A KHR-lista (más néven BAR-lista) hallatán sokan megrémülnek, főleg a gazdasági válság óta, amikor ugyanis ez a lista igen kövér volt. Pedig ma már nem csak azok kerülnek fel, akiknek mulasztásuk van, hanem azok is, akik nagyon is rendszeresen fizetnek, és a törlesztéssel nem merültek fel problémák.

Mi alapján lehet tehát felkerülni a listára, és pontosan milyen adatokat tárolnak rólunk a bankok?

Mire jó a KHR lista?

A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) arra hivatott, hogy a bankok megfelelően tudjanak tájékozódni a leendő ügyfeleikről, legfőképpen pedig arról, hogy az adott hiteligénylők mennyire megbízható és pontos törlesztők, ugyanis egy hiteligénylés során a bankok minden esetben megnézik a hitelekkel kapcsolatos múltunkat. Ezt a listát a BISZ Zrt. üzemelteti a magyarországi hitelintézetek és bankok segítségével, és a listán tárolt adatokat megosztják egymással abból a célból, hogy egyrészt kevesebb legyen a kockázatuk egy esetleges nehezen törlesztő ügyféllel, valamint így elkerülhető az a szituáció, hogy tömegesen lesznek fizetésképtelenek, így megakadályozható a válsághelyzet kialakulása.

A KHR lista tehát nem egy ördögtől jövő dolog, jó ez a bankoknak, mert kevesebb a kockázatuk – könnyű belátni, például a hitel aktív BAR listásoknak, azaz olyan személyeknek, akiknek fennálló tartozása van, eléggé kockázatos – jó a magyar gazdaságnak, mert megelőzheti a válságot, és a lakosságnak is származhat belőle előnye, hiszen az eddig becsületesen fizetőket kedvezményekben részesítik.

Kik kerülhetnek fel a KHR listára?

Noha a közhiedelemben az él, hogy a KHR listára csak azok kerülnek fel, akik nem tudnak időben fizetni, azonban a valóságban ez sokkal összetettebb. Több módja van ugyanis annak, hogy bekerüljünk a nyilvántartásba, ezek közül pedig van egy kifejezetten előnyös, pozitív lista is. A paletta tehát igen széles: az aktív BAR-listások és a pozitív, jól fizető adósok között foglalhatunk helyet. Aktív BAR-listások nem csak hitel miatt lehetünk, hanem akár hitelkártya-mulasztás okán is, erről kicsit később.

A jó adósok listája

A KHR / BAR lista a teljes hiteltörténetünket feljegyzi, ez tehát azt jelenti, hogy azt is megjegyzik, ha jól intézzük a dolgainkat. Abban az esetben, ha minden részletet időben törlesztünk, nincs mulasztásunk és a szerződésben foglaltak valamennyi pontjának eleget tettünk, akkor mi jó ügyfélnek és jó adósnak számítunk, ami azt jelenti, hogy a bankok nem vállalnak túl nagy kockázatot azzal, hogy nekünk adnak kölcsönt.

Noha azon a napon, amikor a teljesen kifizettük a tartozásunkat, lekerülünk a bank által számon tartott minden listáról, mi mégis kérvényezhetjük az intézetet, hogy tartsanak fent még öt évig, és tárolják az adatainkat. Ez persze csak akkor kifizetődő, ha valóban minden zökkenőmentesen ment a törlesztés tekintetében, ugyanis ha a bankok feljegyzik, hogy megbízható ügyfelek voltunk, akkor az esetleges következő hitelünk során egy kedvezőbb hitelkonstrukcióra számíthatunk, ráadásul az elbírálási idő is kisebb lehet.

A hitelképtelenek listája

Abban az esetben, ha a múltban vagy a jelenben van egy még ki nem fizetett tartozásunk, és a törlesztőrészlet tekintetében 90 napos csúszásban vagyunk, ez az elhalasztott részlet pedig meghaladja a minimálbért, akkor felvesznek minket a KHR aktív listájára. Ez azt jelenti, hogy a bankok számára kockázatos nekünk kölcsönt adni, ezért a vonatkozó jogszabályok miatt ezt nem is tehetik meg, tehát aki ezen az aktív listán szerepel, az már nem vehet fel több hitelt egyetlen magyarországi banktól sem.

