Különösen most, a járványhelyzetben nőtt meg az igény a lakosság körében arra, hogy amit csak lehet, azt online, személyes érintkezés nélkül oldjunk meg. Így van ez a hitelfelvétellel kapcsolatban is…

Sajnos azonban a pénzintézetek sok esetben még mindig nem tudnak kizárólag online lehetőséget biztosítani erre a célra. Bizonyos szinten azonban mégis, ezt mutatjuk most be.

A lehetőség már adott

2017-ben bevezetésre került az LIII. számú törvény, ami a pénzmosás megakadályozása és a terrorizmus finanszírozásának megelőzése céljából jött létre, ennek okán pedig lehetővé vált hazánkban az elektronikus ügyfélazonosítás. Ez fordulópontot jelentett a pénzintézetek történetében, hiszen ennek keretei között már lehetségessé vált – legalábbis elméletben – az online módon történő számlanyitás és a hiteligénylés is, aminek részleteit néhány héttel ezután a Magyar Nemzeti Bank tisztázta. Noha az előbbit, tehát az online módon történő számlanyitást a legtöbb bank azonnal elérhetővé is tette, az online hiteligénylés már több problémába ütközött.

A bankoknak könnyebb dolguk volt a személyi kölcsönökkel és az áruhitelekkel, ezeknek online módon történő igénylését viszonylag gyorsan meg tudták valósítani, azonban jelenleg mindössze öt olyan bankról tudunk, akik az egész folyamat során, tehát az igényléstől kezdve egészen a folyósításig biztosítják az internetes lehetőséget teljesen papírmentesen, ezen felül pedig három olyan pénzintézet van, akiknél a kölcsönt teljesen digitalizált formában lehet felvenni. Még ha a legtöbb bank nem is tudta megoldani, hogy az igényléstől egészen a folyósításig csak online formában történjen az ügyintézés, a bankok jelentős része legalább részben át tudott állni a digitális platformra, így például a Providentnél mindent intézhetünk online, mindössze csak a papírok aláírása miatt kell találkoznunk az egyik ügyintézővel. Sok banknál nem mellesleg ez a babaváró hitelekre is igaz, ami jelenleg is a legkedvezőbb hitelkonstrukció.

Mely bankoknál lehet igényelni end-to-end online hitelt?

End-to-end online hitelnek nevezzük azokat a kölcsönöket, amelyeknek ügyintézése az igényléstől kezdve egészen a folyósításig online történik.

• 2017 júniusától, Magyarországon elsőként a CIB Bank tette ezt a lehetőséget elérhetővé, náluk azonban kötelező a hitelhez a számlanyitás.
• A CIB Bankot viszonylag sok idő elteltével követte az OTP Bank, ők az end-to-end online lehetőséget 2018 januárjától tették elérhetővé, és náluk is kötelezően előírt az OTP-nél történő számlanyitás.
• 2018 novemberében a Cofidis is beállt a sorba, ők azonban újítottak egy nagyot, ugyanis náluk nem kötelező a számlanyitás ahhoz, hogy end-to-end online módon lehessen ügyeket intézni.
• 2019 májusától már a Cetelem is lehetővé tette ezt az opciót, és folytatta a Cofidis jó szokását, azaz náluk sem kötelezően előírt számlát nyitni.
• Legutoljára a K&H csatlakozott az end-to-endesek körébe, ők 2019 júliusától nyitották meg az online hitelügyintézés kaput, bár náluk már muszáj számlát is nyitni, ha hitelt kapunk.
• A K&H csatlakozása óta nincs olyan bank, ami szintén meg tudta volna oldani az end-to-end online lehetőségét.

Mennyiben változott a helyzet a koronavírus okozta helyzet során?

Mióta a kormány intézkedéseket vezetett be annak céljából, hogy a koronavírus terjedését meg lehessen akadályozni, a szakemberek nem győzik hangsúlyozni, hogy a lehetőleg minimálisra redukáljuk a más emberekkel való érintkezéseket, találkozásokat.

Éppen emiatt jogosan merült fel a hiteligénylőkben az az igény, hogy szélesítsék ki a hiteligénylések online módon történő lehetőségeit.

Mekkora sikerrel?

Ez azonban sajnos nem sikerült, sőt, még nehezebb helyzetben vannak a bankok. A gazdasági mentőcsomag ugyanis magába foglalja, hogy a márciustól felvett személyi kölcsönöknek 2020 végéig a THM-je maximum a jegybanki alapkamat plusz tíz százalék lehet, jelen esetben tehát a kiszabható kamat maximum 5,9 százalék lehet. Ez komoly fejtörést okozott a bakoknak, vannak olyan pénzintézetek is, akiknek eddig erősségük volt a személyi kölcsön, jó, kedvező konstrukciókkal csábították az ügyfeleket, mostanra azonban ideiglenesen eltűntek a piacról. Nem kell azonban kétségbeesni, vannak már olyan bankok, akik sikeresen át tudtak állni az új rendszerre, náluk máris lehet személyi kölcsönt felvenni.

