Lakáshitelt egyéni vállalkozók is igényelhetnek, azonban az ő esetükben, a vállalkozói jövedelem miatt, összetettebb hitelügyintézésre kell számítani. Ez azonban nem jelenti azt, hogy a vállalkozók nehezebben kaphatnak lakáshitelt, csupán tudatosabb felkészülésre van szükség.

A bankok szigorúbb gyakorlatot követnek a hitelkérelem elbírálásakor az egyéni vállalkozók esetében, nekik más jövedelemre vonatkozó feltételeknek kell megfelelniük, mint a munkavállalóknak. Míg egy alkalmazott esetében a havi jövedelmet viszonylag egyszerűen leellenőrizhetik a hitelt nyújtó pénzintézetek, addig az egyéni vállalkozók jövedelme több tényező függvénye. A hitelbírálat folyamán a bankok általában minimum egy lezárt üzleti évet kérhetnek, és a NAV által kiállított igazoláson keresztül vizsgálják a jövedelmet, az adózási formát, illetve azt is, hogy a vállalkozó bevétele mennyire stabil.

Az egyéni vállalkozók lakáshitel-igénylésének feltételei

Lezárt adóévvel igényelhetnek lakáshitelt az egyéni vállalkozók akkor, ha a vállalkozásuk nem áll végrehajtás vagy felszámolás alatt, nem folyik ellene per vagy csődeljárás, valamint nem szünetel. Az igényléshez a NAV által kiállított jövedelemigazolás mellett NAV nullás igazolásra is szükség van, a köztartozásmentesség igazolására. A Központi Hitelinformációs Rendszerben negatív státusszal szereplő vállalkozók hitelkérelmét a bank elutasítja. A számított jövedelmüknek el kell érnie a minimum szintet, továbbá el kell érnie a megfelelő jövedelmi szintet a JTM számításánál is. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató szabályai az egyéni vállalkozók és a munkavállalók esetében megegyezik, vagyis havi nettó 800 ezer forintot el nem érő jövedelem esetén a jövedelem legfeljebb 50%-a, havi nettó 800 ezer forintos vagy ezt az összeget meghaladó jövedelem esetén pedig a jövedelem legfeljebb 60%-a lehet a törlesztőrészlet.

Az egyéni vállalkozók jövedelemigazolása

Egyéni vállalkozók hiteligénylésekor a bankok kérik a legalább egy lezárt pénzügyi évről szóló, NAV által kiállított jövedelemigazolást, amelynek a lakáshitel-kérelem dokumentációjában is szerepelnie kell. Az igazolás segítségével kiszámított jövedelem a vállalkozás adózási formájától függ. A számított jövedelem kiváltképpen a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) miatt fontos, ami meghatározza, hogy az igénylő a jövedelmének mekkora részét fordíthatja hitel törlesztésére havonta. Különösen a KATA adózási forma szerint adózó egyéni vállalkozóknak lehet nehezebb lakáshitelt igényelni, mivel esetükben a bevétel legfeljebb 60%-a számít jövedelemnek, átalányadózóknál pedig a pénzintézetek az adók és a járulékok levonását követően a költséghányaddal csökkentett bevétellel számolnak.

Szükséges dokumentumok az egyéni vállalkozók lakáshitel-igényléséhez

Bankonként eltérő lehet a hiteligényléshez szükséges dokumentumok listája. Jellemzően a személyes okmányokat, NAV-jövedelemigazolást és NAV nullásigazolást, előző évre vonatkozó SZJA-bevallást, az utolsó 3-6 hónap számlakivonatait, illetve az ingatlan dokumentumait kéri a bank. Utóbbi tekintetében előszerződésre vagy szerződésre, tulajdoni lapra, biztosítási kötvényre és értékbecslésre lesz szükség.

A hitelképesség javítása egyéni vállalkozók esetében

Az egyéni vállalkozó néhány dolgot megtehet a hitelképességének javítása érdekében. Vállalhat például nagyobb önerőt, minél nagyobb ugyanis az önerő, a hitelt nyújtó bank kockázata annál kisebb. A fedezeti arány javítása, azaz további ingatlan bevonása a hitelügyletbe szintén növeli a hitelképességet, ahogy a hosszabb vállalkozói múlt vagy a bankszámlára érkező rendszeres bevétel is. Mivel a bank a JTM számításakor az adóstárs jövedelmét is figyelembe veszi, ezért a munkavállalói jogviszonnyal rendelkező házastárs vagy élettárs bevonása a hitelügyletbe, szintén hitelképesség-növelő hatású. Célszerű összevetni a pénzintézetek hitelajánlatait, mivel a bankok eltérő gyakorlatot alkalmaznak a vállalkozói jövedelem kezelésére.

Lakáshitel és vállalkozói hitel

Az egyéni vállalkozók a lakáshitel mellett vállalkozói hitelt is igényelhetnek, melynek összegét ugyancsak fordíthatják ingatlanvásárlásra. Ilyenkor általában beruházási hitel vehető fel, elsősorban üzleti célra, ami telephely, raktár, műhely, üzlethelyiség vagy iroda megvásárlására, vagy építésére fordítható. A hitelcélt ebben az esetben igazolni kell a bank felé. A hitelkérelem elbírálásakor a vállalkozás pénzügyi helyzetét, a jövedelmezőségét és az adózott eredményét a bank ellenőrzi, továbbá megvizsgálja az üzleti tervet is. Vállalkozói hitel igénylésekor jellemzően 20-30% önerőre van szükség, a hitel fedezetéül felajánlott ingatlanra pedig a bank jelzálogjogot jegyeztet be.

Érdemes előre felkészülni

Az egyéni vállalkozók számára is lehetséges lakáshitelt felvenni, azonban esetükben a hiteligénylés nagyobb odafigyelést és tudatosabb tervezést igényel. Megfelelő pénzügyi múlttal és rendezett háttérrel a folyamat nem bonyolult, egy szakértő bevonása azonban jelentősen megkönnyíti az ügyintézést. A vállalkozói lét, amennyiben a feltételek adottak, stabil alap lehet az otthonteremtéshez.