Nem ritka eset az, ha az embernek több pénzre van szüksége, mint amekkora megtakarításokkal rendelkezik. Segítségre lehet szükségünk akár egy lakás megvásárlása esetében, akár autóvásárláskor, vagy ha éppen elromlik a klíma, és le kell cserélni. Ha azonban a banki segítség mellett döntünk, számolnunk kell azzal, hogy akár hosszú évtizedekig havi törlesztőrészletet kell fizetnünk. Sokakban megfogalmazódott már a kérdés: le tudjuk cserélni a meglévő hitelünket egy kedvezőbb konstrukcióra?

Változó vagy fix kamatozású hitel?

Amikor elkezdünk azon gondolkodni, hogy hitelt veszünk fel, az egyik legelső és legfontosabb kérdés az, hogy fix vagy változó kamatozású hitellel számoljunk. Bár az emberek túlnyomó többsége a fix kamatozású mellett szokott dönteni, tekintsük át röviden, hogy mi a kettő közötti különbség!

• A fix kamatozású hitel azok számára ajánlott, akiknek fontos a biztonság, és akik semmiképpen nem szeretnék megkockáztatni, hogy a havi törlesztőrészlet egyik hónapról a másikra megváltozzon. Ebben az esetben a kamat meghatározott periódusra megváltoztathatatlan, ami azt is implikálja, hogy a havi törlesztőrészlet sem fog változni. Általában minél nagyobb a kamatperiódus (azaz minél ritkábban változtathatnak a kamaton), annál drágább a hitel. Vannak természetesen olyan konstrukciók is, amelyekben a kamat a futamidő végéig fix marad. Ezek a legbiztonságosabb, ugyanakkor általában a legdrágább hitelek is.
• A változó kamatozású hitelek azok számára jó, akik szeretnek kockáztatni. Ezekhez általában jelentősen olcsóbban hozzá lehet jutni, ugyanakkor nem tudhatja az ember előre, hogy mikor mennyit fog változni a havi törlesztőrészlete. Ebben az esetben ugyanis bármikor változhat a kamat, azaz lehet, hogy az egyik hónapban még csak 40 ezer forint törlesztőrészletet kellett fizetnünk, a következő hónapban pedig már 60 ezret. Rendkívül kockázatos tehát ez a választás, éppen ezért az emberek túlnyomó többsége meg is próbálja elkerülni. 

Már nem népszerűek a változó kamatozású hitelek

Volt idő, amikor a magyar hitelpiacon szinte nem is lehetett fix kamatú hitelhez jutni, csak változó kamatozású kölcsönt vehettünk fel. Napjainkban a hitelben gondolkodó emberek túlnyomó többségének a biztonság a legfontosabb, illetve annak a tudata, hogy nem érhet a kamatozásban és a havi törlesztőrészletben meglepetés. Ahogyan ezt már megszokhattunk, a lakáshitelek még mindig igen nagy népszerűségnek örvendenek, számtalan család csak így tudja ugyanis az ingatlanvásárlást. Csak az elmúlt tizenegy hónapban 852,7 milliárd forintnyi lakáshitelt vettek fel a magyar emberek, s a konstrukciók vizsgálatából egyértelműen kiderül, hogy a bank ügyfelei nem szívesen mennek bele a változó kamatozású hitelek felvételébe. 2020 januárjától novemberéig ugyanis a folyósított hiteleknek mindösszesen egy százaléka volt változó kamatozású, ami arra vall, hogy az emberek tudatosan igyekeznek meghozni a pénzügyi döntéseiket, és mindent megpróbálnak megtenni az ellen, hogy gondba kerüljenek anyagilag. 

Hogyan válthatunk át változóról fix kamatozású hitelre?

Bár az emberek túlnyomó többsége elkerüli a változó kamatozású hitelek felvételét, mégis akadnak olyanok, akik ilyen hitelt vettek fel. Lehet az illető vállalkozó szellemű, vagy egyszerűen csak a szükség kényszerítette ebbe a helyzetbe, a lényeg, hogy sokszor akik felvették, később szabadulnának tőle. Jó hír a számukra, hogy a változó kamatozásút bármikor fixre lehet cserélni, amit a szaknyelv hitelkiváltásnak nevez. Ha tehát nekünk változó kamatozású hitelünk van, és már próul jártunk egyszer-kétszer a megváltozott havi törlesztőrészlet miatt, vagy egyszerűen egy olyan élethelyzetbe kerültünk, hogy már nem merünk tovább kockáztatni, akkor jó, ha tudjuk, hogy ezt a hitelt fix kamatozású hitelre válthatjuk. Azzal persze számolnunk kell, hogy ez az új konstrukció drágább lehet, de ha számunkra fontos a biztonság, akkor nem érdemes ezen spórolni. Ettől függetlenül ne sajnáljuk az időt, és nézegessük át alaposan a bankok hitelkínálatait, ugyanis lehet, hogy ezzel tetemes összeget spórolhatunk. Ugyanakkor vannak olyan helyzetek, amikor már nem érdemes élni a hitelkiváltás lehetőségével. Ilyen helyzet az, amikor már csak kevés van hátra a változó kamatorzású hitel futamidejéből, azaz nemsokára bekövetkezik a végtörlesztés.

