Váratlan kiadások vagy átmeneti likviditási problémák esetén sokan nyúlnak a folyószámlahitelhez vagy használnak hitelkártyát. Első ránézésre a két hiteltípus ugyanazt nyújtja: gyors pénzhez jutási lehetőséget. A kétfajta hitel azonban két különböző konstrukció, méghozzá eltérő előnyökkel, kockázatokkal és költségekkel.
A folyószámlahitel és a hitelkártya célja ugyanaz: segít átvészelni a pénzügyi problémákat. A két hiteltermék segítséget nyújthat akkor, ha valaki átmeneti pénzzavarban szenved, de olyankor is jó megoldás lehet, ha váratlan kiadások merülnek fel, azonban jelentős különbségek fedezhetők fel közöttük a rugalmasságuk, a kockázataik és a költségeik terén.
A folyószámlahitel
A bankszámlához kapcsolódó folyószámlahitel lényege, hogy a számlavezető pénzintézet egy bármikor hozzáférhető, előre meghatározott hitelösszeget biztosít a számlatulajdonosnak. A bank a jövedelem mértékétől függően határozza meg a hitelösszeget, amely a felhasználás pillanatától kezdve kamatozik. A folyószámlahitel általában egy évre szól, a pénzintézet pedig évente felülvizsgálja a keretet.
A hitelkártya
A hitelkártya használatával egy külön számláról a bank által megítélt hitelösszeget lehet felhasználni, melynek visszafizetésére egy jellemzően 45 napos türelmi időt biztosít a pénzintézet. Amennyiben a felhasznált hitelösszeg a türelmi időn belül kerül kiegyenlítésre, a bank nem számol fel kamatot. A hitelkártyához általában különböző kedvezmények és visszatérítések is kapcsolódnak. Nem árt tisztában lenni vele, hogy a hitelkártyával történő készpénzfelvétel nagyon drága, ezért érdemes kizárólag vásárlásra használni.
A folyószámlahitel és a hitelkártya közötti különbségek
Míg a folyószámlahitel bármilyen fajta kiadás esetén felhasználható, a hitelkártya inkább vásárlásoknál előnyös.
A folyószámlahitelnél nincs kamatmentes időszak, a hitelkártya esetében van egy általában 45 napos türelmi idő, az elköltött pénz után kamatot csak a türelmi idő lejártát követően kell fizetni.
A folyószámlahitelnek keretbeállítási díja és kamatköltsége van, a hitelkártyának pedig éves díja, valamint egyes esetekben tranzakciós díja.
A folyószámlahitel kamata általában 15-20 százalék, amit már a hitelkeret legelső használatától kezdve felszámítanak, a hitelkártya kamata ezzel szemben akár 30 százalék felett is lehet, azonban csak akkor kell kamatot fizetni, ha az igénybe vett hitelösszeg a meghatározott, jellemzően 45 napos türelmi időn belül nem kerül kiegyenlítésre.
A visszafizetés módját tekintve a folyószámlahitel automatikusan kiegyenlítődik a jövedelem számlára érkezésekor, a hitelkártya-tartozást pedig teljes összegben vagy részletekben lehet megfizetni.
A folyószámlahitel esetében nincsenek hűségprogramok, a hitelkártyákhoz azonban kapcsolódhatnak kedvezmények és visszatérítések is, a pontgyűjtés mellett.
Mikor melyiket érdemes használni?
Az automatikusan működő folyószámlahitel átmeneti, rövid ideig tartó likviditási probléma esetén nyújthat hatékony segítséget, külön kártya használata nélkül, a hitelkártya pedig akkor jó választás, ha a tartozás visszafizetése mindig határidőn belül történik.
A két hiteltípus kockázatai
Folyószámlahitel esetén, ha a bankszámla folyamatosan mínuszban van, hónapról hónapra növekszik a kamatterhelés. A jövedelem számlára érkezésekor a felhasznált összeg automatikusan kiegyenlítésre kerül, így, ha valaki túlságosan lemeríti a keretét, nem sok pénz fog maradni a számláján. Ezen kívül a folyószámlahitel esetében felmerülhetnek rejtett költségek is, például a hitelbírálat és a keretbeállítás díja.
Hasznos eszközök pénzzavar esetén
A folyószámlahitel és a hitelkártya egyaránt hasznos pénzügyi eszközként funkcionálhat abban az esetben, ha tudatos döntés eredményeképpen használják. Azt, hogy melyik hiteltermék az előnyösebb, a felhasználási szokások döntik el. A hitelkártya is lehet rugalmas és kedvező megoldás, ha a kártyabirtokos tisztában van a saját pénzügyi szokásaival, a hitel költségeivel és a hitelhez kapcsolódó határidőkkel.