Kevés olyan ember van, aki nem szeretne több pénzt megtartani a pénztárcájában. Mindenki szeretné, hogy legyen spórolt pénze, akár lehetőségében áll félretenni, akár nem. Kevesen tudják, de a hitelkiváltással akár milliókat is megspórolhatunk, éppen ezért érdemes alaposan tájékozódni arról, hogy mik is ennek a feltételei.

Jó spórolási lehetőség

A járványhelyzet óta különösen tisztában vannak az emberek azzal, hogy mindennél fontosabb, hogy legyen legalább egy kis félretett pénzünk szükség esetére. A spórolás azonban nem megy mindenkinek annyira jól, ennek pedig számos oka lehet. Egy egyedülálló háromgyermekes anya valószínűleg kevesebbet tud félre tenni, mint egy gyermektelen pár. Ugyanakkor ha néhány évvel ezelőtt egy drága hitelt vettünk föl, amelynek a törlesztőjét még most is nyögjük, akkor valószínűleg nekünk sem mehet olyan könnyen a spórolás, hiszen a jövedelmünk nem létfenntartáshoz szükséges részét a törlesztésre költjük. Kevés hiteles tudja, de a spórolásnak egy egyik legkiválóbb megoldása az, ha folyamatosan nézegetjük azt, hogy milyen hitelek futnak éppen a piacon. Ugyanis elképzelhető, hogy ma már elérhető egy olyan hitel, ami sokkal kedvezőbb annál, mint amit mi vettünk fel, sőt, az is lehet, hogy megváltozott élethelyzetünk miatt alapvetően kedvezőbb konstrukciót kapnánk. Éppen ezért ha spórolni szeretnénk, nézegessük a felvehető hiteleket, és amennyiben találunk egy a mienknél kedvezőbb konstrukciót, váltsuk le azzal a sajátunkat! Ezzel ugyanis milliókat is spórolhatunk. 

Miért hasznos kiváltani a hitelünket?

Fentebb tárgyaltuk, hogy a hitelkiváltással összességében – a teljes visszatörlesztendő összeget tekintve – akár milliókat is spórolhatunk. Ha milliók maradnak meg a család kasszájában ahelyett, hogy a bankok zsebében landolnának, már önmagában igen nagy előny, ezen felül azonban vannak egyéb hasznos hozadékai is. Az olcsóbb hitelre váltás ugyanis általában azt is jelenti, hogy csökken a havi törlesztőrészlet. Amennyiben pedig az adott hitelre kevesebb havi törlesztőrészletet kell költenünk, akkor ez azt jelenti, hogy több pénzünk marad a havi költségvetésünkben, így a hitelképességünk is visszaállítható. Amennyiben ugyanis eddig havi 400 ezer forintot kerestünk a házastársunkkal, és ebből havi 160 ezer forintot költöttünk a törlesztőre, akkor nem tudtunk más hitelt felvenni az adósságstop értelmében. Ez ugyanis azt mondja ki, hogy a havi bevételünknek legfeljebb 50 százalékát költhetjük a hiteleink törlesztésére abban az esetben, ha havi 500 ezer forintnál kevesebbet keresünk. Azonban ha havi 500 ezer forintnál többet keresünk, akkor a havi jövedelmünknek 60 százalékát fordíthatjuk a törlesztőkre.

Visszatérve a példánkra: amennyiben 400 ezer forintot keresünk, és havi 160 ezer forint a jelenlegi törlesztőnk, akkor már nem igazán tudunk más hitelt felvenni. De tegyük fel, hogy a hitelkiváltással a havi törlesztő csökken 140 ezer forintra, így már 60 ezer forintot elbír a jövedelmünk a hiteleink fizetésére, így akár már egy Babaváró hitelt is felvehetünk. A hitelképesség visszaállítása napjainkban különösen fontos, hiszen számos állami támogatású, extra olcsó hitelt tudunk felvenni az otthonteremtésre: ilyen például a közkedvelt Babaváró kitel, a CSOK hitel, az otthonfelújítási hitel, és az újonnan bevezetetett, rekordolcsó zöld lakáshitel. 

Ki tudja kiváltani a hitelét?

A hitel kiváltásához tehát egy újabb, a régit lecserélő hitel felvételére van szükségünk. Ahhoz pedig, hogy felvegyünk egy újabb hitelt, hitelképeseknek kell lennünk. Mit is jelent ez?

• Ahhoz, hogy hitelképesek legyünk, nem szerepelhetünk a KHR negatív adósok listáján, azaz a BAR listán,
• ahhoz, hogy hitelképesek legyünk, legalább háromhónapnyi folyamatos munkaviszonyra van szükségünk,
• ahhoz, hogy hitelképesek legyünk, megfelelő nettó jövedelemre van szükségünk,
• ahhoz, hogy hitelképesek legyünk, köztartozásmentesnek kell lennünk.

Általában a hitelképesség további feltétele a fentebb kifejtett adóságstop érvényesülése, tehát keresnünk kell legalább annyit, hogy a havi jövedelmünk elbírja a havi törlesztőt, azaz legfeljebb a jövedelmünk 50 vagy 60 százalékát fordíthatjuk a hiteleink törlesztésére. Nagy előnye a hitelkiváltó hitelnek, hogy ez ebben a helyzetben speciálisan kezelendő. Ebben az esetben ugyanis a jövedelmünknek csak az új hitel havi törlesztőjét kell elbírnia, hiszen amennyiben az új hitelt megkapjuk, akkor a régi hitel törlesztője megszűnik, így az már nem terheli tovább a családi kasszát. A hitelkiváltó hitel kalkulációjakkor tehát csak az új hitel törlesztőjét fogják számolni, a régit nem. 

