A jelenlegi gazdasági helyzetben sokkal alaposabban meg kell fontolnunk azt, hogy mire költünk. Vannak azonban olyan kiadások, amelyeket nem lehet megkerülni, s bizony előfordul, hogy ehhez hitelt kell felvennünk. Mely bankok kínálják jelenleg a legkedvezőbb személyi hiteleket? Milyen konstrukcióval vehetünk most fel kölcsönt? Cikkünkben ezeket a kérdéseket járjuk körül.

Érdemes-e most hitelt felvenni?

Mint arról már egy korábbi cikkünkben is beszámoltunk, a jelenlegi gazdasági helyzet mellett nagyon alaposan át kell gondolnunk azt, hogy mire költünk. A jövő anyagi helyzete igen kiszámíthatatlan: drágulásra számíthatunk az energiaárak és az élelmiszerek területén is. Éppen emiatt fel kell készülnünk a legrosszabbra, és a kiadásainkat minimálisra szorítani. Ne vegyünk meg tehát pusztán azért egy telefont, mert kijött a legújabb széria, és minden évben a legújabbra van szükségünk. Ha az előző működik, próbáljuk meg kihúzni azzal. 

Persze akadnak olyan kiadások, amelyek szükségszerűek. Ha például a munkavégzésünk tekintetében elengedhetetlen az autó, és az elromlott, akkor muszáj vagy megjavíttatnunk, vagy vennünk egy újat. Ha pedig egy fontos elektronikai eszköz romlik el a háztartásban, akkor azt is ki kell cseréltetnünk. A fontos kérdés ilyen esetekben az, hogy várjunk-e és spóroljunk, vagy vegyünk fel egy hitelt, és vásároljunk minél hamarabb? A tapasztalat azt mutatja, hogy az infláció rohamos növekedése miatt nem érdemes várakozni, nem érdemes hosszabb ideig spórolni. Jelenleg ugyanis az infláció növekedése nagyobb, mint a személyi hitelek kamata. Ez tehát azt jelenti, hogy amennyiben most felveszünk egy személyi hitelt, és abból megvásároljuk azt, amire szükségünk van, akkor a visszatörlesztett végösszeg kamatokkal együtt is kevesebb lesz, mint amennyit akkor kellene a termékre költenünk, ha várnánk egy évet, egy év múlva ugyanis a termék sokkal drágább lenne.  Nem éri meg tehát várni. Ha valamit meg kell vennünk, akkor azt vegyük meg minél hamarabb. De milyen konstrukciók mellett vehetünk fel most személyi kölcsönt? Illetve mely bankok kínálják a legolcsóbban? Mutatjuk!

Praktikus és gyors, de nem mindegy, hol vesszük fel!

Ha gyorsan pénzhez szeretnénk jutni, akkor általában a személyi hitel jut először eszünkbe. Ez természetesen nem is véletlen, hiszen számos előnnyel rendelkezik: nem kell hozzá fedezet, emiatt nem kell értékbecslőre várni, így tehát gyorsan elbírálják. A feltételek sem olyan szigorúak, és ha a kérelmünk pozitív elbírálásban részesül, akkor pár nap alatt meg is kapjuk a számlánkra az összeget. Láthatjuk tehát, hogy a könnyen igényelhetősége és a gyorsasága miatt igen praktikus és kényelmes konstrukciónak tűnik, ez pedig így is van. A gazdasági változások miatt azonban a gyorskölcsönök piaca is átrendeződni látszik, és máris igen sok a változás. Sajnos a változások egyike az, hogy ma már drágábbak a konstrukciók, a jegybanki alapkamat emelkedésével ugyanis a gyorskölcsönök kamatai is emelkedtek. Azt is látnunk kell, hogy a bankpiac pillanatról pillanatra változik, és bizony gyakori, hogy a hitelek kamatai hétről hétre emelkednek. Magyarul szólván: amely hitelt ma felvehetjük 17 százalékos kamattal, az két hét múlva már 18 százalékos is lehet, éppen ezért nem éri meg várni. A gyorsaság mellett azonban a megfontoltság is nagyon fontos. Igen nagy differenciák vannak ugyanis a különböző bankok konstrukciói között. A feltételek pedig mindig az egyéni helyzetünk alapján alakulnak ki, s legfőképpen a havi jövedelmünk határozza meg azt, hogy honnan éri meg a legjobban hitelt felvenni. Nézzük meg, hogy különféle fizetésekkel mely bankokkal járnunk jelenleg a legjobban!

Tételezzük fel, hogy kétmillió forintra van szükségünk, ezért ekkora összegben kívánunk személyi kölcsönt felvenni. A futamidő hét év, végig fix kamatozással. Nézzük meg, hogy ilyen körülmények között hogyan befolyásolja a havi fizetésünk a konstrukciót!

Mi a helyzet akkor, ha a havi fizetésünk nettó 300 ezer forint?

Mutatjuk, jelenleg mely bankok kínálják ehhez a legjobb és legolcsóbb konstrukciókat!

