Gyakran megesik, hogy a hitelfelvétel során még könnyen vállalhatónak tűnő havi törlesztőrészlet néhány év elteltével komoly anyagi terhet ró a család költségvetésére. Ilyen esetben nem kell megvárni, amíg fizetési nehézség alakul ki: előtörlesztéssel, a futamidő meghosszabbításával vagy hitelkiváltással gyorsan mérsékelhetők a havi kiadások. Az optimális megoldás kiválasztásakor nemcsak azt kell megvizsgálni, hogy mennyivel lesz alacsonyabb a havi törlesztőrészlet, hanem azt is, hogy a változtatás következtében végül mennyibe kerül majd a hitel.

Egy hitel havi törlesztőrészlete hosszú évekre meghatározhatja a családi költségvetést, ugyanakkor időközben változhat az anyagi helyzet is. Időnként érdemes tehát felülvizsgálni a meglévő kölcsön feltételeit, mivel több olyan lehetőség is rendelkezésre áll, amellyel a havi teher mérsékelhető. Nem mindegy azonban, hogy az alacsonyabb törlesztőrészletnek mi az ára, ezért célszerű a döntés előtt a hosszabb távú költségeket is számításba venni.

Előtörlesztéssel csökkenthetők a havi terhek

Amennyiben az adósnak van megtakarítása, és azt részben vagy egészben a fennálló hiteltartozás előtörlesztésére tudja fordítani, az csökkenti a tőketartozást, aminek következtében – a hitelszerződés feltételeitől függően – mérséklődhet a havi törlesztőrészlet összege vagy rövidülhet a futamidő. Azt, hogy az alacsonyabb havi részlet vagy a rövidebb futamidő a kedvezőbb választás, az egyéni pénzügyi helyzet határozza meg. Fontos tudni, hogy az előtörlesztésnek lehet díja, ezért érdemes erről előzetesen tájékozódni a hitelt nyújtó banknál.

A futamidő módosításával is csökkenthető a havi törlesztőrészlet

A törlesztőrészletet a legegyszerűbben a futamidő meghosszabbításával lehet csökkenteni. Amennyiben ugyanazt a hitelösszeget hosszabb időn át törleszti az adós, a havi teher mérséklődik. Azt azonban tudni kell, hogy ebben az esetben a hiteltartozás hosszabb ideig fennáll, ami azt jelenti, hogy a kamatot is hosszabb ideig kell fizetni, azaz végül magasabb lesz a teljes visszafizetendő összeg. A futamidő meghosszabbítása tehát kizárólag abban az esetben jó választás, ha az adós csökkenteni szeretné a havi törlesztőrészletet. Ha azonban a hitel teljes költéségének a csökkentése a cél, nem ez az ideális megoldás.

Hitelkiváltással is elérhető az alacsonyabb törlesztőrészlet

Egy évekkel korábban felvett kölcsönhöz képest bizonyára akad kedvezőbb ajánlat is az aktuális hitelpiacon. Ilyenkor felmerülhet a hitelkiváltás lehetősége, amelynek során az adós egy újonnan felvett hitelből kiegyenlíti a meglévő hiteltartozását. Amennyiben az új konstrukció kedvezőbb kamatú, nagyjából azonos futamidő mellett alacsonyabb törlesztőrészlet érhető el. Nem elég azonban kizárólag a két hitel törlesztőrészlete alapján dönteni. Az új hitel teljes hiteldíj mutatója (THM), teljes visszafizetendő összege, valamint a hitelkiváltás költsége is fontos összehasonlítási alap. Fontos tudni, hogy ez esetben, amennyiben a kiváltandó kölcsön jelzáloghitel, felmerülhet például közjegyzői vagy értékbecslési díj is.

Nem mindig az alacsonyabb törlesztőrészlet a jobb választás

Érezhető könnyebbséget jelenthet az alacsonyabb törlesztőrészlet, azonban nem biztos, hogy hosszú távon is jól jár vele az adós. Hosszabb futamidő esetén például a havi kiadások mérsékeltebbek, azonban a teljes visszafizetendő összeg növekszik. Hitelkiváltás esetén pedig számításba kell venni az új hitel költségeit is. Érdemes több lehetőséget megvizsgálni, és a havonta megtakarított összeg mellett azt is kiszámolni, hogy a futamidő végéig mekkora összeget kell visszafizetni.

Érdemes időben lépni

Amikor a törlesztőrészlet kifizetése első alkalommal gondot okoz, célszerű azt azonnal jelezni a bank felé, még mielőtt fizetési késedelem alakulna ki. A bankok ilyen esetekben segítőkészek, a futamidő meghosszabbításán túl akár többféle áthidaló megoldást is kínálhatnak, mint amilyen például az átmenetileg könnyített törlesztés.