Továbbra is pörög a lakáspiac, így emelkednek tovább a lakások és családi házak árai is. Ilyen körülmények között egyre nehezebb önerőből, bármely külső pénzügyi segítség nélkül megvásárolni a hőn áhított ingatlant. Megoldást jelenthet ilyenkor egy kedvező kamatozású, lakáscélú jelzáloghitel.

Egy lakáshitel azonban hosszú távú pénzügyi döntés, mely általában évtizedekre befolyásolja anyagi helyzetünket. A 10-20 éves futamidő alatt rengeteg minden történhet a hiteligénylővel, például csökkenhet a jövedelme, vagy akár több taggal is bővülhet a család. Ezek mind hatással lehetnek a hosszú távú törlesztésre, éppen ezért jól meg kell gondolni, hogy melyik jelzáloghitelt vesszük fel a választott cél elérése érdekében. Ha valaki jól gazdálkodik, akár több millió forintot is megspórolhat egy jó hitellel. A Budapest Bank Egyenlítő hitelének részleteit szedtük hát most össze ennek érdekében.

A legfontosabbak

Mivel az Egyenlítő lakáshitel a jelzáloghitelek közé tartozik, ezért érvényesek rá az alábbi általános jellemzők:

• nagyobb összegű, akár több tízmillió forintos kölcsön,
• a hitelösszegtől függően a futamidő akár 15-25 év,
• a bank ingatlanfedezetet igényel, mely befolyásolja, hogy mekkora hitelösszeg igényelhető,
• a kölcsönhöz önerőre is szükség van,
• ez a konstrukció szabad felhasználásra is igénybe vehető.

Egy jelzáloghitelnél a havi törlesztőrészlet, valamint a teljes visszafizetendő összeg függ a felvett kölcsön összegétől és a futamidő hosszától, illetve a THM-től (teljes hiteldíjmutató).

Akkor mitől más?

A fent említetteken túl a Budapest Bank Egyenlítő hitele azonban olyan tulajdonsággal rendelkezik, amely egyedülállóvá teszik a magyar piacon. A hitel sajátossága ugyanis, hogy minél több pénz gyűlik össze a fizetési számlán a futamidő alatt, annál nagyobb kedvezmény vehető igénybe. Attól függően, hogy mekkora a megspórolt összeg mértéke, további kamatkedvezmények érhetők el.

Magyarul, ha a Budapest Banknál nyitott fizetési számlára érkezik a havi jövedelem, illetve ide kerül a biztonsági tartalék is, akkor a hitelkamattal megegyező kamatkedvezményt kapunk a banktól a fizetési számlán tartott pénz után, azonban a kamatkedvezmény csak a tőketartozás 70 százalékáig érhető el. Így csökkenthető az eredetileg tervezett futamidő, ezzel együtt a THM és a teljes visszafizetendő összeg is.

Mennyi is az annyi?

Tegyük fel, hogy a következő hitelt veszi fel a hiteligénylő: 15 millió forintos kölcsön, használt lakás vásárlás céljából, 240 hónapos futamidőre, 10 évre fixált kamatperiódussal. Ha a Budapest Bank Egyenlítő hitele esetében ennek a hitelnek 4,22 százalékos a THM-je, és kicsit több, mint 100.000 forint a havi törlesztő részlete, az igényléséhez pedig minimum 3 hónapos folyamatos munkaviszony szükséges, és minimum 300.000 forintos havi nettó jövedelem.

Az Egyenlítő hitelnél meghatározó a megtakarítás összege, így a fentiekhez számoljunk még hozzá egy 200.000 forintos kezdeti megtakarítást, és havi 20.000 forint további megtakarítást. Ezekkel az adatokkal kalkulálva az eredeti hitel törlesztésének futamideje akár 27 hónappal is megrövidülhet, azaz ennyivel korábban lehet kiegyenlíteni a tartozást. Mivel a futamidő rövidül, de a havi törlesztő részlet nem, így a teljes visszafizetendő összeg is csökken, ebben az esetben több, mint 2,7 millió forinttal.