Az persze egy másik kérdés, hogy jelen körülmények között megéri-e. Sokan kerültek persze instabil anyagi helyzetbe, tehát vannak olyanok, akiknek mindenképpen kell a pénz, azonban ha lehetőségünk van, tanácsosabb inkább elhalasztani némiképp a hitelfelvételt, hiszen most nem éppen a legkedvezőbbek a feltételek. Noha a kamatok jelenleg maximalizálva vannak, 2021-től nem egy bank jelentősen megemeli a kamatokat, vannak olyan bankok, akik a duplájára. Ha tehát mindenképpen most kell kölcsönt felvennünk, alaposan fontoljuk meg, melyik bankot választjuk, most ugyanis nem 1-2 százalékokról van szó, hanem sokkal többről, arról nem is beszélve, hogy bizonyos bankok tiltólistákat hoztak létre, azaz előfordulhat, hogy egy vendéglátós, egy turizmusban dolgozó vagy egy autóiparban dolgozó bizonyos bankoknál nem kaphat hitelt, hiszen a szektora veszélyeztetett kategóriának minősül.

Lássuk, hogyan is alakulnak a kamatok nem egészen egy év alatt!

Ha felveszünk egy kétmillió forintos hitelt 60 hónap futamidővel, akkor a következőképpen alakulhat az anyagi helyzetünk a jövőben:

• Az OTP banknál a THM-platform végéig, azaz 2021-ig a THM 5,90 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 38 432. A THM-platform után a THM összege felugrik 17,78 (!) százalékra, azaz a havi törlesztőrészlet 49 146 forintra növekszik. (Tehát több, mint tízezer forinttal kell többet fizetnünk havonta.)
• Az Erste banknál a THM-platform végéig, azaz 2021-ig a THM 5,90 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 38 434. A THM-platform után a THM összege felugrik 10,75 százalékra, azaz a havi törlesztőrészlet 43 674 forintra növekszik.
• A Raiffeisen Banknál a THM-platform végéig, azaz 2021-ig a THM 5,90 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 38 018. A THM-platform után a THM összege felugrik 8,30 százalékra, azaz a havi törlesztőrészlet 40 147 forintra növekszik.
• A K&H banknál a THM-platform végéig, azaz 2021-ig a THM 5,90 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 38 432. A THM-platform után a THM összege felugrik 14,90 százalékra, azaz a havi törlesztőrészlet 42 741 forintra növekszik.
• Az MKB Banknál a THM-platform végéig, azaz 2021-ig a THM 5,70 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 38 196. A THM-platform után a THM összege felugrik 8,32 százalékra, azaz a havi törlesztőrészlet 40 228 forintra növekszik.
• A Budapest Banknál a THM-platform végéig, azaz 2021-ig a THM 5,90 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 38 558. A THM-platform után a THM összege felugrik 9,58 százalékra, azaz a havi törlesztőrészlet 42 084 forintra növekszik.
• A Cofidis banknál a THM-platform végéig, azaz 2021-ig a THM 5,90 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 38 471. A THM-platform után a THM összege felugrik 12,25 százalékra, azaz a havi törlesztőrészlet 43 600 forintra növekszik
• A Takarék banknál a THM-platform végéig, azaz 2021-ig a THM 5,89 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 38 039. A THM-platform után a THM összege felugrik 12,27 százalékra, azaz a havi törlesztőrészlet 43 674 forintra növekszik.
• A legkedvezőbb feltételeket pedig az UniCredit nyújtja. Az UniCredit Banknál a THM-platform végéig, azaz 2021-ig a THM 5,89 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 38 423. A THM-platform után a THM összege mindössze 7,17 százalékra nő, azaz a havi törlesztőrészlet 39 554 forintra növekszik. (Tehát mindössze ezer forinttal növekszik a havi törlesztőrészlet.)

Mire lehet számítani a jövőben?

Sok dolgot átrendezett tehát a koronavírus, ezzel együtt némiképp átalakul a pénzügyi jövő is.

Noha a lakáshitelek bürokratikus mivoltukból kiindulva még semelyik banknál nem intézhetők end-to-end online módon, olyan bankok eddig is voltak, akik például az előminősítést lehetővé tették az interneten intézni. Ilyen bank az OTP, a CIB Bank, valamint a K&H. Mindazonáltal nemzetközi tendencia, hogy egyre több pénzintézet teszi lehetővé az end-to-end online lakáshitel-ügyintézést is, elvégre sokkal higiénikusabb, kényelmesebb és környezetkímélőbb így intézni, mint hosszú órákat görnyedve a papírok fölött. Éppen ezért várhatóan, lassan, de biztosan nálunk is megjelenik majd.

Sok hiteligénylő várt már a nyarat, hiszen az eredeti tervek alapján most jelent volna meg az első, Magyar Nemzeti Bank által hitelesített fogyasztóbarát kölcsöne. Ezek a termékek jelentős mértékben lettek volna digitalizáltak, sajnos azonban a kialakult helyzet miatt kénytelenek voltak ennek megjelentetését csúsztatni némiképpen, így a fogyasztóbarát személyi kölcsönök előreláthatóan 2021-ben fognak bejelenni a piacon.

