik a baba. Minthogy személyi kölcsön, a fiatal párok bármire felhasználhatják: akár még önerőként is felhasználható lakásvásárláshoz, építési telek megvásárlásához, hitelkiváltáshoz, korszerűsítéshez, de akár babaszoba kialakításához vagy autóvásárláshoz. 

Azonban nem pusztán egy kamatkedvezményes hitelről van szó. Az állam „jutalmaz” minden gyermekvállalást, azonban a legnagyobb támogatásokat a többgyermekesek kapják. A többgyermekesek pedig jó időzítéssel úgy is tudják alakítani az életüket, hogy egy forintot ne kelljen visszafizetniük a babaváróból. A gyermekek száma ugyanis meghatározza azt, hogy milyen extra kedvezményeket kapunk a babaváróhoz. Nézzük is ezt meg!

  • Fontos tudni, hogy minden gyermek megszületése után három év törlesztési moratórium lép érvénybe. Tehát a baba megszületése után három évig nem kell törlesztenünk. 
  • Amennyiben az első baba a hitelszerződés megkötését követő ötödik évig megszületik, akkor a futamidő végéig kamatmentes lesz a hitel.
  • A második gyermek megszületése után a fennmaradó tartozás 30 százalékát elengedik.
  • A harmadik baba megszületése után a fennálló tartozás 100 százalékát elengedik.

Hogyan lehet tehát úgy alakítani, hogy egy forintot ne kelljen visszafizetni? Akkor vegyük fel a hitelt, amikor már közel van a baba születése. Ha ugyanis már várandósok vagyunk, életbe léptethetjük a moratóriumot, és el sem kell kezdenünk törleszteni. Ha megszületett a baba, úgy a moratórium alatt, tehát az elkövetkezendő három éven belül foganjon meg a második gyermek. A moratórium lejártával így újabb három év moratórium veszi kezdetét. A harmadik baba ebben a moratóriumban foganjon meg, s ha ez megtörtént, úgy a 10 millió forintos hitelünk vissza nem térítendő támogatássá alakult. 

Mit kell tudni az Otthonfelújítási programról?

2021. januárjától 2022. decemberéig – amennyiben úgy döntünk, hogy otthonunkat megszépítjük, felújítjuk, korszerűsítjük, akkor – a felújítási munkálatok árának felét magára vállalja az állam. Van azonban néhány nagyon fontos anyagiakhoz kapcsolódó kitétel, amelyeket a Zsebremegy.hu gyűjtött össze korábban. Így például fontos azzal tervezni, hogy az állam legfeljebb hárommillió forintig fizet. Tehát ha a felújítás kétmillió forintba került, akkor az otthonfelújítási program egymillió forinttal támogat meg bennünket. Ha azonban nyolcmilliót költöttünk a felújításra, akkor is legfeljebb hárommillió forintot kaphatunk, mert az a maximálisan adható összeg. 

Nem árt számolni azzal sem, hogy az állam utólag téríti meg a költségeink felét. Ez azt jelenti, hogy először önerőből ki kell fizetnünk a felújítást, a munkadíjakat és az anyagköltségeket, gyűjtögetnünk kell a számlákat, el kell tennünk a szerződéseket, és miután rendeztük a dolgokat, csak akkor nyújthatjuk be az igényt a támogatásra, és csak akkor térítik vissza a pénzünk felét. A visszatérítéssel tehát egyértelmű, hogy először meg kell előlegeznünk a teljes összeget, és csak később kerül vissza a számlánkra az összeg. A munka befejezését követően hatvan napon belül el kell juttatnunk a számlákat és szerződéseket a MÁK-nak. Amikor ezek megérkeztek, akkor a MÁK ellenőrizni fogja az adatokat, és ha mindent rendben talál, akkor elfogadja a kérvényt. Harminc napon belül határoznia kell arról, hogy elfogadja vagy elutasítja-e a kérvényt, és ha elfogadja, akkor a dokumentált összeg felét köteles visszautálni, mégpedig öt napon belül. Ez tehát azt jelenti, hogy a felújítást követően legfeljebb harmincöt napra kell előlegeznünk az összeg felét, ezt követően – ha mindent jól csinálunk – hiánytalanul visszakapjuk. 

Fontos tudni, hogy az állam valóban ellenőrizni fogja, hogy megtörtént-e a felújítás, nem érdemes tehát megpróbálni nyerészkedni. Attól számítva, hogy kiutalták a támogatás összegét, a kormányhivatalok alkalmazottjai hat hónapon belül felkeresnek bennünket, hogy leellenőrizzék, valóban megtörtént-e a beruházás.

