Lakáshitel igénylése előtt nemcsak a törlesztőrészletre érdemes koncentrálni, ugyanis a jövedelem, az esetlegesen meglévő tartozások, az önerő mértéke és a megvásárolni kívánt ingatlan egyaránt befolyásolhatják a hitelösszeget és a finanszírozás feltételeit.

Egy lakáshitel hosszú évekre, de akár évtizedekre is kihathat a család költségvetésére, ezért a hiteligénylést érdemes alaposan átgondolni. Először a pénzügyi helyzet felmérésére kell sort keríteni: a rendszeres, igazolható jövedelem mellett többek között figyelembe kell venni a meglévő hiteleket és az önerő mértékét, illetve azt is át kell gondolni, hogy hosszú távon mekkora törlesztőrészlet fér bele a költségvetésbe.

Rendszeres, igazolható jövedelem

A hitelbírálat folyamán nem csupán a jövedelem összegét, hanem a jellegét is megvizsgálja a bank. Munkaviszony esetén például számít, hogy mióta áll fenn a jogviszony, illetve, hogy az igénylő próbaidő vagy felmondási idő alatt áll-e.

Meglévő hitel és hitelkeret

Ha az igénylőnek van már személyi kölcsöne, áruhitele vagy hitelkártyája, illetve folyószámlahitele, az csökkenti a lakáshitel törlesztésére fordítható havi keretet. Fontos tudni, hogy a hitelkártya és a folyószámlahitel esetében a bank akkor is figyelembe veszi azokat a hitelbírálat során, ha a hiteligénylő nem használja őket. Érdemes ezért hiteligénylés előtt a kisebb tartozásokat rendezni, a nem használt konstrukciókat pedig megszüntetni.

Havi törlesztőrészlet

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szabályozása alapján havi nettó 800 ezer forintot el nem érő jövedelemig annak legfeljebb 50%-a, havi nettó 800 ezer forintot elérő vagy meghaladó jövedelem esetén pedig annak maximum 60%-a fordítható hitel törlesztésére. Fontos tudni azonban, hogy a bankok ennél szigorúbban is eljárhatnak.

Teljes költség

Az önerőn és a vételáron kívül számos egyéb kiadás is felmerülhet egy lakásvásárlás során. Ilyen például az értékbecslés és az ügyvéd költsége, a banki és a közjegyzői díjak, a földhivatali ügyintézés költségei és a vagyonszerzési illeték. A kötelezően fizetendő kiadásokon túl számolni kell a költözéssel, a lakás berendezésével, illetve a szükség szerinti felújítással is.

A lakáshitel költsége nemcsak a kamatból áll

A lakáshitelek összehasonlítása során nem szabad kizárólag a havi törlesztőrészlet és a kamat alapján dönteni, ugyanis a hitel teljes költsége számos egyéb tényező függvénye. A teljes hiteldíj mutató (THM) tartalmazza a teljes visszafizetendő összegen túl az induló költségeket és az egyéb díjakat is, azonban lehetnek olyan vonatkozó kiadások, amelyeket a THM sem tartalmaz.

Fix kamattal könnyebb tervezni

Egy lakáshitel hosszú évekre, de akár évtizedekre is kihathat a család pénzügyeire, ezért nem mindegy, hogy a kamata milyen hosszú időn keresztül marad fix. Kiszámítható kamatozással a havonta fizetendő törlesztőrészlet nem okoz meglepetést, mivel az összeg állandó lesz. Hosszabb kamatfixálással vagy a futamidő végéig fix kamattal a lakáshitel végig kiszámítható marad.

Önerő

Lakáshitelből általában nem finanszírozható az ingatlan teljes vételára, a bank önerőt vár el a hiteligénylőtől, ami legalább 20%, Otthon Start lakáshitel esetében pedig minimum 10%. Az elvárt önerő mértéke több tényezőtől függ, és érdemes azzal is számolni, hogy a bank a minimum önerőnél magasabb összeget is kérhet.

Ingatlanra vonatkozó feltételek

A lakáshitel igénylése során az ingatlannak is meg kell felelnie a bankok által támasztott követelményeknek. Mivel a hitel fedezete maga az ingatlan, ezért fontos, például, hogy milyen a műszaki állapota és a jogi helyzete. CSOK Plusz lakáshitel esetén az ingatlan méretének is meg kell felelnie a jogszabály által meghatározott követelményeknek, a vállalt gyermekek számától függően.

Fontos a határidők betartása

Lakáshitelből történő ingatlanvásárlás esetén oda kell figyelni arra, hogy az adásvételi szerződésben foglalt fizetési határidők összhangban legyenek a banki folyamatok időtartamával. A hiteligénylés többlépcsős folyamat, a hitelkérelem benyújtását még számos esemény követi, amilyen például az értékbecslés, a hitelbírálat, a szerződéskötés és a folyósítás. Amennyiben az adásvételi szerződésben rögzített határidők szorosak, az gondot okozhat a hiteligénylés folyamán.

Központi Hitelinformációs Rendszer

A KHR-ben szereplő adatok alapján dönt a bank arról, hogy nyújt-e kölcsönt a hiteligénylőnek. A rendszerben megjelennek az igénylő korábbi hiteleinek adatai, így a bank látja, hogy az adós problémamentesen fizette-e a kölcsöneit vagy voltak fizetési nehézségei. Ha az igénylő nem biztos abban, hogy milyen információk szerepelnek a rendszerben a korábbi hitelügyleteiről, célszerű még a lakásvásárlást megelőzően lekérni az adatokat a rendszerből.

Érdemes előre felkészülni

A lakáshitel felvétele előtt tehát nemcsak a bankok ajánlatait kell összehasonlítani, de azt is célszerű ellenőrizni, hogy a hiteligényléshez adottak-e a személyi feltételek, továbbá, hogy az ingatlan megfelel-e a bankok által előírt követelményeknek. Előzetes tájékozódással sok kellemetlenség elkerülhető, és nemcsak az adásvétel, de a hitelfelvétel folyamata is gördülékenyebb lehet.