Erről a listáról többféleképpen le lehet kerülni. Egyrészt a pénzintézet úgy is visszaszerezheti a pénzét, hogy például jelzáloghitel esetében elárverezi azt, ami fedezetképpen szolgált. Ebben az esetben a tartozás törlesztésre került. Olyan lehetőségünk is van, hogy a bankkal módosítjuk a szerződésünket, ezáltal meghosszabbítjuk a futamidőt, alacsonyabbá tesszük a törlesztőrészleteket, így könnyebben teljesíthető a követelés. És persze a legkézenfekvőbb, mégis a legnehezebb megoldás az, ha kifizetjük az egész tartozásunkat, ám ebben az esetben sem kerülünk le azonnal a listáról.

A passzív KHR

Ha fent voltunk a KHR listán, azonban később törleszteni tudtuk a tartozásunkat, akkor sem lesz azonnal könnyű új hitelhez jutnunk. Az aktív BAR-listáról lekerülünk ugyan, de a bankok még egy évig tárolják negatív hiteltörténetünket, így a passzív BAR-listára kerülünk, ami a bankok számára azt jelenti, hogy elméletileg már adhatnak nekünk hitelt, azonban voltak velünk korábban problémák, így még mindig kockázatot jelentünk a számukra. Ez a gyakorlatban sok banknál azt jelenti, hogy nem hajlandók ez alatt az egy év alatt kölcsönt adni a számunkra, azonban ha mégis, akkor valószínűleg kedvezőtlenebb feltételekkel, így mindenképpen érdemes megvárni az új kölcsön előtt azt, hogy lejárjon ez az egy év.

A passzív listáról csak úgy kerülhetünk le, ha letelik az az idő.

A bankkártyavisszaélések listája

Azon személyek is felkerülnek a KHR listára, akikről kiderült, hogy visszaéltek a saját vagy mások bankkártyájával. Ilyen lehet például, ha elloptak vagy találtak egy kártyát, azzal pedig jogosulatlanul vásárolt; ha hamisan jelentik be azt, hogy ellopták a kártyáját, mégis használja; vagy ha a kártyatulajodon ellen jogerős bírósági határozat van érvényben.

Ráadásul ilyen esetekben nincs aktív vagy passzív státusz, öt évig mindenképpen rajta marad ez a személy a listán.

Milyen adatokat tárolnak rólunk?

A szerződésben foglaltak szerint bizonyos adatokat tárolhat rólunk a bank, és ha felkerülünk a BAR listára, akkor ezt más bankokkal és hitelintézetekkel is megoszthatják a kockázat elkerülése miatt. Fontos azt is tudni, hogy nem csak a hitelfelvevő kerülhet fel a listára a tartozás nem törlesztése esetén, hanem az adóstárs és a kezes is.

Ezeket az adatokat tartják számon a listán:

• Születési név
• Viselt név
• Születési hely
• Születési idő
• Állampolgárság
• Levelezési cím
• E-mail cím
• Lakcím
• Anyja születési neve
• Személyiigazolvány száma
• Útlevél száma
• Vezetői engedély száma
• A hitelszerződésben betöltött szerep

Hogyan tudhatom meg, hogy szerepelek-e a KHR listán?

A bankok nem kötelesen arról értesíteni bennünket, hogy felkerültünk a KHR listára, nekünk azonban erről mindenképpen érdemes tájékozódnunk, hogy elkerüljük az esetleges kellemetlen pillanatokat az új hitel igénylése során. A lekérdezés díjmentes, és egyik bank sem tagadhatja meg tőlünk ennek lehetőségét.

Az állampolgárok korlátlan számban lekérdezhetik a KHR státuszukat bármelyik banknál vagy hitelintézetnél, még akkor is, ha az adott banknak nem a kliense. Emellett a BISZ Zrt.-től is lekérdezhetjük a státuszunkat.

A lekérdezést nem lehet magánszemélyek számára online intézni, ellenben lehetőségünk van ezt megtenni személyesen vagy postai úton. Mindössze le kell töltetünk a szükséges nyomtatványokat, ezeket töltsük ki, ezután vagy vigyük el egy bankhoz, vagy küldjük el a BISZ postacímére. Ezt követően kérésünknek megfelelően a választ vagy postaiúton, vagy elektronikus úton küldik ki számunkra.