Manapság igen népszerű a külföldi munkavállalás, hiszen gyakran ugyanazért a munkáért cserébe jelentősen magasabb fizetéssel lehetünk gazdagabbak. Azonban persze azoknak is lehet szükségük lakáshitelre, akik nem itthon keresik a kenyeret, nekik azonban bonyolultabb a helyzetük. Cikkünkben azt mutatjuk be, mire kell számítani, ha lakáshitelt vennénk fel, de külföldi jövedelemmel rendelkezünk
Minden eset egyedi
Mielőtt halálosan megharagudnánk a bankokra, tudnunk kell, hogy minden egyes folyósításnál a pénzintézetek igen nagy kockázatot vállalnak. Így tehát természetesen minden esetben kellőképpen körüljárják azt a kérdést, hogy kinek is adnak hitelt, elmezeniük kell a kockázatot. Azok számára, akik nem jelentenek nagy kockázatot, azaz nagy valószínűség szerint időben visszafizetik a pontos összeget, gond nélkül folyósítanak hitelt, és általában számukra a konstrukció is olcsóbb. Akik nagyobb kockázatot jelentenek (pl. voltak valaha a negatív adósok listáján, vagy veszélyeztetett szektorban dolgoznak, vagy túl idősek, azaz nem biztos, hogy rendben fog menni a törlesztés), azoknak nehezebben folyósítanak, és gyakran drágább is a konstrukció. Amennyiben pedig a kockázat túl nagy, a bank megtagadhatja a folyósítást.
A kockázatelemzés tehát egy igen fontos eljárása a pénzintézeteknek, ami nem is meglepő, hiszen senki nem szeret pénzt veszíteni. A külföldről származó jövedelem a bankok számára lehet nagyon jó is, ugyanakkor lehet nagyon kockázatos is, éppen ezért minden hiteligénylés egyedi, sőt, minden bank más-más eljárásban részesíti az ilyesféle igényeket. Nem kell azonban nagyon elkeserednünk, ugyanis a tapasztalat és a bankok kommunikációja azt mutatja, hogy bizony külföldi jövedelemmel is kaphatunk lakáshitelt, van viszont néhány dolog, amivel nem árt tisztában lennünk, mielőtt nekifutnánk az igénylésnek.
Milyen szektorban dolgozunk?
Az egyik első kérdés, amit fel fognak nekünk tenni, illetve az első dolog, amit meg fognak nézni a hitel elbírálása során az az, hogy milyen szektorban dolgozunk. Ez manapság már akkor is aktuális kérdéssé vált, ha itthon, hazai jövedelemmel szeretnénk hitelt kapni, vannak ugyanis a koronavírus által komolyabban súlytott szektorok, ahol a munka tartóssága és így a bevétel is bizonytalan. Ilyen szektor többek között a turizmus és a vendéglátás, de míg korábban vidáman adtak hitelt a személyszállításra és a munkaerő-kölcsönzésben való elhelyezkedésre is, addig ők most nehezebben fognak bankot találni. Egyszóval az ezekben a szektorokban dolgozók akkor is nehéz helyzetben vannak a hitelfelvétellel, ha hazai jövedelemmel bírnak, a helyzet azonban drasztikusabb, ha mindezekhez külföldi jövedelem is társul. Ilyenkor a pénzintézetek vagy azonnal elutasítják a kérelmünket, vagy óvatosabban hiteleznek. Ez utóbbi azt jelenti, hogy szigorúbb feltételeket szabhatnak, s így akár drágább is lehet a kamat, vagy a jogszabályi minimumnál kisebb összegű hitelt utalnak ki a számunkra.
Mi a helyzet a készpénzes jövedelemmel?
Érthető okok miatt a bankok nem preferálják a készpénzzel való ügyködést. Fokozottan igaz ez a készpénzes jövedelemmel. Hazai készpénzes jövedelemmel még csak-csak találunk hitelezőt, de külföldivel nagyon nehezen. Éppen ezért ha nem tudjuk a fizetésünket banki utalásra tenni, akkor nagyon alaposan utána kell járnunk, hogy egyáltalán melyik bank hajlandó foglalkozni velünk, továbbá annak is nézzünk utána, hogy milyen előírásokat és feltételeket szabhatnak meg. Arra számítanunk kell, hogy szigorú feltételekhez fogják kötni a folyósítást, és bizonyára drágább konstrukciót kapunk.
