Sokszor fordul elő a mai világban, hogy az emberek nagyobb szabású terveinek megvalósítása idősebb korukra tolódik. Ilyen nagyobb terv lehet egy teljes körű otthonfelújítás, egy nyaraló megvétele, de akár a saját lakás vagy ház megvásárlásának lehetősége is elhúzódhat a nyugdíjas évekre. A hazai pénzintézetek a nyugdíjas ügyfelek részére is hiteleznek, azonban a hiteligénylés feltételei lehetnek speciálisak.

Nyugdíj, mint jövedelem

A hazai bankok egytől egyig elfogadják elődleges jövedelemként a nyugdíjat, hiszen az egy folyamatos és kiszámítható jövedelem, ráadásul akkor is elfogadják a bankok, ha készpénzben kapja a hiteligénylő.  

A nyugdíj igazolásához, amennyiben az összeg számlára érkezik, szükség lesz bankszámlakivonatra (utolsó 3 hónap), készpénzes nyugdíj esetén pedig a nyugdíjszelvényre (szintén utolsó 3 hónap), a nyugdíjas igazolvány másolatára, valamint a nyugdíjfolyósító aktuális igazolására. A rokkantnyugdíjas igénylőknek a hiteligényléshez kell csatolniuk azt a határozatot is, amelyben a végleges rokkantságot megállapították.

Futamidő nyugdíjas ügyfél esetén

A futamidőnek a hitelfelvevő jelzáloghitel lejártának időpontjában betöltött életkorához kell igazodnia, mivel a bankok alapjában véve ezt az életkort határozzák meg. A hitelfelvevő életkora a hitel lejáratakor maximum 75 év lehet, azonban egyes hitelt nyújtó pénzintézetek akár 70 éves kornál is meghúzhatják ezt a felső határt. Ez azt jelenti, hogy például egy 65 éves személy által igényelt jelzáloghitel futamideje legfeljebb 10 év lehet. Amennyiben 65 évnél idősebb az igénylő, annak is utána kell járnia, hogy melyik az a bank, ahol 10 évnél rövidebb futamidőre is nyújtanak jelzáloghitelt.

5 és 10 éves futamidő között a Gránit Bank, a K&H Bank, az MBH Duna Bank, az OTP Bank és az UniCredit Bank kínál jelzáloghiteleket, 5 éves futamidőre pedig a Gránit Banknál, a K&H Banknál és az MBH Duna Banknál lehetséges jelzáloghitelt igényelni. A hitel lejártakor az igénylő a CIB Banknál, a K&H Banknál, az MBH Banknál és az OTP Banknál maximum 75 éves lehet, az UniCredit Banknál azonban 73, a Raiffeisen Banknál 71, az Erste Banknál pedig 70 év a felső korhatár a futamidő végén.

A nyugdíj mértékétől függ a hitelösszeg

Amennyiben a hiteligénylőnek meglévő hiteltartozása nincs, a JTM szabályozás alapján, a havi 600 ezer forintot el nem érő nyugdíj alatt a nyugdíja 50%-a lehet a maximum havi törlesztőrészlet tízéves vagy hosszabb kamatperiódusú kölcsön igénylése esetén, havi 600 ezer forintot meghaladó nyugdíj esetében pedig a nyugdíj 60%-a fordítható a hitel törlesztésére. Amennyiben a kamatperiódus 10 évnél rövidebb, a nyugdíj összege pedig nem éri el a havi 600 ezer forintot, akkor a 35%-a, 600 ezer forint feletti nyugdíj esetén pedig a 40%-a lehet a havi törlesztőrészlet összege. Ez azt jelenti, hogy egy átlagos nyugdíj esetén magasabb összegű, rövidebb futamidejű hitelt nehezebb igényelni. Ilyen esetben kedvezőbb, ha házastársak igénylik a kölcsönt, ugyanis a házastárs nyugdíja vagy jövedelme hozzáadódik a hiteligénylő nyugdíjához, tehát adóstárs bevonásával az igényelhető kölcsönösszeg magasabb lehet. A futamidő adóstárssal történő hiteligénylés esetén az idősebb adós életkora szerint kerül meghatározásra, azonban például a K&H Bank és az OTP Bank megelégszik azzal, ha a futamidő lejártakor az egyik adós 75 év alatt lesz – ennek feltétele a minősített adósok közé tartozás, jövedelem alapján.

Mire kell odafigyelnie a nyugdíjas hiteligénylőnek?

Ahhoz, hogy a hitelfelvétel ügyintézése a nyugdíjas hiteligénylő számára is gördülékeny legyen, célszerű néhány dolgot átgondolni, illetve ellenőrizni az igénylés elindítását megelőzően.

Először is a nyugdíj mértékét kell ellenőrizni, mivel azon alapul majd a hitelfelvétel. Fontos számolni, amennyiben van, az egyéb igazolható, rendszeres jövedelemmel is. A második legfontosabb dolog a futamidő meghatározása, ugyanis minél rövidebb a futamidő, annál nagyobb lesz a havi törlesztőrészlet összege. Lényeges továbbá körültekintően megvizsgálni a bankok ajánlatait, hiszen a hitelfelvétel feltételei – beleértve az életkori megkötés és a futamidő kérdéskörét is – pénzintézetenként változnak. A legkedvezőbb ajánlat kiválasztása után érdemes előminősítést kérni, amelyből kiderül, hogy az igénylő az adott hitelt megkaphatja-e. Azt is érdemes észben tartani, hogy esetleg szükség lehet adóstárs bevonására, illetve célszerű valamennyi tartalékkal számolni arra az esetre, ha a havi törlesztőrészleten felül egyéb, hirtelen jelentkező kiadások merülnének fel. Az igényléshez szükséges iratok előkészítése pedig időspórolás szempontjából lehet hasznos a hiteligénylés során. 

A jelzáloghitel igénylése előtt érdemes hitelszakértő segítségét kérni, aki segít a legkedvezőbb hitel kiválasztásában, és a hiteligénylés dokumentációjának összeállításában.