Akkor is érdemes elgondolkodnunk a hitelkiváltáson, ha azt tapasztaljuk, hogy manapság sokkal alacsonyabb kamatkörnyezet tapasztalható, mint akkor, amikor felvettük a saját hitelünket. Ezen ugyanis jelentősen lehet spórolni: ha a saját hitelünket akár évekkel ezelőtt vettük fel, amikor a kamatok még magasabbak voltak, ugyanakkor azt tapasztaljuk, hogy a mai alacsony kamatok mellett hosszútávon olcsóbb lenne a végtörlesztés, akkor még mindig érdemes kiváltani egy új hitellel a régit. Arra azonban nagyon oda kell figyelni, hogy biztosan olcsóbban jövünk-e így ki, hiszen így a kamat kifizetésére is kamatos hitelt veszünk fel, igaz olcsóbbat. Mindenképpen végezzünk tehát előtte számításokat, nehogy adósságcsapdába kerüljünk. 

Mindezek mellett pedig az egyik legfontosabb intelem hitelkiváltás esetében az az, hogy alaposan nézzük át a bankok ajánlatait. Könnyen előfordulhat ugyanis, hogy nem az a bank fogja a legjobb megoldást kínálni a hitelkiváltásra, amelyiknél fennáll a tartozásunk, hanem valamelyik más bank dolgozott ki erre a célra egy kedvezőbb terméket. Éppen ezért nagyon fontos összehasonlítanunk a kínálatot, ugyanis a tartozás összegétől és a hátralévő futamidőtől függően jelentős különbségek lehetnek más-más bankok ajánlataiban. 

Mi az az adósságrendezés?

Sokan keverik a két fogalmat, ezért érdemes tisztázni, hogy a hitelkiváltás nem egyenlő az adósságrendezéssel. A hitelkiváltás esetében egy bizonyos típusú hitelt váltunk át egy másik típusú hitelre. Adósságrendezés esetében azonban arról van szó, hogy több meglévő hitelünket szeretnénk kifizetni egyszerre úgy, hogy ebből a célból felveszünk egy hitelt. Az adósságrendezés tehát egy több hitel kifizetésére szolgáló nagyobb hitel. Érdemes azt is kiemelni, hogy adósságrendezés esetében is több típusú hitelt is kiválthatunk, így többek között a lakáshiteltől, a személyi kölcsöntől, a hitelkártyatartozástól vagy a szabad felhasználású hiteltől is megszabadulhatunk. Amikor több hitelt szeretnénk kifizetni egy másik hitelből, általában ingatlanfedezetű kölcsönre van szükségünk, ami azért praktikus, mert az ingatlanfedezetű kölcsönök az esetek többségében olcsóbb törlesztőrészlettel bírnak, mint egyéb társaik. Mindezek mellett az adósságrendezés mellett szól még az is, hogy sokkal könnyebb átlátni, mekkora tartozásunk van még, valamint sokkal könnyebb úgy törleszteni, hogy csak egy bank felé van tartozásunk, így kisebb az esély arra, hogy valamiről megfeledkezünk. 

Nem árt az óvatosság!

Bár a hitelkiváltás és az adósságrendezés is igen kecsegtetőnek tűnik, mindenekelőtt  végezzünk el egy kalkulációt, hogy bírni fogja-e a pénztárcánk az esetleges plusz kiadásokat. Igen sokan estek ugyanis már csapdába amiatt, hogy az adósságot adóssággal szerették volna kifizetni, ami még több kamatot idézett elő, még nagyobb havi törlesztőrészleteket, és nagyobb végösszegeket. Ez végső soron ahhoz is vezehthet, hogy az adós hitelt halmoz hitelre, végül nem tud időben fizetni, rokonaitól, barátaitól kell kölcsönt kérnie, és beleragad ebbe a bizonyos ördögi körbe, amit adósságspirálnak szokás nevezni.