Magáncsőd mint mentőöv az adósságcsapdában

Bárkivel előfordulhat, hogy nehéz anyagi helyzetbe kerül. Megfelelő családi háttérrel, vagy kisebb-nagyobb baráti segítséggel viszonylag gyorsan kilábalhatunk belőle…

Megeshet azonban az is, hogy valaki meggondolatlan döntés következtében, vagy önhibán kívül, de adósságcsapdába kerül: nem tudják törleszteni tartozásaikat, és fennáll a veszélye, hogy az utcára kerülnek, teljesen tönkremennek anyagilag. Ebben a helyzetben, mondhatni utolsó utáni pillanatban lehet mentőöv a magáncsőd intézménye. Ez valójában csődvédelmet jelent, és a célja, hogy meggátolja a súlyosan eladósodott magánszemély teljes anyagi csődjét.

Hazánkban 2002 után sajnálatos kormányzati intézkedéseknek “köszönhetően” megszűnt a korábbi otthonteremtési rendszer, ami a devizahitelezés felé terelte a magyar családokat. Az eredményt ismerjük: a lakossági devizahitelek állománya több mint százszorosára nőtt. Azt is tudjuk, hogy a 2008-as gazdasági válság olyan súlyosan megemelte a magyar családok tartozását, hogy több százezren kerültek kilátástalan helyzetbe. A jelentősen változó árfolyamok tömegeket taszítottak adósságcsapdába ; olyan mértékben emelkedtek a banki tartozások és törlesztőrészletek, hogy több százezer család került kilátástalan helyzetbe, közülük sokakat a kilakoltatás fenyegetett.

2010 óta a következők történtek – címszavakban: kilakoltatási moratórium, árfolyamgát, végtörlesztés.

Az árfolyamgát/árfolyamrögzítés lényege, hogy a devizák jelentős árfolyamingadozásának hatását átmenetileg enyhítse, ezáltal a devizakölcsönnel rendelkezők helyzetét kiszámíthatóbbá, könnyebbé tegye. A svájcifrank-alapú hitelek törlesztőárfolyamát 180 forintban, az euróét 250 forintban, a jenét 2,5 forintban fixálták. Létrejött a Nemzeti Eszközkezelő Zrt. is, amely az elmúlt években több mint százezer embernek nyújtott biztonságos otthont. A devizahitelesek visszakapták azokat az összegeket, amelyeket az egyoldalú kamatemelésekkel és az árfolyamrésekkel vettek el tőlük a pénzintézetek. A magáncsőd intézményét is bevezették a legnehezebb helyzetben lévő adósok számára. A családok ma már használt és új lakások vásárlása esetén is jelentős állami támogatást vehetnek igénybe: ma már a családi otthonteremtési kedvezménye, a CSOK segít a családoknak abban, hogy túlzott eladósodás nélkül juthassanak saját lakáshoz. Az igénylők száma mára meghaladta az 50 ezret, a kért támogatási összeg pedig a 135 milliárd forintot.

Magáncsőd világszerte

A magáncsőd intézménye ismert a világ számos országában, az Egyesült Államokban, Kanadában, Izraelben és Romániában és Szlovákiában is. Nem mindenhol indul zökkenőmentesen a bevezetés: ennek egyik oka lehet, hogy maga a megnevezés sokak számára ijesztő lehet, és csak kevesen látják be, hogy a magáncsőd-eljárás kezdeményezése tulajdonképpen azt a célt szolgálja, hogy az adós megszabaduljon adósságai egy részétől és tiszta lappal új életet kezdhessen.

Hazánkban 2017 nyár végéig: 121 eljárásban utasította vissza a bíróság a kérelmet (vagy szüntette meg jogerősen az eljárást). Bíróságon kívüli szakaszban 27 megállapodás született, és további 388 adósságrendezési eljárásban zajlik a bíróságon kívüli adósságrendezés előkészítése. 175 esetben került sor adósságrendezés jogerős elrendelésére. 118 adósságrendezési eljárásban már benyújtották a kérelmet az illetékes bírósághoz, de az még nem hozott döntést. 151 ügyben a bírósági beterjesztés előkészítése zajlik.