A hitelajánlatok összehasonlítása során számos adattal találkozhat a hiteligénylő. A kamat, a THM és a teljes visszafizetendő összeg azonban mást mutat, ezért egy hitel költségeit nem lehet csupán egyetlen adat alapján megítélni.

A helyes döntéshez át kell látni, hogy az egyes mutatók pontosan milyen költségeket tartalmaznak, és mit árulnak el a hitel tényleges költségeiről. Ezeket együtt vizsgálva reális kép kapható arról, hogy hosszú távon melyik hitelajánlat lehet kedvezőbb.

Kamat

A hitel kamata az a költség, amelyet a banknak fizet az adós azért, hogy használhassa a pénzét. A kamatlábat jellemzően éves, százalékos formában jelölik, mértéke pedig hatással van a törlesztőrészletre, valamint arra, hogy összesen mennyibe fog kerülni a hitel.

Fix kamatozás esetén a kamat változatlan marad az előre meghatározott időszakban, ami kiszámíthatóbb havi törlesztést eredményez. Változó kamatozásnál módosulhat a kamat, ami azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet is csökkenhet vagy emelkedhet. A kamatból azonban nem lehet következtetni arra, hogy két hitel közül melyik a kedvezőbb, ugyanis ezen kívül egy hitelnek még további díjai és költségei is vannak.

THM

A THM, azaz a teljes hiteldíj mutató nemcsak a kamatot foglalja magában. Egy évre vonatkozóan, százalékos formában mutatja meg a hitel költségét, és tartalmazza a kamaton felül a kölcsön szerződésszerű teljesítéséhez szükséges egyéb díjakat és költségeket is.

Két hasonló hitel összehasonlításakor tehát nem a kamat, hanem a THM az, amit figyelembe kell venni, mivel előfordulhat az is, hogy az alacsonyabb kamatozású hitelnek, a konstrukció magasabb díjai miatt, magasabb lesz a teljes hiteldíj mutatója. Fontos azonban tudni, hogy a THM sem tartalmazza az összes, hitellel kapcsolatos költséget, ugyanis nem foglalja magában többek között például az esetleges késedelmi kamatokat vagy bizonyos kényelmi szolgáltatások díját.

Teljes visszafizetendő összeg

A kamattal és a teljes hiteldíj mutatóval ellentétben, amelyek százalékban kifejezett adatok, a teljes visszafizetendő összeg forintban mutatja meg azt, hogy a hitelszerződés alapján a futamidő alatt mekkora összeget kell visszafizetni. Ez az adat jó összehasonlítási alap két hitel összevetésénél, hiszen konkrét összegben mutatja meg a pénzügyi kötelezettséget.

Törlesztőrészlet

Tudni kell, hogy az alacsonyabb törlesztőrészlet nem eredményez olcsóbb hitelt. A havi törlesztőrészlet ugyan kulcsfontosságú lehet, mivel akár hosszú évekig bele kell férnie a család költségvetésébe, ugyanakkor önmagában a törlesztőrészlet alapján nem célszerű hitelt választani. A hosszabb futamidő a havi terheket csökkentheti, azonban ezáltal a teljes visszafizetendő összeg megnő.

Összegzés

Hitelfelvétel előtt, a bankok ajánlatainak összehasonlítása során, együtt kell megvizsgálni a kamatot, a teljes hiteldíj mutatót, a teljes visszafizetendő összeget, valamint a törlesztőrészletet. A kamat a kölcsön használatának áráról ad információt, a THM a hitel költségeit teszi átláthatóbbá, a teljes visszafizetendő összeg pedig megmutatja, hogy mekkora összeget kell visszafizetni összesen, a futamidő során.

Hitelfelvételnél nem javasolt kizárólag az alacsony kamat vagy a kedvező törlesztőrészlet alapján döntést hozni, a megfelelő hitelkonstrukció kiválasztásához több adatot kell együtt értékelni, és mérlegelni, hogy a vállalt törlesztőrészlet biztonságosan belefér-e a költségvetésbe hosszú távon is.