1. Nettó 300 ezer forint fizetéssel az UniCredit Bank Stabil Kamat Személyi Kölcsön elnevezésű konstrukciója 13,60 százalékos THM-mel ad hitelt, melyből 12,64 százalék a kamat. Ebből adódóan a havi törlesztőrészlet 36 184 forint volna, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 039 413 forint.
2. Nettó 300 ezer forint fizetéssel az CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsön elnevezésű konstrukciója 13,95 százalékos THM-mel ad hitelt, melyből 12,95 százalék a kamat. Ebből adódóan a havi törlesztőrészlet 36 525 forint volna, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 068 139 forint.
3. Nettó 300 ezer forint fizetéssel az Raifeisen Bank Személyi Kölcsön elnevezésű konstrukciója 14,70 százalékos THM-mel ad hitelt, melyből 13,45 százalék a kamat. Ebből adódóan a havi törlesztőrészlet 36 875 forint volna, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 117 504 forint.

Ezek tehát jelenleg a legkedvezőbb konstrukciót kínáló bankok. Fontos azonban kiemelni, hogy nagyon jól körül kell néznünk a piacon, ugyanis ilyen jövedelem mellett, ilyen feltételekkel a havi törlesztők 36 ezer és 42 ezer forint között mozognak, ami a végtörlesztésnél már 500 ezer forintos különbség is lehet!

Mi a helyzet akkor, ha a havi fizetésünk nettó 500 ezer forint?

Nem árulunk el nagy titkot, hogy a bankok azokat az ügyfeleket szeretik jobban, akik jobban keresnek. A magasabb fizetéssel rendelkező ügyfelek esetében ugyanis kisebb a kockázata annak, hogy a bank nem kapja vissza a pénzét. Ezért általában a bankok a jobb jövedelemmel bíró hiteligénylőket kedvezőbb konstrukciókkal, alacsonyabb kamatokkal próbálják magukhoz csalogatni. Mutatjuk, jelenleg mely bankok kínálják ehhez a legjobb és legolcsóbb konstrukciókat!

1. Nettó 500 ezer forint fizetéssel az UniCredit Bank Stabil Kamat Személyi Kölcsön elnevezésű konstrukciója 12,75 százalékos THM-mel ad hitelt, melyből 11,90 százalék a kamat. Ebből adódóan a havi törlesztőrészlet 35 375 forint volna, a teljes visszafizetendő összeg pedig 2 971 543 forint.
2. Nettó 500 ezer forint fizetéssel az CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsön elnevezésű konstrukciója 12,81 százalékos THM-mel ad hitelt, melyből 11,95 százalék a kamat. Ebből adódóan a havi törlesztőrészlet 35 430 forint volna, a teljes visszafizetendő összeg pedig 2 976 071 forint.
3. Nettó 500 ezer forint fizetéssel az Raifeisen Bank Személyi Kölcsön elnevezésű konstrukciója 12,86 százalékos THM-mel ad hitelt, melyből 11,99 százalék a kamat. Ebből adódóan a havi törlesztőrészlet 35 513 forint volna, a teljes visszafizetendő összeg pedig 2 983 092 forint.

Mi a helyzet akkor, ha a havi fizetésünk nettó 600 ezer forint?

Ha a jövedelmünket megduplázzunk, akkor nemcsak a havi törlesztőnk lesz alacsonyabb, de a teljes visszafizetendő összeg is. Mutatjuk, jelenleg mely bankok kínálják ehhez a legjobb és legolcsóbb konstrukciókat!

1. Nettó 600 ezer forint fizetéssel az MKB Bank Extra Plus Személyi Kölcsön elnevezésű konstrukciója 10,61 százalékos THM-mel ad hitelt, melyből 9,99 százalék a kamat. Ebből adódóan a havi törlesztőrészlet 33 367 forint volna, a teljes visszafizetendő összeg pedig 2 802 828 forint.
2. Nettó 600 ezer forint fizetéssel a Takarék Fix Személyi Kölcsön elnevezésű konstrukciója 10,72 százalékos THM-mel ad hitelt, melyből 9,99 százalék a kamat. Ebből adódóan a havi törlesztőrészlet 33 344 forint volna, a teljes visszafizetendő összeg pedig 2 809 296 forint.
3. Nettó 600 ezer forint fizetéssel az UniCredit Bank Stabil Kamat Személyi Kölcsön elnevezésű konstrukciója 12,75 százalékos THM-mel ad hitelt, melyből 11,90 százalék a kamat. Ebből adódóan a havi törlesztőrészlet 35 375 forint volna, a teljes visszafizetendő összeg pedig 2 971 543 forint.

Ebben az esetben tehát más bankok kedvezőbb konstrukciót kínálnak. Az UniCredit például 600 ezer forintos jövedelemre ugyanazt a konstrukciót kínálja, mint az 500 ezer forintos jövedelemre

Akkor is kaphatunk olcsóbb hitelt, ha nem elég magas a fizetésünk!

Értelemszerűen mindenki olcsóbban szeretne hitelt kapni, és mindenki kevesebb kamatot kíván fizetni. Az a jó hírünk, hogy olcsóbban akkor is megkaphatjuk a hitelt, ha nem keresünk havi 600 ezer forintot. Ha ugyanis bevonunk a szerződésbe egy adóstársat, akkor már a kettőnk jövedelmét fogják nézni. Így ha én keresek 300 ezer forintot havonta, illetve az adóstársam is keres havi 300 ezer forintot, akkor azonnal át is kerülünk a 600 ezer forintos jövedelmű kategóriába, és a hitel jelentősen olcsóbb lesz. Ehhez azonban vállalni kell azt, hogy baj esetén az adóstársunkat is elővehetik.