Mindezek mellett pedig fontos kiemelni, hogy a legtöbb pénzintézetnél a digitális pénzügyek nagy hangsúlyt kapnak, hiszen a lehető legjobban szeretnék visszaszorítani a fióki ügyintézést, ezáltal teret adva az online ügyintézésnek. Mivel rá lettek kényszerülve a bankok, hogy ennek lehetőségeit előteremtsék, így feltételezhetően a jövőben is preferálandó lesz az online ügyintézés.

Milyen online lehetőségeket kínálnak nekünk a jelentősebb bankok?

• Az OTP Bank az ügyfeleinek teljesen online, end-to-end online személyi kölcsönt biztosít, amit a netbankon lehet igényelni. Ez egy igen gyors folyamat, az hitelesítés is a netbankon keresztül történik, a folyósítás pedig egy óra alatt meg is történik. Ezen túl a lakáshitelt és a babavárót is kalkulálhatjuk online, de a kalkuláció után telefonon kell őket felkeresni, majd az ügyintézés személyes formában folytatódik.
• A Cofidis Bank az élen jár az online hitelügyintézés tekintetében, ők ugyanis az elsők között voltak, akik a személyi kölcsönt end-to-end online módon elérhetővé tették. Egyik legnépszerűbb termékük, a Fapados kölcsön már 2018 novembere óta online is igénybe vehető. Az online kalkulátorukkal személyre szabják a hitelt, és ha ez megfelel, akkor kitöltjük az előminősítési dokumentumot. Ha az elbírálat pozitív, akkor videón keresztül kell hitelesítenünk magunkat, és a pénzt már folyósítják is.
• A K&H-nál a személyikölcsönök end-to-end online is történhetnek, a CSOK és a Babaváró esetében pedig a weboldalon tudunk kalkulálni, majd egy időpontfoglalás után személyesen kell ügyeket intézni.
• A Raiffeisen Banknál átmenetileg nem lehet személyi kölcsönt felvenni. A lakáshitelt és a babavárót kalkulálhatjuk online, de a továbbiakban nem lehet elkerülni a személyes ügyintézést.
• A SberBanknál átmenetileg nem lehet személyi kölcsönt felvenni. A babavárót kalkulálhatjuk online, de a továbbiakban nem lehet elkerülni a személyes ügyintézést.
• Az Erste Banknál mindenképpen be kell mennünk a fiókba a szerződést aláírni, de amennyiben igényeljük, kiküldhetnek hozzánk egy ügyintézőt.
• A Budapest Banknál az internetes weboldalukon tudjuk megtekinteni a hitelkínálatukat, azonban a hiteligényléshez mindenképpen telefont kell ragadni, hiszen otthonról csak a telefonos ügyintézés lehetősége a nyitott. Mindazonáltal jó hír, hogy az áruhitelek teljes mértékben digitalizáltak, így ezeket end-to-end online módon intézhetjük, azaz ha kiválasztottuk a kiszemelt terméket, akkor kérnünk kell egy hitelkalkulációt. Miután beazonosítottuk magunkat (ez akár a netbankba való belépéssel, akár videóval történhet) és feltöltöttük a kért adatokat, dokumentumokat, akkor akár húsz percen belül megtörténhet a hitelbírálat, és a szerződés aláírása mindössze egy kattintás.
• A CIB Banknál az Előrelépő nevű termék end-to-end online módon történik, az azonosítás videóval történik. Emellett a lakáshitelt és a babaváró hitelt is kiszámolhatjuk a kalkulátorukkal, és a CIB ügyfelei még a lakáshitel előminősítését is online kérhetik, ráadásul díjtalanul.
• A Takarékbankál online csak kalkulálni lehet, azt követően személyes ügyintézéshez kell folyamodnunk.
• Az MKB Banknál a weboldalon tudunk kalkulálni, azonban az ügyintézés személyesen, a bankfiókban történik.
• A Providentnél egészen a hitelszerződés aláírásáig minden online történik, aláírni azonban csak személyesen tudunk.
• A Gránit Banknál igényelhetünk online és a bírálatot is online kapjuk meg, a szerződés aláírásához azonban be kell mennünk a bankfiókba.
• A Cetelem Bank is kényelmes ügyintézési lehetőségeket kínál személyi kölcsönök esetében. A hiteligényléshez fel kell őket hívnunk telefonon vagy online, a hívás közben előbírálnak és ajánlatot adnak, ha pedig ezt elfogadjuk, akkor postán vagy e-mailben küldik ki a szükséges dokumentumokat. Amikor ezeket a dokumentumokat visszaküldtük, akkor megtörténik a végleges elbírálás, ezt követően 72 órán belül utalják a pénzt. A Cetelemnek emellett erőssége az áruhitelezés is, ezt is online úton intézhetjük.
• Az UniCreditnél online csak kalkulálni lehet, azt követően személyes ügyintézéshez kell folyamodnunk.