Megéri-e előtörleszteni egy hitelt?

hitel előtörlesztése

A hosszabb futamidejű kölcsönök akár 35 évre is szólhatnak, azonban jó tudni, hogy lehetőség van a hitelek előtörlesztésére részben, vagy teljes egészében. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön összegének egy részét, vagy egészét a futamidő alatt bármikor visszafizetheti az adós.

A hitel futamidejének megválasztásakor jellemzően a havi törlesztőrészlet összege dominál, azaz a hiteligénylők többnyire arra törekednek, hogy a havonta fizetendő összeg – ami a kölcsön mértékétől, a futamidőtől és a kamattól függ – ne legyen túl magas.

A hitel összegére a hiteligénylőnek szüksége van, hiszen azért igényli a hitelt, a kamatot pedig a pénzintézet határozza meg. A futamidő az, ami a hiteligénylő által viszonylag szabadon meghatározható – minél hosszabb egy hitel futamideje, annál kisebb a havonta fizetendő törlesztőrészlet összege.

Egy 20 vagy 30 éves futamidejű hitel esetében sem törvényszerű a több évtizedes pénzügyi elköteleződés, hiszen lehetőség van a kölcsön előtörlesztésére.

Előtörlesztés és végtörlesztés

Minden pénzintézet lehetőséget nyújt arra, hogy a havi törlesztőrészlet összegén túl befizessen a hitelébe az adós, ezt nevezik előtörlesztésnek. Ebben az esetben a hitel megmarad, azonban a havi törlesztőrészletek összege lecsökken, mivel a tartozás összege az előtörlesztés következtében kevesebb lett.

Lehetőség van arra is, hogy a fennálló tartozást teljes egészében megfizessék, ebben az esetben végtörlesztés történik. A végtörlesztés során a hitel megszűnik, amivel megszűnik az adós fizetési kötelezettsége is a hitelt nyújtó bank felé. A bank a hitelt lezárja, és értesítést küld erről az adósnak. Jelzáloghitel esetében a pénzintézet kiadja az engedélyt a jelzálogjog törlésére, amelyet a területileg illetékes földhivatalhoz kell benyújtani.

Az előtörlesztés előnyei

Mivel a pénzintézetek kamatot számolnak fel a felvett hitelösszegekre, amely része a hitel havi törlesztőrészletének, nagyobb összegű előtörlesztés esetén a fennálló tartozás csökkenése következtében kisebb lesz az az összeg, amely kamatozik, ami kevesebb kamat megfizetését eredményezi. Fontos tudni, hogy a bankok nem számolhatnak fel kamatot az előtörlesztett összegekre, azaz a jövőbeni elmaradó kamatbevételeket nem érvényesíthetik az adóssal szemben. Mindemellett azonban az előtörlesztésnek lehet egy előre meghatározott költsége, az előtörlesztési díj, amely pénzintézetenként és hiteltermékenként eltérő lehet, általában az előtörlesztett összeg 0,5-2%-a.

Fontos tudni, hogy részbeni előtörlesztés esetén (azaz, ha nem végtörlesztés történik), a futamidő nem változik, hanem a havi törlesztőrészlet összeg csökken.

Hogyan kell előtörleszteni?

Nem elég, ha a törlesztőrészleten felül plusz összeget tesz az adós a számlájára, mivel ebből a bank nem fogja tudni, hogy előtörlesztés a cél, az előtörlesztési szándékot mindenképpen jelezni kell a pénzintézet felé előtörlesztési kérelem beadásával személyesen, vagy bizonyos bankok esetében netbankon keresztül. A pénzintézeteknél jellemzően van bejelentési határidő, ami a kérelem beadása, valamint az előtörlesztés megtörténte közötti időt jelenti. Létezik olyan pénzintézet, amely teljesíti az előtörlesztést már a kérelem beadásának napján, azonban van olyan is, ahol egy hónappal előbb be kell jelenteni az előtörlesztési szándékot.

Az előtörlesztési kérelem benyújtásakor meghatározható az előtörleszteni kívánt összeg mértéke, valamint az előtörlesztés napja, utóbbi esetében figyelembe kell venni az adott banknál érvényben lévő bejelentési határidőt.

Fontos, hogy az adós tisztában legyen az előtörlesztés díjával, mivel ennek az összegnek az előtörleszteni kívánt összeg mellett rendelkezésre kell állnia a törlesztési számlán, ugyanis a bank csak akkor teljesíti a kérelmet, ha az előtörlesztéshez szükséges teljes összeg rendelkezésre áll.

Részbeni előtörlesztés esetén, azaz akkor, ha nem végtörlesztés történik, a bank értesítőt küld az adósnak az aktuális fennálló tartozás összegéről, valamint a havi törlesztőrészlet új összegéről.

Összegzés

Amennyiben lehetőség van a kölcsön előtörlesztésére – akár részben, akár végtörlesztésre – mindenképpen érdemes ezt megtenni, hiszen már egy részbeni előtörlesztés is előnyösebb pénzügyi helyzetet teremt a havi törlesztőrészletek lecsökkenésével.