Mennyi a minimális igazolt munkaviszony, hogy megkapjuk a hitelt?
Mint az ismeretes, ha hazai jövedelemmel bírunk, akkor általában három havi igazolt munkaviszonnyal kell rendelkeznünk ahhoz, hogy hitelképesek legyünk. Ez tehát azt jelenti, hogy amennyiben munkahelyet váltottunk, és a Pipin kft.-től átigazoltunk a Józsi kft.-hez, akkor utóbbinál legalább három hónapig dolgoznunk kell, hogy egyáltalán szóba álljanak velünk a bankok. Külföldi jövedelemmel ez is nehezebb, és a bankok hozzáállása is jelentősen eltérő. Akadnak olyan bankok, amelyek akkor is csupán három havi munkaviszonyt kérnek, ha külföldi jövedelemmel bírunk, a helyzet azonban az, hogy a legtöbb bank ebben az esetben többet kér. Akadnak olyan pénzintézetek, ahol akár a kilenc hónap minimumot is előírhatják, ami nem kevés idő. Azt pedig ki sem kell emelnünk, hogy mindezek akkor érvényesek, ha határozatlan idejű a szerződésünk. Ez ugyanis a bankoknak sokkal nagyobb biztosíték, és könnyebben folyósítanak nekünk hitelt. Az igazán komplikált esetek akkor jönnek, ha a külföldi munkaszerződésünk határozott időre szól.
Mi van akkor, ha határozott idejű szerződésünk van?
A határozott idejű szerződéseket akkor sem szeretik a bankok, ha haza jövedelemmel rendelkező igénylőről beszélünk. Ez – miképpen a cikk elején is bemutattuk – nagyobb kockázatot jelent a pénzintézetnek, hiszen semmiféle garancia nincs arra, hogy a szerződés lejárta után azonnal találni fogunk másik munkát, azaz törlesztőképesek maradunk hosszútávon. Hatványozottan nehezebb azoknak, akik nemcsak hogy határozott szerződéssel bírnak, de még a jövedelmük is külföldről van. Tudnunk kell, hogy a legtöbb bank ezen feltételek mellett nem ad hitelt, de ha mégis szükségünk van rá, akkor nagyon alaposan utána kell néznünk a bankok feltételeinek. Ha szorgalmasan és precízen végigpásztázzuk a bankok ajánlatait, akkor bizonyára találni fogunk néhány olyan pénzintézetet, akik hajlandóak lennének folyósítani a számunkra.
Gyakran azonban igen különös feltételeket írnak elő ahhoz, hogy határozott szerződés és külföldi jövedelem mellett is hitelt adjanak. Van olyan bank, amely azt írja elő, hogy legalább 9 hónapja az adott munkahelyen dolgozzunk, és a szerződés szerint még legalább egy évet a jövőben is ott töltsünk, feltéve ha nem valamelyik EU-s intézménytől jár a bérünk. Más bank azt kéri, hogy a munkáltató hivatalosan is nyilatkozzon arról, hogy szándékában áll meghosszabbítani a kérelmező alkalmazottjának a szerződését. Sőt, igen nyakatekert előírásokat is találhatunk, ha elkezdünk kutakodni a bankok feltételei között. Van olyan bank, ahol azt írják elő, hogy a múltban már legalább egyszer meg kellett hosszabbítani a szerződésünket, a legutóbbi szerződéshosszabbítás óta eltelt legalább három hónap, ugyanakkor a szerződés lejártáig még minimum három hónapunk van, ugyanakkor a szerződés eredeti keltezésétől számítva már legalább 12 hónap eltelt. De ne aggódjunk, olyan bank is van, aki már 12 hónapnál rövidebb lejárattal is hitelez.
Mi a helyzet a vállalkozókkal?
A külföldi vállalkozás a bankok számára a lehető legnagyobb lutri: vagy bejön, vagy nem. A bankok pedig nem szeretik a lutrit. Éppen ezért sajnos ha külföldön vagyunk vállalkozók, akkor szinte biztos, hogy el kell felejtenünk a hazai lakáshitelt. Legjobb tudomásunk szerint jelenleg csupán egy olyan bankkal számolhatunk, amely hajlandó ilyen esetben is hitelt adni, ilyenkor azonban egyedi elbírálásban lesz részünk, és rendkívül szigorú feltételeknek kell megfelelnünk, hogy meg is kapjuk a hitelt.