Abban az esetben, ha 500.000 forintos kezdeti megtakarítással számolunk, és további havi 35.000 forintos megtakarítással, akkor a példa hitel THM-je 3,74 százalékra csökken, a futamidő pedig 38 hónappal csökkenthető. Így majdnem 4 millió forinttal csökken a teljes visszafizetendő összeg.

Kamatkedvezmény a Budapest Banknál

Kétféle kamatkedvezménnyel csökkenthető a kamat, azaz a kölcsön törlesztőrészlete, melyek az alábbi esetekben érhetők el:

• ha a Budapest Banknál van fizetési számlája az igénylőnek, és ide érkezik a jövedelme
• ha további szolgáltatást, például biztosítást vesz igénybe a banknál a hitelfelvevő.

A 0,50 százalékpontos kamatkedvezménynek a következők a feltételei:

• 30 napnál többet nem lehet késni a havi törlesztéssel a teljes futamidő alatt,
• a törlesztési számlához legalább havi 2 csoportos beszedési megbízást kell kapcsolni,
• havonta legalább 110.000 forintnak kell érkeznie a számlára.

Ha ezek mellett Budapest Életbiztosítást vagy Hitel-fedezeti biztosítást is köt a hiteligénylő, akkor magasabb, 0,75 százalékpontos kamatkedvezmény vehető igénybe.

Az 1,15 százalékpontos kamatkedvezmény feltételei ugyan azok, mint a fent felsoroltak, de havonta legalább 300.000 forintnak kell érkeznie a számlára. Amennyiben emellett van még hitelfedezeti biztosítás is, akkor 1,40 százalékpontos kamatkedvezmény is elérhető.

Miért éri meg?

A legnagyobb előnye az Egyenlítő hitelnek, hogy tud „reagálni” a különböző élethelyzetekre. Így például, ha kevesebb jövedelemhez jut az igénylő, vagy nem várt kiadás merül fel, akkor fel lehet használni a fizetési számlán összegyűjtött pénzt. Így igaz kevesebb lesz a kedvezmény, de nem lesz gond a törlesztéssel.

Vagy ha netán plusz pénz áll a házhoz, akkor azt be lehet tenni a szerződésben szereplő fizetési számlára. Ezzel növelni lehet a kedvezmény mértékét, ezáltal pedig hamarabb törleszteni a hitelt.

Az Egyenlítő hitel igénylésének menete

1. Érdeklődés: fontos részleteiben megismerni a konstrukciót. A bank a tanácsadásért és információ nyújtásért nem számol fel semmilyen összeget.
2. Előzetes hitelbírálat: ha az igénylő szeretné előre tudni, hogy mekkora a hitelképessége, mennyiért nézhet ingatlanokat megvásárlásra, akkor a bank ingyen, a jövedelemigazolás benyújtása utána elvégez egy előzetes hitelképességi vizsgálatot.
3. Értékbecslés: Ha már megvan a kívánt ingatlan, akkor egy értékbecslő méri azt fel, előre megbeszélt időpontban. Ingatlan vásárlásakor nem szabad megfeledkeznünk az ügyvédi díjról és a vagyonszerzési illetékről sem.
4. Hiteligénylés benyújtása: a megfelelő űrlap kitöltésével és a kért dokumentumok benyújtásával történik. A bank folyamatosan segítséget nyújt, amennyiben szükséges.
5. Hitelbírálat: a benyújtott dokumentumok és az értékbecslés alapján történik. Amennyiben pozitívan zárul, akkor további dokumentumokat kell benyújtani a szerződéskötéshez, illetve, ha a bankba lesz utalva a jövedelem, akkor meg kell nyitni a bankszámlát. A Budapest Bank nem számol fel szerződéskötési díjat.
6. Hitelszerződés megkötés: ekkor kerül aláírása a kölcsön- és a zálogszerződés, melyeket közjegyzői okiratba is foglalnak. A közjegyzői díjat ekkor kell megfizetni, melynek összege akár több tízezer forint is lehet. Az aláírás előtt 3 nap áll rendelkezésre a szerződés áttanulmányozására.
7. Ügyintézés a földhivatalban: be kell jegyezni mind a tulajdonjogot, mind a bank zálogjogát az ingatlanra. Ennek a díja ingatlanonként 12.600 forint.
8. Folyósítás: a bank folyósítja a hitelösszeget a szerződésben megjelölt bankszámlára.

