Sokan nem tudják, hogy munkaviszony nélkül is lehetőség van kölcsönhöz jutni, bizonyos esetekben. A bankok számára ugyanis nem a munkaviszony a kulcskérdés, hanem az, hogy van-e a hiteligénylőnek rendszeres bevétele, amelyet igazolni is tud.
A hitelfelvétel lehetőségével nem csak a bejelentett munkaviszonnyal rendelkezők élhetnek, habár a pénzintézetek előnyben részesítik az ilyen típusú jövedelmet a hitelbírálat során. Azonban a munkaviszonyból származó jövedelem, azaz a munkabér mellett más bevételt is elfogadnak a bankok egy hitel felvételénél, a lényeg, hogy a jövedelem rendszeres és igazolható legyen, illetve a bank által meghatározott önálló, vagyis elsődleges jövedelem kategóriába tartozzon.
Hitelfelvétel munkaviszony nélkül
Nem a munkaviszony az, amit a pénzintézetek egy hiteligénylőtől elvárnak, hanem a rendszeres, igazolható, a banki elvárásoknak megfelelő mértékű jövedelem. Azonban nem csak a munkabér az, ami e kritériumoknak megfelelhet. Ilyen jövedelemtípus még a vállalkozók jövedelme, az egyéb bérjellegű jövedelmek, a bérbeadásból származó bevétel, valamint a családi pótlék is. Fontos tudni, hogy a felsoroltak közül nem minden jövedelemtípus számít önállóan elfogadható jövedelemnek.
Hitelfelvétel jövedelem nélkül
Ha valakinek nincs jövedelme, hitelt sem kaphat. A hiteligénylés egyik alapvető feltétele a megfelelő mértékű igazolható jövedelem, ennek hiányában a bank elutasítja a hitelkérelmet. Ez érthető is, hiszen jövedelem nélkül nem biztosított a felvett hitel visszafizetése.
A fedezet nélkül felvehető hitelek esetében a jövedelem kiemelten fontos, hiszen a bank számára ez az egyetlen biztosíték arra, hogy a havi törlesztőrészleteket az adós rendben fizetni tudja. Fedezet nélküli hitel például az áruhitel, a személyi kölcsön vagy éppen a Babaváró hitel.
A fedezet bevonásával igényelhető hitelek esetén – amilyen például a szabad felhasználású jelzáloghitel vagy a lakáshitel – a bank érdekeit a jövedelem mellett az ingatlanfedezet is védi. Éppen ezért ezeknél a hiteleknél a jövedelmi elvárások nem annyira szigorúak, mint a fedezet nélküli hitelek esetében, azonban jövedelemre mindenképpen szükség van, anélkül jelzáloghitel sem vehető fel, még akkor sem, ha több ingatlanfedezetet fel tud mutatni a hiteligénylő. Végsősoron hitelt felvenni munkaszerződés nélkül is lehetséges, jövedelem nélkül azonban erre nincs mód.
A bank által elfogadott jövedelemtípusok
A pénzintézetek a különböző jövedelmeket két csoportba sorolják. Az elsődleges jövedelem az, amelyet a bank önálló jövedelemként elfogad. A munkabér mellett ilyen elsődleges jövedelem a vállalkozói jövedelem, az öregségi nyugdíj, az őstermelői jövedelem, a végleges és határozatlan idejű özvegyi nyugdíj, valamint a baleseti nyugdíj és a véglegessé vált rokkantsági nyugdíj.
A másodlagos jövedelem, vagy más néven kiegészítő jövedelem nem fogadható el önálló jövedelemként, azonban a hiteligénylés során figyelembe veszi a bank. Ez azt jelenti, hogy elsődleges jövedelem mellett elfogadják például a bérbeadásból származó jövedelmet, azonban kizárólag abban az esetben, ha mellette van nyugdíja, vállalkozói jövedelme vagy munkabére az igénylőnek. Másodlagos, azaz kiegészítő jövedelemnek számít a családi pótlék, a CSED, a GYED, a GYES és más családtámogatási formák, a házastársi tartásdíj, a cafetéria, a megbízási díj, valamint a bérbeadásból származó jövedelem.
A másodlagos jövedelem arra jó, hogy a hitelképesség növelésével magasabb összegű hitelt vehessen fel a hiteligénylő. Azt, hogy melyik bank milyen kiegészítő jövedelmet fogad el, a pénzintézetek maguk döntik el.
Hitelképesség javítása – ha nincs munkaviszony
Amennyiben a hiteligénylő rendelkezik megfelelő mértékű elsődleges jövedelemmel, munkaviszony nélkül is igényelhet hitelt. A hitelképességen javíthat egy adóstárs bevonása a hitelügyletbe, a bankszámlán megjelenő rendszeres jövedelem, valamint a futamidő és a hitelösszeg helyes megválasztása, melynek következtében az igénylő a hitelt a futamidő végéig biztonságosan tudja törleszteni.
Milyen hitelt lehet felvenni munkaviszony nélkül?
Munkaviszony nélkül felvehető például lakáshitel, szabad felhasználású jelzáloghitel, de akár személyi kölcsön is. Lakáshitel (jelzáloghitel) esetében a munkabéren kívül általában elfogadott a nyugdíj, a megbízási díj, az osztalék, valamint a vállalkozói jövedelem. A személyi kölcsön felvételénél megfelelő jövedelemtípus lehet az öregségi nyugdíj, a vállalkozói jövedelem, a megbízási díj, valamint a határozatlan időre szóló nyugdíjak.
A sikeres igénylés a tájékozódáson is múlhat
Összességében tehát munkaviszony nélkül is lehet hitelt felvenni, azonban a sikeres hiteligényléshez jövedelem mindenképpen szükséges. Nagyobb az esély a pozitív hitelbírálatra, ha az igénylő előzetesen tájékozódik az igénylés pontos feltételeiről, és előre összekészíti a benyújtandó dokumentumokat.