Milyen esetekben éri meg a hitelkiváltás?

Minden hiteligénylő más konstrukciót kap. Az, hogy mi milyen konstrukciót kapunk, függ attól, hogy melyik bank ajtaján kopogtatunk (hiszen a bankok termékei is folyamatosan változnak, éppen ezért lehet, hogy két éve még az egyik bank volt a nyerő, most azonban egy másik kínálja a legolcsóbb hitelt), továbbá az esem mindegy, hogy milyennek lát bennünket a bank. A bank elbírálása egy nagyon komplex folyamat, amelynek lépései közül nem is mind nyilvános, azt azonban tudjuk, hogy nagyban számít az, hogy mennyit keresünk, hogy milyen munkát végzünk, és hogy eddig milyen adósok voltunk (ha például a pozitív adósok listáján vagyunk a KHR listán, az azt jelenti, hogy a bankok különösen szeretnek minket, mert mindig pontosan és rendesen fizettünk, így jó eséllyel jobb konstrukciót is fogunk kapni a következő hitelünknél).

Ebből látható az, hogy két esetben érdemes elgondolkodnunk azon, hogy lecseréljük a hitelünket egy másikra: vagy akkor, ha találunk egy kedvezőbb, olcsóbb hitelt, vagy akkor, ha megváltozott az anyagi helyzetünk (azaz ha azóta jobban keresünk, vagy jobb munkahelyünk lett). Nézzük ezeket meg közelebbről!

Abban az esetben érdemes elgondolkodnunk a hitelkiváltáson, ha korábban nem voltunk jogosultak valamilyen kamatkedvezményre. Kamatkedvezményt általában akkor adnak a bankok, ha jól keresünk, vagy ha a bankok számára tetsző munkahelyünk van. Tehát ha a hitel felvételekor még nem volt olyan jó a fizetésünk, de ma már többet keresünk, és állást találtunk például a bankszektorban, akkor valószínűleg sokkal jobb konstrukciót kapnánk most. Például ha korábban 5 millió forintit vettünk fel 5 év futamidővel, fix kamatozással, és a havi törlesztőrészlet 77 600 forint volt úgy, hogy a havi nettó jövedelmünk 250 ezer forint volt, akkor érdemes átgondolni, hogy váltsunk. Ha ugyanis azóta megnövekedett a jövedelmünk, és most 400 ezer forintot keresünk, akkor a hitelkiváltás után – ugyanazon feltétlek megtartásával, tehát 5 év futamidővel, fix kamattal – csupán 74 422 forint lenne a havi törlesztő, ami elsőre nem tűnik túl nagy csökkenésnek, de a végtörlesztésnél látható, hogy ez végül 180 ezer forintot jelente, ennyivel több maradna a saját zsebünkben.

Rendkívül sok pénzt dobhantunk ki fölöslegesen akkor, ha a régi hitelünk felvételekor nem voltunk elég körültekintőek és informáltak, és nem a piac legolcsóbb hitelét választottuk. Igen magas differenciák vannak ugyanis két konstrukció között. Például amennyiben 400 ezer forintos nettó jövedelemmel felvettünk egy nem túl kedvező hitelt, amely hitel 7 millió forint volt, fix kamatozású 7 év futamidővel, akkor a havi törlesztője 132 ezer forintot tesz ki, pedig egy olcsóbb konstrukció ugyanezt kihozta volna havi 105 ezer forintból. Ez már havi szinten is jelentős különbség, azonban ha a végtörlesztés összegét megnézzük, akkor láthatjuk, hogy csaknem 2,3 millió forintot takaríthatunk meg az olcsóbb hitellel. 2,3 millió forintot dobunk ki fölöslegesen abban az esetben, ha nem választunk körültekintően hitelt!

De mindezektől függetlenül folyamatosan érdemes figyelni a hitelpiacot, mert a kölcsönök kamatszintjei gyakran változnak a kamatkörnyezet fügvényében, így könnyen lehet, hogy egy sokkal olcsóbb hitelt dobnak piacra. Az igazi szemfülesek pedig ezzel milliókat spórolhatnak. 

Mennyit lehet megtakarítani a hitelkiváltással?

Ahogyan azt a hiteleknél megszokhattuk, minden eset más és más, így aztán lehet, hogy valaki milliókat spórol a kiváltással, valaki pedig csak néhányszázezer forintot (ami szintén több, mint a semmi). Először is nagyon fontos megnézni azt, hogy a régi hitelünknek mennyi az előtörlesztés és a végtörlesztési díja. A legtöbb banknál ha idő előtt szeretnénk végtörleszteni, akkor a pénzintézet rádob plusz 1-2 százalékot. Fontos, hogy ezt is kalkuláljuk bele, hogy tisztán lássuk, megéri-e a kiváltás.

Azt is mindenképpen bele kell számolnunk a kiváltásba, hogy a hitelek havi törlesztőjén a kamatteher magasabb a futamidő elején, később pedig ez fokozatosan csökken. Ez azért kell, mert így a futamidő végefelé már csak a tőketartozás dominál. Éppen ezért nagyon fontos tisztában lennünk azzal, hogy minél hamarabb váltunk ki egy drágább hitelt egy olcsóbbra, annál többet tudunk megtakarítani, így ugyanis annál kevesebb ideig kell fizetni a magasabb kamatot.