Egy válás során nemcsak a közös vagyon sorsáról kell dönteni, de a fennálló tartozásokat is rendezni kell. Különösen összetett lehet a helyzet akkor, ha a házaspár ingatlanát lakáshitel terheli, a válással ugyanis a bankkal szemben fennálló kötelezettségek nem szűnnek meg automatikusan.

Egy lakáshitellel terhelt ingatlan több kérdést is felvet, ha válásra kerül a sor. A felek dönthetnek úgy, hogy a közös lakást eladják, a fennálló tartozást pedig rendezik a vételárból, de az is előfordulhat, hogy az egyik fél megtartja az ingatlant, és fizeti tovább a hitelt, egyedül. Ehhez azonban nem elég pusztán a házastársak megállapodása: amennyiben a lakáshitel-szerződésben mindketten szerepelnek, a hitelügyletből kizárólag a hitelt nyújtó bank hozzájárulásával kerülhet ki az egyik fél.

A válás tehát nem oldja meg a közös lakáshitel kérdését. Ilyenkor a lakáshitel nem fog automatikusan az egyik fél nevére kerülni, ahhoz a banknak hozzá kell járulnia akkor is, ha van érvényes vagyonmegosztási megállapodás. Amíg a hitelt nyújtó pénzintézet a szerződést nem módosítja, mindkét fél felel a tartozásért.

Az adóstárs kiengedése

Amennyiben a válófélben lévő házastársak egyike meg akarja tartani a lakáshitellel terhelt lakást, a bank megvizsgálja, hogy egyedül is képes lesz-e a hitel visszafizetésére. Elsősorban a hitelt továbbfizető fél jövedelmét és az esetlegesen meglévő hiteleit ellenőrzik. Bankonként, de akár hitelszerződésenként is eltérhet az adóstárs kiengedésének költsége: a pénzintézet felszámíthatja a szerződésmódosítást díját és további költséggel jár a módosított kölcsönszerződés közjegyzői okiratba foglalása is.

Lehetőségek, ha a bank elutasítja az adóstárs kiengedését

Amennyiben a bank nem járul hozzá az adóstárs kiengedéséhez, új adóstárs is bevonható a hitelbe. Ezen kívül megoldás lehet a részleges előtörlesztés, amelynek következtében a havi törlesztési teher csökkenhet. Hitelkiváltással is orvosolható a probléma, de szóba jöhet az ingatlan értékesítése és a hitel visszafizetése is.

Szigorúbbak a szabályok állami támogatás esetén

Ha állami támogatás is kapcsolódik a lakáshitelhez, a válás során összetettebb problémák is felmerülhetnek, mivel a válás megsértheti a támogatás bizonyos feltételeit, ez pedig büntetéssel járhat. A CSOK Plusz esetében például külön szabályozás van a házasság felbontására. Amennyiben tehát támogatott konstrukcióról van szó, nemcsak a lakáshitel szabályait kell figyelembe venni, de meg kell vizsgálni a támogatási szerződést, valamint a vonatkozó jogszabályokat is.

Vagyonmegosztás előtt kell a bankkal egyeztetni

Mielőtt vagyonmegosztásra kerülne sor, érdemes számszerűen pontosítani a hiteltartozást, valamint az érvényben lévő feltételeket, és egyeztetni a bankkal a kiengedés feltételeiről. Le lehet ellenőrizni előre, hogy az a fél, aki szeretné megtartani az ingatlant, elegendő jövedelemmel rendelkezik-e a hitel törlesztéséhez. Ha a bank nem teszi lehetővé a szerződésmódosítást, érdemes átgondolni egy új adóstárs bevonását vagy az előtörlesztést, illetve a hitelkiváltást.

Összegzés

A lakáshitel rendezése egy olyan pénzügyi kérdés a válás során, amelynél nem elegendő a megállapodás arról, hogy ki marad az ingatlanban és ki fizeti tovább a lakáshitel törlesztőrészleteit. Időben, még a vagyonmegosztás előtt fel kell venni a kapcsolatot a bankkal és utánajárni, hogy hozzájárul-e a módosításhoz, ugyanis a pénzintézet külön vizsgálja, hogy a hitelben maradó fél a szükséges feltételeknek önállóan is megfelel-e. Ha a bank nem járul hozzá a szerződés módosításához, más megoldást kel keresni a közös tartozás rendezésére.