A feltételek

Mivel magasabb összegű kölcsönről van szó, melynek ingatlanfedezete is van, ezért értelemszerű, hogy több kritériumnak kell megfelelni a jelzáloghitel felvételéhez, mint egy személyi kölcsön igénylésekor. A következők a legfontosabb szempontok:

• Az igénylő nem szerepelhet a KHR negatív adóslistáján. Ha elmaradás van egy korábbi kölcsönnél, mellyel az igénylő felkerült a Központi Hitelinformációs Rendszerbe, akkor nagy eséllyel nem fogja megkapni a lakáshitelt, hacsak nem adóstársat von be a szerződésbe.
• Megfelelő jövedelem szükséges. A bank jövedelemigazolást kér az igénylés folyamata közben, mely nem lehet régebbi 30 napnál. A sikeres hitelbírálathoz el kell érni a bank által megszabott minimum jövedelmet, ez esetben 110.000 forintot, és legalább 3 hónap folyamatos munkaviszonyt kell igazolni.
• Önerő is kell. A jelenlegi szabályozások szerint a felvehető hitelösszeg maximum az ingatlan forgalmi értékének 80 százaléka lehet, így tehát minimum 20% önerő szükséges. Fontos tudni, hogy a hitelbiztosítéki érték és a forgalmi érték nem azonos. A hitelbiztosítéki érték bankonként eltérő, és általában a forgalmi érték 70-90 százaléka.

A szükséges dokumentumok:

A lakáshitel igényléshez biztosan szükségesek a következő dokumentumok:

• érvényes személyi igazolvány, lakcímkártya, adóazonosító,
• jövedelemigazolás, mind az állandó, mind a kiegészítő jövedelmekről,
• kitöltött banki formanyomtatványok,
• bankszámlakivonat,
• adásvételi szerződés,
• ingatlan-nyilvántartási kérelem,
• névre szóló közüzemi számlák,
• tulajdoni lap,
• alaprajz,
• értékbecslési szakvélemény.

Kapcsolódó költségek

A Budapest Banknál a lakáshitel igénylésnek a következők a költségei:

• Ügyvédi díj (általában az adásvétel összegének 1 százaléka),
• vagyonszerzési illeték (vételár 4 százaléka),
• tulajdoni lap: 1000 Ft,
• térképmásolat: 3000 Ft,
• értékbecslés díja: 34.290 Ft (5 millió forint feletti hitelösszeg esetén a bank megtéríti ezt az összeget),
• közjegyzői díj (5 millió forint felett 40.000 forintig visszatéríti a bank),
• földhivatali eljárás díja: 12.500Ft / fedezetbe vont ingatlan.

Biztonságos hiteltörlesztés

Hitel választáskor az legfontosabb szempontnak a havi törlesztőrészletnek kell lennie. Mindig csak akkor összeget szabad vállalni, amit gond nélkül ki tud fizetni az ember. Az MNB kidolgozott egy adósságfék rendszert erre vonatkozóan, mely a havi nettó jövedelmet veszi alapul. A JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztési mutató 2018. október 1. óta a következőképp alakul:

• az 5 évnél rövidebb kamatperiódus esetén a törlesztőrészlet nem haladhatja meg az igazolt jövedelem 25 százalékát, magas jövedelem (havi legalább nettó 400.000 forint – 2019.07.01-től 500.000 Ft) esetén pedig 30 százalékát
• az 5-10 év közötti kamatperiódus esetén 35% a határ, illetve magas jövedelemmel rendelkezőknek 40%
• a 10 évnél hosszabb kamatperiódus esetén 50 százalék a mérvadó.

Hiteligényléskor mindig a biztonságnak és kiszámíthatóságnak kell a szem előtt lebegnie, így érdemes Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelek közül választani. Ezeknek a konstrukcióknak gyorsabb az ügyintézése, ólcsók, kedvezők az előtörlesztési feltételek, és akár a teljes futamidőre fixálható a kamatozásuk.