A hitelkiváltás elterjedése legfőképpen a deviza alapú kölcsönöktől való megszabadulási vágynak köszönhető. Sok adósnak segített a deviza elszámolási törvény, ezen felül a forintosítási törvény hatályba lépése.

Azonban a törvények csodát nem tudtak tenni, hiszen rengeteg ember még ma is fizeti 8-10 éve felvett hitelét. Ez abból adódik példának okáért, hogy többet választották a fix havi díjas lehetőséget. Itt kiemelnénk, hogy pont a következő példa miatt kiemelten fontos tájékozódni, egész pontosan milyen kölcsönt kívánunk felvenni. A fix konstrukció deviza alapú hitelek esetén sok esetben azt jelentette, hogy az elszállt CHF miatt a teljes törlesztő részlet összege 70.000,- forint lett volna a korábbi átlagosan 40.000,- forintos havi díjak helyett.

Sokaknak vannak olyan életkörülményeik, hogy még esetleg kisebb többletkiadás belefér a költségvetésbe, azonban jelentős emelkedés miatt már jelentős életszínvonal romlás menne végbe.

Így beállításra került, hogy ha a CHF árfolyama hiába emelkedik meg irreálisan, az ügyfél havonta maximum pl. 50.000,- forintot fizet. Ez természetesen nem azt jelentette, hogy hogy a bankok szó nélkül elengedték a különbözeti összeget, hanem a legtöbb helyen egy külön függőszámlán halmozódott hónapról hónapra a külön tartozás. Ez megegyezés szerint a hitelösszeg (tőke) lejáratát követően, vagy futamidő közben került kifizetésre részletekben, vagy egy összegben. Sok adós megfeledkezett a hosszú évek alatt erről a halmozott összegről. Akik elfogadták a forintosítást, azoknak eltűnt ez a halmozott kamatösszeg, mivel egybeolvadt a törvény értelmében a meglévő tőkébe.

Épp ezért fordulhat elő, hogy számtalan hitelfelvevőnek még szinte annyi a tőketartozása (korábbi, alaptőke+ felhalmozott kamat) maradt akár 10 év után, mint amekkora összeget felvett. Lássuk be, ez elég elkeserítően hangzik. Volt idő, mikor minden további nélkül, szabadon lehetett bankot váltani. A hitelkiváltás ma is elérhető, de számolni kell a meglévő szerződés büntető kamatával/idő előtti lezárási díjával, amennyiben nem várjuk meg az eredeti futamidő lejáratát.

Általános félreértés, hogy a deviza elszámolás, illetve forintosítás miatt új szerződések jöttek létre. Mivel e két, fent említett változás a szerződések nem minden pontját érintették, így nem született új szerződés (új szerződés szám sem jellemzően) adós és bank között. Ennek fényében a 2014. március 15-től hatályos PTK-ban (Polgári Törvénykönyv) rögzített fix. 10.000,- forintos lezárási díjak csupán azokat a magánszemélyeket érintik, akik e dátumot követően kötötték meg szerződésüket (a törvényben meghatározott konstrukciókra érvényes).

Nem szabad beletörődni a magas törlesztő részletekbe, folyamatosan, ahogy időnk és energiánk engedi, például félévente érdemes ellenőrizni, milyen új hitelek, lehetőségek vannak a bajba jutottak számára.

Könnyebbséget jelenthet, ha a futamidőnk hosszabbodik. Több hónapra kisebb összegekben oszlik meg a havi díj. Ami viszont sokkal jobb opció lehet, ha olyan lehetőség tárul elénk, ami kisebb mértékű kamatozást nyújt. Persze az alacsonyabb kamatszinteknél mindig kérdezzünk rá, a teljes futamidőre érvényes, vagy csak X db hónapra.

Az alapos tájékozódás elengedhetetlen, sok feltétel eltérő a bankoknál. Hogy a legnagyobb mértékben javíthassunk helyzetünkön, meglévő hitelünk kiváltása céljából szánjunk időt arra, hogy mely bank kínálja valamennyi fontos szempontból a legkedvezőbb kölcsönt.

Hiába szolgál az adósok mentésére a hitelkiváltás, akik már jelentős elmaradásban vannak, de még nincsenek fent a KHR negatív adósok listáján, vagy már az aktív KHR szereplői, azok előtt sajnos nem nyílik meg ez a lehetőség. Miért? Nincs valószínűleg olyan bank, ahol szívesen vállalnának át egy olyan adóst, aki a hitelfelvétel pillanatában láthatóan nem egy pontosan és rendszeresen fizető személy. A bankok nem azt nézik, ennek mi az oka. Olyannyira nulla tolerancia van elmaradás tekintetében, hogy láthatunk példát arra is, hogy 100,- forintot még el sem érő elmaradást kell rendeznie az adósnak meglévő bankja felé, különben szó sem lehet hitelkiváltásra.