A hitelcsapda sok adóst érinthet, de hogyan lehet elkerülni az adósságspirált, és mit lehet tenni már a csapda szélén egyensúlyozva? A kulcsszó a tudatos pénzügyi tervezés és az alaposan átgondolt hitelfelvétel. 

Hitelcsapdának nevezzük azt a helyzetet, amikor az adós a meglévő hitelei törlesztéséhez újabb hiteleket vesz fel. Ilyen esetben könnyen adósságspirálba kerülhet az illető, ami akár hosszú évekig megkeserítheti az életét. A hitelcsapda az anyagi terheken túl szociálisan és lelkileg is érinti a bajba került személyt.

Hogyan jön létre a hitelcsapda, és milyen lépésekkel előzhető meg?

Hitelcsapda fenyegetheti azt a személyt, akinek váratlan kiadásai keletkeznek, például egy munkahely elvesztéséből vagy egy egészségügyi problémából adódóan, de ugyanígy az is ki van téve az adósságspirál kockázatának, aki hajlamos többet költeni annál, mint amennyit egyébként megengedhetne magának, vagy aki magasabb törlesztőrészlettel vesz fel hitelt, mint amennyi a jövedelméhez képest pénzügyileg még biztonságos lenne. Ezen kívül az egyes hiteltermékek részleteinek figyelmen kívül hagyása is adósságcsapdához vezethet.

Megfelelő mértékű pénzügyi tudatossággal, valamint tudatos pénzügyi tervezéssel a hitelcsapda elkerülhető. Első lépésként végig kell gondolni, hogy valóban csak hitelfelvétellel oldható-e meg az adott helyzet, és amennyiben a válasz igen, alaposan át kell gondolni a kölcsön igénybevételének hosszú távú hatását a családi kasszára. Ezt követően pedig pontos nyilvántartást kell vezetni a bevételekről és a kiadásokról, amelynek segítségével láthatóvá válik, hogy mire mennyi pénz megy el, és hogy hol lehetne takarékoskodni. A költségvetés megvizsgálása során világosan kirajzolódik az is, hogy a havi pénzügyi keretbe mekkora összegű törlesztőrészlet igazodhat biztonságosan.

Jól átgondolt hitelfelvétel

Egy hitel rendkívül hasznos pénzügyi eszköz lehet, de kizárólag csak abban az esetben, ha már a hiteltermék kiválasztása is felelősségteljes döntés következménye. A hitel kiválasztása során, a teljes hiteldíj mutatón (THM) túl figyelembe kell venni a szerződési feltételeket, a rejtett költségeket, valamint az esetleges előtörlesztés költségeit is. Rendkívül fontos, hogy a havi törlesztőrészlet ne legyen magasabb, mint a jövedelem 35%-a. Érdemes tudni, hogy a hitelkiváltás abban az esetben hasznos lehet, ha az új hitelnek kedvezőbbek a feltételei, az adósságspirált azonban el kell kerülni.

Hogy lehet elkerülni a hitelcsapdát?

Már a legelső fizetési nehézségre utaló jelnél kapcsolatba kell lépni a hitelt nyújtó pénzintézettel, és jelezni kell a problémát. Ilyenkor jellemzően a hitel átütemezésével, vagy halasztással tud segíteni a bank, de csak akkor, ha az adós kommunikál, és nem dugja homokba a fejét. A zavartalan törlesztés érdekében érdemes átnézni a kiadásokat, és ahol az lehetséges, le kell faragni a költésekből. Jó megoldás lehet továbbá szakértői segítséget kérni egy független pénzügyi tanácsadótól.

Pénzügyi tudatossággal a hitelcsapda ellen

A hitelcsapda egy hosszabb folyamat eredménye, ami azt jelenti, hogy a megelőzésére időben megtett lépések eredményesek lehetnek. A költségvetés áttanulmányozása, a jól átgondolt hitelfelvétel és a pénzügyi tudatosság kiváló eszköz lehet a túlzott mértékű eladósodás megelőzésére. Megfelelő pénzügyi tudatossággal nemcsak a hitelcsapda és az adósságspirál kerülhető el, de a hosszú távú pénzügyi célok is elérhetővé válnak, amilyen például egy saját otthon.