Miután a koronavírus Magyarországon is megjelent, a kormány gyorsan reagált, ám így is sokan veszítették el állásukat. Hogy ezekben az amúgy is nehéz időkben csökkentség a családok anyagi terheit, a Nemzeti Bank moratóriumot hirdetett a vállalati kölcsönök után a lakossági hitelekre is.

Igen sokan azt gondolják (sőt, sokan terjesztik is), hogy a moratórium lejárta után a családokra nagyobb terhek szakadnak, ugyanis a törlesztőrészletet megemelik. Cikkünkben ennek tisztázására vállalkozunk.

Mit kell tudni a moratóriumról?

A kialakult járványhelyzetben – az emberek egészségének megőrzése mellett – a kormány igyekszik minél nagyobb hangsúlyt fektetni a gazdaság megóvására is. Mint ahogyan az várható volt, a korábbiakhoz képest jelentősen megnőtt a munkanélküliek száma, de még azoknak is, akiknek az állása megmaradt, több nehézséggel kellett megküzdeniük: az iskolák bezárása miatt többet kellett otthon maradni, sőt, akadtak, akiknek a munkaidejüket csökkentették le. Mivel tehát a családok nehezebb idők elé néztek, a Nemzeti Bank március 18-án felszólította a magyarországi bankokat, hogy az év végéig vezessenek be törlesztési moratóriumot a vállalati kölcsönök után immáron a lakossági kölcsönökre is. Ennek értelmében a hitelek jelentős részének törlesztése szünetel, azaz a bankok ügyfelei, amennyiben nem tudják vagy nem akarják, a moratórium végéig nem fizetik a havi törlesztőrészleteket, emiatt pedig nem kerülhetnek a negatív adósok listájára, azaz a KHR-listára. Természetesen a törleszteni tudók és akarók továbbra is törleszthetnek, mindössze jelezniük kell a pénzintézet felé, hogy nem kívánják igénybe venni a moratórium adta lehetőségeket, s a megszokott módon és megszokott mértékben szeretnének fizetni.

Sok helyről azonban olyan – egyébként téves – információkat lehet hallani, hogy a moratórium tulajdonképpen csak arra jó, hogy ennek lejárta után még nagyobb teher zúduljon a családok nyakába, ezzel ugyanis megemelkedik a havi törlesztőrészlet. Ennek igazságtartalma nincs, a moratórium lejárta után semmivel nem fog emelkedni a havi törlesztőrészletek összege. A fizetési stop miatt minimálisan felgyülemlett kamat is legfeljebb néhány hónappal növeli meg a futamidőt, fontos azonban, hogy a felgyülemlett kamatot a bankok nem a törlesztőrészlet megemelésével, hanem a futamidő meghosszabbításával hajtják be.

A törlesztési moratórium idejét nem mellesleg a magyar országgyűlés 2020. októberében meghosszabbította, ennek alapján azok a családok, akik még nem tudnak törleszteni, 2021. június 31-ig kapnak időt, a határidő lejárta után azonban nekik is folytatniuk kell a törlesztést.

Mely hiteleknek nőhet mégis a törlesztőrészlete?

A moratóriumban résztvevő hitelek havi törlesztőrészlete tehát semmiképpen nem nőhet meg a moratórium alatt, a felgyűlt esetleges kamattöbbletet a futamidő meghosszabbodásával lehet kompenzálni, ám a futamidő is csupán néhány hónappal hosszabbodhat meg.

Ez alól egyetlen kivételt mégis megemlíthetünk, ez pedig a változó kamatozású hitel. Ennek az esetleges változása azonban nem írható a moratórium számlájára, elvégre azok, akik ilyen jellegű hitelt vettek fel, azok vállalták azt, hogy fennáll annak a kockázata, hogy jelentősen megugorhat a törlesztőrészlet összege, ugyanakkor abban is reménykedhettek, hogy időnként jelentősen csökkenhet a törlesztőrészlet összege.

Milyen pozitívumai vannak a moratóriumnak?