Melyik országból származik a jövedelmünk?
Az egyik legfontosabb szempont, amit a bankok mindenképpen meg fognak vizsgálni, hogy melyik országból származik a jövedelmünk. Van néhány olyan bank, amely nem válogat, hogy melyik országból származik a jövedelem, egyszerűen csak annyit ír elő, hogy olyan devizában érkezzen a számlájára a pénz, amit napi szinten jegyez a Magyar Nemzeti Bank. A pénzintézetek általában elfogadják az Európai Unió tagországaiból származó jövedelmeket, különös tekintettek az osztrák és német fizetésekre. Ugyanakkor a svájci, norvég, izlandi és liechtensteini jövedelmeket is kitörő örömmel szokták fogadni, ezek teljes mértékben versenyképesek.
Mindazonáltal azzal tisztában kell lennünk, hogy a legtöbb bank minden országra más-más protokollt alkalmaz, sőt, a legtöbb esetben már akkor egyedi elbírásálban részesítik a kérelmezőt, ha látják, hogy külföldi jövedelemmel bír. Az osztrák jövedelmet általában minden bank elfogadja, így ha innen származik a bevételünk, akkor örülhetünk, hiszen általálban ilyenkor a bevett bírálási folyamatban lehet részünk. A legtöbb bank nemcsak az osztrák jövedelemmel van így, de bizony a német és a szlovák bevételekkel is, így nyugodtak lehetünk, ha innen származik a pénzünk. Ez azonban nem minden banknál van így. Sőt, számos bank él azzal a lehetőséggel, hogy azt mondják, hiteleznek azoknak is, akik külföldi jövedelemmel bírnak, mindazonáltal előírják, hogy vonjanak be egy olyan adóstársat, akinek hazai jövedelme van. Ha ezt meg tudjuk ugrani, akkor származhat bárhonnan a jövedelmünk, jó eséllyel meg fogjuk kapni a hitelt. Azonban adóstársat közel sem olyan könnyű találni…
Rossz hírünk van azonban az Angliában élőknek és dolgozóknak. Bár korábban az egyik legnépszerűbb úticél Anglia volt, Londont pedig az egyik legnagyobb magyar városként emlegették, a hiteligénylés során pedig kifejezetten előnyös volt a brit fizetés, a Brexit ebben is gyökeres változást hozott. Még ma is rengeteg olyan magyar van, akik a Brexit ellenére angolföldön maradtak, nekik azonban sokkal nehezebb lesz jó hitelhez jutniuk, éppen ezért ha innen kapunk fizetést, alaposan nézzük meg, hogy melyik bank hitelez angol fizetésre. Még nehezebb helyzetben vannak azok, akik az Egyesült Államokból eredeztetik a fizetésüket, mert bár napjainkban még Amerika a világ közepe, a hitelintézetek erre fittyet hánynak, és általában nagyon akadályokat görgetnek az ilyen igénylők elé.
Jó hír a külföldi nyugdíjakkal kapcsolatban
Mindezek után annyi jó hírrel bizonyosan szolgálhatunk, hogy a külföldről származó nyugdíjakért még mindig rajonganak a bankok. Ez nem is véletlen, hiszen ez fix, életünk végéig kapni fogjuk, nem vehetik el tőlünk, nem veszíthetjük el, és általában a hazai nyugdíjakhoz képest magasabb összegről is van szó. A bankok számára tehát egyáltalán nem kockázatos külföldi nyugdíjra hitelt adni, sőt, ez az egyik legbiztonságosabb és legkedvezőbb dolog a számunkra, éppen ezért ha így igényelnénk hitelt, akkor bátran! Az egyetlen, amire nagyon oda kell figyelni, hogy a legtöbb pénzintézet meghúz egy maximális korhatárt. Általában nem kaphatunk úgy hitelt, hogy a futamidő végére betöltenénk a 70 vagy 75. életévünket. Ez konkrétabban azt jelenti, hogy amennyiben egy 20 év futamidővel bíró hitelt vennénk fel, akkor maximum 49-50 évesek lehetünk. De nem kell elkeserednünk akkor sem, ha ennél idősebbek vagyunk, és nekünk mégis lakáshitelre van szükségünk. Ha ugyanis bevonunk egy fiatalabb adóstársat, akkor a bank örömmel hitelezni fog, feltéve ha minden előírásnak megfeleltünk.