Sosem árt az óvatosság, ha hitelfelvételről van szó, azonban, ha tudatos döntés eredményeképpen történik a kölcsön felvétele, felesleges aggódni, hiszen a hitelfelvétel, megfelelő pénzügyi tudatossággal ötvözve, hozzásegíti az igénylőt céljai eléréséhez. Legyen szó akár ingatlanvásárlásról, akár az autó lecseréléséről, egy jól megválasztott hitellel a célok gyorsabban és könnyebben elérhetők. Fontos tudni azonban, hogy egy hitel felvétele komoly pénzügyi felelősséggel jár, ezért a végleges döntés előtt mindenképpen alaposan mérlegelni kell az előnyöket és a hátrányokat. 

Egy hitel segítségével szinte azonnal megvalósíthatók azok a célok, amelyekre kölcsön nélkül csak hosszú idő után lenne lehetőség. Nem árt azonban szem előtt tartani, hogy a kapott hitelösszeget vissza is kell fizetni, méghozzá kamatokkal együtt. Erre való tekintettel tanácsos csak azt az összeget felvenni, amennyi a kívánt cél eléréséhez elengedhetetlenül szükséges, és törekedni kell arra, hogy a felvett pénz a lehető legrövidebb időn belül vissza legyen fizetve. A törlesztőrészletet pedig úgy kell megválasztani, hogy az a havi költségvetésbe kényelmesen beleférjen. 

Mikor lehet előnyös egy hitel? 

Tévhit, hogy egy hitel felvétele törvényszerűen eladósodáshoz vezet, mint ahogy az is, hogy a pénzintézetek kizárólag a magas jövedelemmel rendelkező ügyfeleknek hiteleznek. A kölcsönfelvétel abban az esetben lehet előnyös, ha olyan dologra költi a hiteligénylő, amelyre hosszabb spórolással össze tudná gyűjteni a pénzt, illetve akkor is hasznos lehet, ha az általa elért cél következtében az igénylő kedvezőbb anyagi helyzetbe kerül. 

A lakáshitel például jó példa lehet erre, mivel a lakáscélra felvett hitellel azonnal lehetőség nyílik saját otthonba költözni, amire egyébként csak húszévnyi spórolással kerülhetne sor. A havi törlesztőrészlet mértéke korlátozott, a bankok a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján számítják ki a maximum összeget, ami a hiteligénylő jövedelmének legfeljebb 60%-a lehet.

Fontos, hogy az adós a törlesztőrészleteket úgy tudja hónapról hónapra megfizetni, hogy az az anyagi biztonságát ne sodorja veszélybe. A bank akkor jár jól, ha az adós a futamidő végéig problémamentesen tudja törleszteni a hitelét. Lényeges tudni, hogy a jelzáloghitelek esetében szükség van önerőre, ami változó mértékű lehet. 

Egy hitel segítségével előre is lehet lépni, ha a kapott kölcsönt a hiteligénylő olyan dologba fekteti, amely hozzájárul a hatékonyabb munkavégzéshez, a magasabb bevétel eléréséhez, illetve a költségek csökkentéséhez. Ilyen befektetés lehet például egy képzés vagy néhány munkaeszköz beszerzése. 

A hitelfelvétel kockázatai

A személyi kölcsön és a jelzáloghitel esetében is érvényes az az ajánlás, hogy a hitelfelvételt alapos tervezés és átgondolás, valamint pontos számítások előzzék meg. Amennyiben a kamatok magasak, érdemes a vásárlást későbbre halasztani. A kamatok mellett az infláció mértéke is fontos, egy olyan dolgot, amely jól tartja az értékét, hitelből is érdemes megfinanszírozni. Lényeges, hogy hitelfelvétel esetén pontosan akkora összeg legyen felvéve, amely elengedhetetlenül szükséges a célok megvalósításához.

A futamidő szintén fontos tényező – érdemes a lehető legrövidebb időn belül visszafizetni a felvett kölcsönt, viszont arra is figyelni kell, hogy a havonta fizetendő törlesztőrészlet ne legyen túl magas, a lényeg, hogy kényelmesen, biztonságosan kifizethető legyen. A túl hosszú futamidő ugyan alacsonyabb törlesztőrészletet jelent, azonban a hitel kamata magasabb lesz.

A hitel típusa is meghatározó tényező: amennyiben a hitelnek kamatperiódusa van, a kamatperiódus hosszától függ a hitel biztonságossága – rövidebb kamatperiódus esetén a kamat gyakrabban változhat, növekedhet is. Előfordulhat, hogy egy hosszabb kamatperiódusú hitel drágább, azonban ennek ellenére kedvezőbb lehet, mivel nem jár kamatváltozás kockázatával. 

Hatékony pénzügyi eszköz a célok elérésére vagy hosszú távú anyagi teher?

A hitelfelvétel egy olyan pénzügyi eszköz, amely megfelelő tudatossággal rendkívül hasznos és célravezető lehet, azonban egy rossz döntés következtében komoly anyagi teherré válhat hosszú távon – ezt elkerülendő tudatos pénzügyi tervezésre van szükség, melynek során szem előtt kell tartani a hosszú távú pénzügyi stabilitást. A hitelfelvétel előtt alaposan át kell gondolni az anyagi helyzetet, valamint meg kell vizsgálni a visszafizetés feltételeit és a rejtett költségeket is. Egy elhamarkodott lépés évekre pénzügyi nehézségeket okozhat, míg egy bölcs döntéssel biztonságosan elérhető az áhított cél.