Aki apránként szokott újítgatni, annak most ideje lesz belehúzni, ugyanis a támogatás csak egyszer vehető igénybe. Természetesen nem kötelező a teljes támogatás összegét kihasználni, azaz nem kell hatmillió forint értékben újítanunk, azonban azzal számoljunk, hogy nincs több lehetőségünk visszaigényelni az összeget. Azaz lehet, hogy most csak egy kétszázezer forintos felújításra van szüksége az ingatlannak, mindazonáltal át kell gondolnunk, hogy ezt az egy lehetőséget rögtön használjuk-e el egy százezer forintos támogatásra, holott akár milliós összegeket is spórolhatnánk. 

Bár az építőipar néha szeret kerülőutakon járni és okosba’ megoldani dolgokat, ha ezt a támogatást igénybe szeretnénk venni, akkor ezeket nem árt kerülni. Ahhoz ugyanis, hogy a költségeinknek valóban a felét visszakapjuk, fontos, hogy mindenről, azaz mindenről meg legyen a számla és a szerződés. A MÁK munkatársai a beküldött szerződések és számlák alapján fogják kiszámítani, hogy mennyit költöttünk a felújításra, és mennyit kell ezek alapján visszautalniuk. Éppen ezért kerüljük a feketén dolgozókat, és a számlákat és minden hasonló dokumentumot őrizzünk meg, tegyük el biztos helyre, hogy nehogy ezen csússzon el a dolog.

Hogyan használható fel a Babaváró otthonfelújítási célokra?

A Babaváró hitel már önmagában is egy igen remek hitelnek számít, és fiatal párok sokasága veszi igénybe. A népszerűsége nem is meglepő, hiszen nagy előnye, hogy szabadon felhasználható kölcsönről van szó. A fiatal pároknak pedig ebben a korban igen sok kiadásuk van, ez a konstrukció pedig bármelyik területen nagy segítség lehet: vehetnek rajta családi autót, beforgathatják a lakáshitel önerejébe, ugyanakkor lakásfelújítási és korszerűsítési célokra is felhasználhatják. Ez utóbbi egy igen gyakori cél, hiszen a baba érkezése előtt számos kérdéssel kell szembenézniük a szülőknek: elég nagy-e a lakás? Melyik szobában lesz a gyerekszoba? Elég meleg van-e ahhoz, hogy egy kisbaba egészségesen élhessen a házban? Elég korszerű, modern-e a házunk ahhoz, hogy még hosszú éveken keresztül itt élhessen egy család? Mivel pedig ha ilyesféle kérdések elé helyezzük magunkat, akkor előbb-utóbb eljutunk ahhoz a válaszhoz, hogy bizony jó volna egy „kis” pénz, hogy újíthassuk, modernizálhassuk, bővíthessük az otthonunkat. A Babaváró tízmilliója pedig széleskörű munkálatokat tud fedezni:

  • A Babaváró hitelből felújíthatjuk a tetőt,
  • a Babaváró hitelből szigetelhetjük a tetőt,
  • a Babaváró hitelből korszerűsíthetjük a ház fűtésrendszerét,
  • a Babaváró hitelből kicserélhetjük a külső nyílászárókat,
  • a Babaváró hitelből külsőleg szigetelhetjük az épületet,
  • a Babaváró hitelből teljeskörűen kialakíthatjuk a gyerekszobát, és minden babaholmit megvásárolhatunk,
  • a Babaváró hitelből hozzáépíthetünk a házhoz, hogy nagyobb legyen a helyünk.

Hogyan kombinálhatjuk a Babaváró hitelt az Otthonfelújítási programmal?

Bár már nem maradt túl sok időnk arra, hogy igénybe vegyük az Otthonfelújítási támogatást (hiszen csak 2022. december végéig lehet igényelni), még mindig nagyon nagy segítség lehet, ha a munkálatok gyorsan elkészülnek. Mint azt már fentebb kifejtettük, az Otthonfelújítási támogatás utólag fizeti vissza a költségek felét, ami tehát azt jelenti, hogy alapvetően zsebből kell kifizetnünk a felújítást. De mi van akkor, ha mi nem tartunk a zsebünkben többmillió forintot?

Nos, itt jön képbe a Babaváró és az Otthonfelújítási kedvezmény kombinálása. Ha ugyanis már van egy gyermekünk, és még szeretnénk további gyerekeket vállalni (esetleg már úton is van a következő), akkor ez a tökéletes lehetőség számunkra – feltéve, hogy még nem igényeltük egyik támogatást sem. Ha ugyanis megkapjuk a Babavárót, akkor tulajdonképpen kamatmentesen tudjuk előre kifizetni a felújítási, korszerűsítési munkálatokat. Ha pedig ezekkel a munkákkal legkésőbb 2022. december 31-ig végzünk, és gyorsan az összes számlával együtt be tudjuk adni az igénylésünket a Magyar Államkincstár számára, akkor a Babaváróból a felújításra költött összegből egy jelentős részt máris visszakapunk. 