Alapvető közgazdaság-filozófia, hogy a ma pénze mindig többet ér, mint a holnap pénze. A törlesztési moratóriumnak több platform is igyekszik megkeresni a negatívumait, azonban ritkán emelik ki ennek pozitívumait. A törlesztés felfüggesztésével ugyanis olyan területekre összpontosíthatja a család az anyagi erőforrásait, ahová igazán szükséges, a nehéz időkben pedig ez akár a magáncsődtől is megmentheti az ügyfeleket. Szemléltető példa, hogy a moratórium bevezetése óta rekordot döntött a hitelkártya adósságok és a folyószámlahitelek törlesztése, tehát ilyen sokan ilyen intenzitással még nem fizették az ilyen jellegű hiteleiket. Természetesen ennek a jelenségnek a magyarázata nem függetleníthető a moratóriumtól. Mivel a családok most mentesültek a személyi hitelek törlesztésének terhe alól, ezért az anyagi erőforrásaikat most a hitelkártya-tartozások és a lakossági folyószámlahitelek törlesztésére tudták átcsoportosítani.

A Nemzeti Bank pozitívan értékeli a moratóriumot, közleményében pedig kifejezte, hogy úgy észlelik, a lakosság számára is megkönnyebbülést jelent. Ezt abból következtették, hogy vállalati és lakossági hitelállományának negyven-ötven százaléka vette igénybe a moratórium nyújtotta lehetőségeket, ennyien élnek a fizetés felfüggesztésével.

Mi a helyzet a büntetőkamatokkal?

A hiteleknél alapvető eljárás, hogy amennyiben az ügyfél nem teljesíti a törlesztési kötelezettségeit, akkor a nem teljesítő törlesztőrészletre büntető, gyakran kamatos kamat nehezedik. Azoknak az ügyfeleknek, akik a moratórium miatt felfüggesztették a törlesztésüket, természetesen nem kell tartaniuk ezektől a büntetőkamatoktól, hiszen nem terhelhető valaki büntetéssel amiatt, amit az állam és a Magyar Nemzeti Bank engedélyezett.

Hogyan vehetjük igénybe a moratórium nyújtotta lehetőségeket?

Azon hitelek esetében, amelyekre érvényes a törlesztési moratórium, alapvetőnek tekintett, hogy a törlesztéseket szüneteltetik az ügyfelek. Ez azt jelenti tehát, hogy azoknak az ügyfeleknek, akik igénybe szeretnék venni a moratórium nyújtotta lehetőségeket, azoknak nem kell semmiféle kérvényt kitölteniük, nem kell konzultálniuk a pénzintézetükkel, egyszerűen csak az adott időszakban nem fizetik be a törlesztőrészletet.

Természetesen ha egy ügyfél olyan helyzetben van, hogy nem érzi szükségesnek, hogy megnyújtsa a futamidejét, valamint törleszteni is tudja a hitelt, az gond nélkül folytathatja a törlesztést. Ehhez azonban már konzultálni kell a bankkal, jelezni kell a hitelintézet felé, hogy folytatnánk a törlesztést.

Nézzük meg, hogy néz ki a gyakorlatban!

Abban az esetben, ha van egy tízmillió forintnak megfelelő tőketartozású lakáshitelünk, aminek a THM-je 4 százalékpontos, a hátralévő futamidő pedig tíz év, akkor ebben az esetben azt tapasztalhatjuk, hogy 2020. áprilisától 2021. januárjáig nem törlesztettük a havi törlesztőrészletünket, mindazonáltal a fizetés megkezdése után nem emelkedik a havi törlesztőrészlet összege. Ezalatt a közel egy év alatt azonban felgyülemlett bizonyos mennyiségű kamat, ezt azonban nem a havi törlesztőrészletre terhelik, hanem a futamidő minimális meghosszabbítására. Ez a fentebb jegyzett tízmillió forintos hitel esetében is legfeljebb öt hónap futamidő-hosszabbodást jelenthet. A kisebb összegű személyi kölcsönöknél tehát a futamidő meghosszabbodása nem jelentős.