Ennyibe kerül most személyi kölcsönt igényelni

Ennyibe kerül felvenni

A személyi kölcsön soha nem volt a legolcsóbb műfaj, ugyanakkor bármikor akadhat olyan helyzet, hogy gyorsan lesz viszonylag nagyobb összegre szükségünk, erre pedig csak egy ilyen hitel tud megoldást nyújtani.

Ebben az esetben – és különösen most – alaposan nézzünk szét a hitelpiacon, ugyanis jelentős különbségek lehetnek a hitel áraiban.

Mi is a hitel ára?

Különösnek tűnhet, de bizony a hitelfelvételnek is megvan a maga ára. Az egyik leginkább ismert ár a kamat és a THM, értelemszerűen ha az egyik konstrukcióban magasabb a kamat, akkor ez a hitel drágább. Ugyanakkor egy kölcsönnek vannak induló költségei is, amikről tudvalevő, hogy ezt a bankok egyetlen alkalommal számítják fel, mégpedig a szerződés elején, a folyósítás után.

Az egyik legismertebb induló költség a folyósítási díj, avagy a hitelbírálati díj, amit azért szabnak ki, mert a bank eldöntötte, hogy kaphatunk-e egyáltalán hitelt. A folyósítási díj általában a teljes hitelösszeg egy százaléka, ami azt jelenti, hogy amennyiben hárommillió forintnyi személyi kölcsönt veszünk fel, akkor a folyósítási díj 30 000 forint lesz. Ezt nem kell külön befizetnünk, ugyanis – a többi induló költséggel együtt – az adott összeget levonják az átutalandó hitelösszegből, azaz a hárommillió forintból ennyivel kevesebb érkezik majd a bankszámlánkra.

Igen drága hitelek

Természetesen számos oka van annak, hogy a személyi kölcsön jelentősen drágább, mint egy jelzáloghitel. A lakáshiteleket ugyanis támogatja az állam (sőt, vannak olyan lakáshitelek, amiket különösen támogat az állam), emellett pedig fedezetként egy már meglevő, vagy a megvásárlandó ingatlanunk szolgál. Ezzel szemben a személyi kölcsönöket általában nem támogatja az állam, fedezetet pedig kizárólag az ügyfél jövedelme jelent. És mivel a jövedelem könnyebben változhat, ezért a bank nagyobb kockázatot vállal így, mintha egy ingatlan lenne a fedezete, ez pedig jelentősen szerepet játszik abban, hogy a személyi kölcsön összege relatíve kisebb (maximum tízmillió forint), az ára pedig (azaz az induló költségek, folyósítási díj, THM, kamat) magasabb.

  • Egy egymillió forintos személyi kölcsönnél például, ha három év futamidővel vesszük ezt fel, akkor minimum havi 32 00 forint lesz a törlesztőrészletünk,
  • hárommillió forintos személyi kölcsön esetében, ha a futamidőnk öt év, akkor átlagosan a havi törlesztőrészletünk 60 ezer forint lesz,
  • amennyiben pedig ötmillió forintos személyi kölcsönt veszünk fel hat évnyi futamidővel, akkor a havi törlesztőrészletünk átlagosan 86 ezer forint lesz.

Vigyázzunk a csapdákkal!

A szemfüles hiteligénylők általában oda szoktak figyelni a hitelakciókra is. Ez azt jelenti, hogy valamilyen formában kedvezőbbé teszi a bank az adott konstrukciót, ezzel azonban azért érdemes vigyázni, mert a legkedveltebb „akciósító” módszere a pénzintézeteknek az induló költségek elengedése. Megeshet, hogy egy hitel esetében elengedi a bank az induló költséget, azonban a törlesztés során fizetett egyéb költségek jelentősen magasabbak, mint más bank konstrukciójában.

Fontos figyelni arra, hogy a hitel árát elsősorban nem az induló költségek határozzák meg, hanem a kamat, az ügyintézés díja, a késedelmi díj, illetve az esetleges előtörlesztési díj. Ez tehát azt jelenti, hogy lehet, hogy az első hónapban nyerünk a hitelakción harmincezer forintot, de a továbbiakban – például egy drágább kamattal rendelkező kölcsön esetében – havi tízezer forintot bukunk.

Fontos az összehasonlítás!

Soha ne hamarkodjuk el a döntést, ha hitelről van szó! Mindenképpen tájékozódjunk több bank több konstrukciójáról, és csak az alapos mérlegelés után hozzuk meg ezt a fontos döntést! Ha az a célunk, hogy a lehető legolcsóbb személyi kölcsönt vegyük fel – és miért is ne ez lenne? –, akkor elsősorban azt kell szem előtt tartanunk, hogy az adott bank adott konstrukciójában mekkora a visszafizetendő teljes összeg. Értelemszerűen az lesz a nyertes, ahol ez a szám a legkevesebb. Ugyanakkor érdemes összevetnünk a feltételeket a saját magunk mentalitásával és szándékaival is. Ha például tudjuk, hogy időnként előtörlesztünk, akkor igyekezzünk olyan bankot választani, aki ezért nem kér be plusz díjat, vagy a lehető legkevesebbet.

A konstrukciók összehasonlítása tehát mindig fontos, azonban most, a koronavírus okozta gazdasági helyzetben még inkább az. Nagyon könnyen előfordulhat ugyanis az, hogy egy adott bank nem adja meg az általunk igényelt összeget, vagy csak kevesebbet szándékozik adni, míg egy másik bank gond nélkül teljesíti a hiteligénylésünket. És természetesen a hitelek árai is jelentősen differenciálódtak. A koronavírus előtt már-már alig volt különbség a hazai bankok árai között, mostanra azonban jelentősen megnőttek ezek. Akadhat olyan bank, ahol kimondottan magas a kamat, ugyanakkor olyanra is rábukkanhatunk, ahol megmaradt az alacsony ára.