Hitelfelvétel előtt fontos az alapos tájékozódás, főként egy lakáshitel esetén, ami hosszú évekre vagy akár évtizedekre is kihatással lesz a családi kasszára. A kulcskérdés ilyenkor az, hogy fix vagy változó kamatozású legyen a hitel.

A fix és a változó kamatozásnak egyaránt vannak előnyei és hátrányai. A fix kamatozású hitel biztonságos és kiszámítható, a változó kamatozás pedig ugyan rejt magában kockázatot, azonban kedvezőbb lehet. Azt, hogy kinek melyik kamatozás lehet a jobb választás, az igénylő helyzete és jövedelme, valamint a hitel futamideje alapján lehet eldönteni. A döntést azonban jól át kell gondolni, mivel a választás akár évtizedekre is meghatározhatja a hiteligénylő pénzügyi helyzetét.

A fix kamat előnyei és hátrányai

Amennyiben valaki a fix kamatozást választja, a hitel kamata a kölcsön lejártáig változatlan marad, ami azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet is mindig ugyanannyi lesz a hitel teljes futamideje alatt. Fix kamatozású hitelek esetén az induláskor jellemzően magasabb a kamat, azonban hosszú távon biztonságot, kiszámíthatóságot jelent. Nagy előnye a fix kamatozásnak a törlesztőrészletek változatlansága, ugyanakkor hátrányként említhető meg, hogy az induláskori magasabb kamat a piaci kamatok csökkenése esetén nem lesz alacsonyabb. A többgyermekes családok számára és azoknak, akiknek nincs anyagi tartalékuk, továbbá a pénzügyi biztonságra törekvőknek is jó választás lehet a fix kamatozás.

A változó kamat előnyei és hátrányai

A változó kamatozású hiteleket azoknak érdemes választaniuk, akik rövidtávra tervezik a kölcsönfelvételt és/vagy rendelkeznek pénzügyi tartalékkal. Változó kamat esetén induláskor alacsonyabb a kamat és kedvezőbb a hitel törlesztőrészlete, amelyek bizonyos időközönként megváltozhatnak, emelkedhetnek. Ha a kamatszint csökken, akkor csökken a törlesztőrészlet is. A változó kamatozás hátránya a magas kockázat: a piaci kamatok emelkedése esetén a havonta fizetendő törlesztőrészletek nagy mértékben emelkedhetnek, aminek következtében a hosszú távra szóló pénzügyi tervezés meglehetősen nehézkes. A hitelbírálat során a hitelt nyújtó pénzintézetek szigorúbban járhatnak el változó kamatozás választásakor, a kockázat miatt. Változó kamatozásról bizonyos esetekben lehetséges fix kamatozásra váltani, azonban ennek lehetnek költségei.

Mikor melyik kamatozást célszerű választani?

Fix kamatozást nagy összegű kölcsön igénylése esetén érdemes választani, mivel ebben az esetben már egy igen kis mértékű kamatemelkedés is jelentős mértékben megnövelheti a havonta fizetendő törlesztőrészletet. A változó kamatozás akkor lehet jó választás, ha a hitelt rövid távra, maximum 10 évre veszik fel, az ennél hosszabb futamidejű hitelek esetén ez a kamatozás nagyobb kockázattal járhat.

Több szempontot érdemes mérlegelni

A kamat típusának kiválasztásakor egyaránt figyelembe kell venni a futamidőt, az egyéni élethelyzetet és a jövedelmet. Fix kamatozás esetében magasabb lesz a havi törlesztőrészlet, azonban hosszú távon a pénzügyek kiszámíthatók és biztonságosak lesznek. A változó kamatozás nagyobb kockázatot hordozhat magában, de rövid távon kedvezőbb lehet. Fontos tehát, hogy a hitelfelvételt alapos mérlegelés előzze meg, és mindig az egyéni élethelyzetet figyelembe véve történjen a döntés.