A kombinációval felvehetjük a harcot a magas rezsiárakkal

Az orosz-ukrán fegyveres konfliktus nem pusztán azért hat ránk nyomasztóan, mert a szomszédunkban ropog a fegyvertűz, hanem bizony azért is, mert a háború energiaválságot hozott Európára. Ennek következtében megsokszorozódott a villany, a gáz és a kőolaj, így pedig a benzin ára is (a benzin árnövekedése miatt pedig természetesen minden élelmiszercikk is jelentős drágulást szenvedett). Ez tehát azt jelenti, hogy sok malacperselyt kell feltörnünk ahhoz, hogy hiánytalanul ki tudjuk fizetni a rezsit. Különösen pedig azok vannak nehéz helyzetben, akiknek az otthonuk régimódi, elavult rendszert használó, azaz nem energiatakarékos. Az ilyesféle elavult rendszereket használó házak tulajdonosai akár a rezsiárak többszörösét is ki kényszerülnek fizetni, míg egy korszerű ház tulajdonosai olcsóbban megússzák ezeket a költségeket. 

A rezsiszámlát azonban lehet csökkenteni, mégpedig úgy, ha a régi házunkat felújítjuk, és korszerűsítjük az energetikai ellátását. Fontos ugyanis figyelembe venni, hogy minimum 25 százalékkal csökkenthető a rezsi ára, ha a régi típusú otthonunkon felújítjuk a tetőt, elintézzük a ház külső szigetelését, valamint kicseréljük a külső nyílászárókat. Így ugyanis jelentősen redukálhatjuk a gáz fogyasztását, mert nincs lehetősége a melegnek „kiszöknie”. Amennyiben egy régi típusú családi házban eddig 200 m3 gázt fogyasztottunk el, úgy az ilyesféle felújítások után körülbelül 50 köbméterrel csökkenhetne a fogyasztásunk. És hogy az ekkora fogyasztáscsökkenés mit jelent egészen pontosan anyagilag? Rendkívül sokat, ekkora csökkenéssel ugyanis havi 32 250 forinttal kevesebbet kellene fizetnünk a rezsire. 

De hogyan is jön ki pontosan a matek, hogy végül biztosan jobban megérje?

Persze sokan rámutathatnak – teljesen jogosan –, hogy rezsit attól még a csökkenés után is fizetni kell, ugyanakkor erre az összegre még rájön a hitel havi törlesztője. És ha ez így van, akkor végső soron nem is biztos, hogy megéri felvenni a Babavárót, mert félő, hogy így még többet kell fizetnünk, mintha a régi szerkezetű ház rezsijét fizetnénk csupán. Az emiatt kételkedőknek részben igazuk is van, ugyanakkor az a jó hírünk, hogy könnyedén úgy alakíthatjuk, hogy végül nyereségesen jöjjünk ki. 

Ha most felvesszük a Babaváró hitelt, akkor ennek az induló havi törlesztőrészlete 45 843 forint. Ha tehát megtörténik a korszerűsítés, modernizáljuk a házat, akkor egy csökkentett rezsiösszeget fogunk fizetni. Azonban ha összeadjuk a csökkentett rezsiösszeget a Babaváró havi törlesztőjével, akkor sajnos azt tapasztaljuk, hogy a havi kiadásunk 13 584 forinttal nő. Ha azonban megkapjuk az Otthonfelújítási támogatást, így visszakapunk hárommillió forintot a felújításból, akkor ezt az összeget azonnal vissza tudjuk forgatni a hiteltörlesztésbe. Amennyiben a visszakapott hárommillió forinttal előtörlesztjük a Babaváró hitelt, akkor a havi törlesztőrészlet jelentősen csökken, így tehát a havi törlesztőrészletünk mindössze 33 334 forint lenne. Így tehát már jól állunk: a havi törlesztőrészlet immáron közel azonos azzal az összeggel, amit megspóroltunk a rezsin. 

És hogy mit is jelent ez pontosan? Azt, hogy úgy javíthatjuk az életminőségünket, úgy korszerűsíthetjük az otthonunkat, hovatovább úgy növelhetjük jelentősen az ingatlan értékét, hogy ezzel nem növekszik a havi kiadásunk. Mert bár innentől fizetnünk kell a Babaváró havi törlesztőrészletét, de ez a törlesztő nagyjából megegyezik azzal az összeggel, amennyivel csökkentettük a modernizálásnak köszönhetően a rezsiköltségeket. 

Láthatjuk tehát, hogy komoly előnyre tehetünk szert azzal, ha kombináljuk a Babaváró hitelt az Otthonfelújítási támogatással. Mindenképpen érdemes kihasználni ezt a lehetőséget, ugyanakkor ne feledkezzünk meg arról, hogy ketyeg az óra: hivatalosan mindkét támogatást csupán 2022. december 31-ig lehet felvenni. Az Otthonfelújítási támogatás valószínűleg már nem lesz elérhető jövőre, de hivatalos bejelentés a Babaváró hitel meghosszabbításáról sem történt, pusztán mendemondákat lehet hallani.