A személyi kölcsönök népszerűsége várhatóan 2026-ban sem fog csökkenni annak köszönhetően, hogy ez a leggyorsabb és legrugalmasabb finanszírozási forma a hitelpiacon.

Nem véletlenül töretlen a személyi kölcsönök keresettsége, ez a hiteltípus több tényező miatt is a hitelfelvevők kedvence. A személyi kölcsön gyorsan és egyszerűen megigényelhető és a folyósítási idő is rövid, akár már az igénylés napján a számlára érkezhet a megítélt hitelösszeg. A felvételéhez nem szükséges ingatlanfedezet, a fix kamatozás kiszámítható törlesztőrészleteket eredményez, az igényelhető összeg felső határa pedig akár 15 millió forint is lehet, ami ráadásul szabadon felhasználható.

Milyen célokra igényelhető személyi kölcsön?

Ez a hiteltípus jó választás lehet azok számára, akik nagyobb beruházást terveznek, például autóvásárlás vagy ingatlanfelújítás előtt állnak, de kiválthatók vele a meglévő, kedvezőtlenebb feltételekkel igényelt hitelek is. Váratlan kiadások esetén is segítséget jelenthet a személyi kölcsön, fordítható például egészségügyi ellátások költségeire, családi események szervezésére, de akár nyaralásra is. Mivel a konstrukció szabad felhasználású, az összegéből több hitelcél is finanszírozható.

Lakás is vásárolható személyi kölcsönből

A tavalyi évtől már akár 15 millió forint összegű személyi kölcsön is igényelhető, a nagyobb hitelösszeg pedig akár lakásvásárlásra is alkalmassá teheti, legyen szó a vételár kiegészítéséről, vagy akár a teljes vételárról. Mivel szabad felhasználású hitelről beszélünk, ezért olyan ingatlan vásárlása is finanszírozható belőle, amelyre egyébként lakáshitel nem igényelhető. Személyi kölcsön esetében – szintén a szabad felhasználhatósága miatt – nincs szükség sem közjegyző, sem értékbecslő közreműködésére, így ezek a díjak megspórolhatók. Fontos azonban tudni, hogy a személyi kölcsönök a lakáshiteleknél rövidebb futamidejűek és magasabb kamatozásúak, ezért hosszú távon drágábbak is.

A személyi kölcsön összege

Ennél a hiteltípusnál, mivel nem szükséges hozzá ingatlanfedezet, az igénylő igazolt nettó jövedelme a fő tényező, ez ad garanciát ugyanis a bank számára a hitel szerződés szerinti törlesztésére. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján számítják ki a maximálisan elérhető hitelösszeget – ez ebben az évben változott: a jövedelmi küszöb 800 ezer forintra nőtt. Havi nettó 800 ezer forint vagy annál magasabb jövedelem esetén a hitel törlesztőrészlete a jövedelem legfeljebb 60%-a lehet, a havi nettó 800 ezer forintot el nem érő jövedelem esetében pedig legfeljebb a jövedelem 50%-a lehet a törlesztőrészlet.

E módosításban a havi nettó 600-800 ezer forint közötti jövedelemmel rendelkezők érintettek, a korábban érvényben lévő szabályokhoz képest ők kisebb hitelösszeget kaphatnak. A JTM számításába az esetlegesen meglévő hitelek, illetve hitelkeretek is beleszámítanak (a hitelkártya és a folyószámla-hitelkeret is, akkor is, ha nincs kihasználva), valamint a törvényi előírástól akár szigorúbb szabályokat is alkalmazhatnak a bankok.

A személyi kölcsön igénylésének feltételei

A személyi kölcsön igénylésének alapvető feltételei vélhetően nem változnak 2026-ban sem. Az életkori feltételekben bankonként nagy eltérések mutatkoznak, de általában 18-70 év között hiteleznek a bankok. Akad olyan pénzintézet is, amely 23 éves kor alatt nem ad kölcsönt, a hitelfelvétel felső korhatára pedig azt az életkort mutatja, amelyet az adós a futamidő lejártáig nem tölthet be.

A jövedelemre és a munkaviszonyra vonatkozó elvárások terén sem történt változás, többnyire a minimálbér feletti összeg szükséges a sikeres igényléshez, valamint 3-6 hónapos, az aktuális munkahelyen töltött munkaviszony. A hiteligénylő nem állhat felmondás vagy próbaidő alatt, és általában határozatlan idejű munkaviszony szükséges, de határozott idejű munkaviszonnyal is esélyes lehet a hitelkérelem. Vállalkozók esetében minimum egy lezárt üzleti évet kell igazolni. A nyugdíjasok, a biztos jövedelem miatt, jó helyzetben vannak személyi kölcsön igénylésekor.

A hitelkérelmet biztosan elutasítja a bank, ha az igénylő negatív státusszal szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszerben, ha nem cselekvőképes, továbbá, ha nincs magyarországi lakcíme vagy érvényes, személyazonosításra alkalmas okmánya.

Amennyiben a hiteligénylésnek nincs a fentiekben felsorolt kizáró oka, de mégsem pozitív döntéssel zárul a hitelbírálat a választott banknál, érdemes más pénzintézethez is benyújtani a hitelkérelmet, mivel a bankok szabályozása a személyi kölcsönökre vonatkozóan is eltérő.

A személyi kölcsön igényléséhez szükséges dokumentumok

Az igénylési folyamat meggyorsítása és gördülékenysége érdekében érdemes a szükséges dokumentumokat előre összekészíteni. Szükség lesz érvényes személyi igazolványra, útlevélre vagy jogosítványra a személyazonosításhoz; munkavállalók részéről a munkáltató által, vállalkozók részéről pedig a NAV által kiállított jövedelemigazolásra (vállalkozás esetén a bank kérheti a lezárt üzleti évek eredményeit is); nyugdíjasok részéről a nyugdíjat megállapító határozatra, illetve 1-3 havi bankszámlakivonatra, amennyiben a nyugdíj bankszámlára érkezik. Ezen kívül a bank kérhet telefonszámlát vagy közüzemi számlát, valamint 3-6 havi bankszámlakivonatot is.

A személyi kölcsön igénylésének menete

A személyi kölcsön igénylésének folyamata egyre gyorsabb, köszönhető az egyre nagyobb mértékű digitalizációnak. Első lépésként az interneten elérhető személyi kölcsön kalkulátorokkal kiszámítható a megfelelő hitelösszeg, és kiválasztható az optimális banki ajánlat. Ezt követően, amennyiben az összes szükséges dokumentum rendelkezésre áll, benyújtható a hitelkérelem a választott banknál. A bank elvégzi a hitelbírálatot, melynek eredményéről értesíti a hiteligénylőt. Pozitív döntés esetén sor kerül a szerződéskötésre, végül a bank folyósítja a hitelösszeget a megadott számlaszámra. Fontos a hitelszerződés minden pontját – beleértve az apróbetűs részeket is – alaposan áttanulmányozni, így elkerülhetők az esetleges kellemetlenségek a későbbiek során.