Ki vásárolhat 10% önerővel ingatlant?

10% önerő lakáshitel

Az első saját otthon megvásárlásakor akár 10% önerő is elegendő lehet lakáshitel felvételénél. Ez jelentősen megkönnyíti a hitelből lakást vásárolni szándékozók helyzetét, azonban nem mindenki, és nem minden helyzetben veheti igénybe ezt a lehetőséget.

Nem mindenki élhet a 10% önerővel történő ingatlanvásárlás lehetőségével, melynek az egyes pénzintézeteknél a jogszabályban meghatározottakon túl további feltételei is lehetnek. A jelenlegi szabályozás szerint azok vásárolhatnak 10% önerővel ingatlant, akik a hiteligényléskor a 41. életévüket nem töltötték be, és lakástulajdonuk nincs, illetve 50%-ot elérő tulajdonrészük más ingatlanban nincs, vagy ha mégis van, az terhelt jogszabály szerinti haszonélvezeti joggal. További kitétel, hogy amennyiben van adóstárs – márpedig házaspárok vonatkozásában ez az eset áll fenn –, ennek a feltételnek mindkét adósnak meg kell felelnie.

Eltérő feltételek a pénzintézeteknél

Egyáltalán nem biztos, hogy ha valaki megfelel a jogszabályban előírt feltételeknek, élhet is a 10%-os önerővel történő lakásvásárlás lehetőségével, ugyanis a bankoknak egyénileg lehetnek további feltételeik, és nem is minden bank kínál 10%-os önerővel hitelt.

Fontos szempont a hitel típusa

Nem minden hitelfajta esetében lehet igénybe venni a 10% önerő lehetőségét. Egyes bankok kizárólag CSOK Plusszal egyidejűleg igényelt piaci lakáshitel igénylése esetén biztosítják az alacsonyabb önerővel történő lakásvásárlást, de akad olyan pénzintézet is, ahol az összes lakáscélú hiteltermék esetében szóba jöhet ez a lehetőség.

Szigorúbb lehet a szabályozás az ingatlanfedezetre vonatkozóan is

Egyes bankoknál az ingatlanfedezet kérdésköre is más elbírálás alá esik akkor, ha valaki 10% önerővel szeretne lakást vásárolni. Előfordulhat, hogy egy pénzintézet kiköti azt, hogy kizárólag a hitellel érintett ingatlan vonható be a hitelügyletbe fedezetként. Más bankok elfogadhatnak több ingatlant is fedezetként, azonban ilyen esetben szükséges, hogy az ingatlanok közül minimum egy olyan településen legyen, ahol a pénzintézet 90%-os hitelfedezeti értékig nyújt hitelt. Ilyen település lehet a főváros és a nagyobb városok.

Magasabb jövedelemre lehet szükség

Nagyobb hitelösszeg esetén a bankok elvárhatják a magasabb jövedelmet, valamint előírhatják, hogy a hitel törlesztése nem érheti el a jövedelem 60%-át.

Meglévő hitelek hatása a 10%-os önerőre

Lakáshitel felvételekor a 90 napon belül felvett Babaváró hitel összegének 25%-ával, valamint a 90 napon belül felvett személyi kölcsön összegének 100%-ával csökkentik a maximálisan adható hitelösszeget.

Nem minden településen érhető el a 10% önerő lehetősége

A banki gyakorlatban a hitelbiztosítéki érték azt az ingatlanértéket jelöli, amelyet a hitelt nyújtó pénzintézet elfogad az ingatlan fedezeti értékeként a hitel folyósítása során. Ez az érték nem egyezik meg az ingatlan forgalmi értékével, hanem annál alacsonyabb, mivel a bank figyelembe veszi a lehetséges kockázatokat, amilyen például az értékesítés nehézségei vagy az ingatlanárak ingadozása. Az ingatlan piaci ára és a hitelbiztosítéki érték közötti különbség településtípusonként változó. Az ingatlan vételárának 90%-os finanszírozása hitelből a fővárosban, valamint a megyeszékhelyeken lehetséges, kedvező vételár esetén, kisebb településeken erre nincs mód.

Nem biztos, hogy a pénzintézetek a piaci ár 90%-át nyújtják hitelként

Egyáltalán nem biztos, hogy a bankok a vételár 90%-át nyújtják hitelként, vagyis, ha a hiteligénylő 100 millió forintért vásárol meg egy olyan ingatlant, amelynek az értéke 90 millió forint, a bank legfeljebb a 90 millió forintnak a 90%-át fogja meghitelezni, így a 10% önerő ebben az esetben nem elégséges. Fontos továbbá tisztában lenni azzal, hogy a hitel összege a hitelbiztosítéki értéket nem haladhatja meg, ami az ingatlan forgalmi értékének 10-30%-kal csökkentett forgalmi értéke.

Fontos szempont a kamat mértéke is

10%-os önerő esetén értelemszerűen magasabb hitelösszegre lesz szükség. Nagyobb összegű hitel esetében a havi törlesztésre és a hitel visszafizetésére vonatkozóan nagy hatása lehet már egy kisebb kamatkülönbségnek is. A szükséges mértékű hitelösszeg megítélése is múlhat ezen, hiszen a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató szabályozás szerint a hitel törlesztésére legfeljebb az igazolható havi nettó jövedelem 50 vagy 60%-a fordítható, a jövedelem mértékétől függően.

10%-os önerő feltételek nélkül

2025-től feltételek nélkül igényelhető lakáshitel 10% önerővel energiahatékony lakóingatlanok építésére, illetve vásárlására. Ebben az esetben a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) korlátja is változik, akár a nettó jövedelem 60%-a is fordítható a hitel törlesztésére a jövedelem összegétől függetlenül, míg ez normál esetben csak akkor lehetséges, ha a nettó jövedelem eléri a 600 ezer forintot, ez alatti összeg esetén a jövedelem maximum 50%-a fordítható törlesztésre.