A munkáshitel a már dolgozó vagy vállalkozásba kezdett fiatalok számára nyújt segítséget az életkezdésben. A szabadon felhasználható, kamatmentes, akár 4 millió forint összegű, legfeljebb 10 éves futamidőre felvehető hitel 17 és 25 éves kor között igényelhető. A konstrukciónak azonban megvannak a veszélyei is, amivel nem árt tisztában lenni a hitelkérelem benyújtása előtt.

A munkáshitel remek életkezdési lehetőség a dolgozó fiatalok számára. Mivel szabadon felhasználható hitelkonstrukcióról van szó, fordítható akár autóvásárlásra, vállalkozás beindítására, de otthonteremtéshez is felhasználható, például a vételár kiegészítésére vagy az otthon berendezésére. A munkáshitel államilag támogatott, kamatmentes konstrukció, azonban fontos tudni, hogy a kamatmentesség bizonyos kötelezettségek teljesítése esetén áll csak fenn. Ezen kívül fel kell készülni arra is, hogy a fiatalok hitelmúlt hiánya miatt a bankok óvatosabban járnak el a hitelbírálat során.

A munkáshitel igénylésének feltételei

Munkáshitelt azok a 17-25 év közötti dolgozó fiatalok igényelhetnek, akik nem rendelkeznek diplomával, és felsőoktatási hallgatói jogviszonyuk sincs. A hiteligénylés további feltétele a minimum heti 20 órában történő foglalkoztatás vagy az ennek megfelelő átlagos jövedelem elérése vállalkozóként, és a legalább 3 hónapos folyamatos társadalombiztosítási jogviszony. A rendszeres jövedelmet munkáltatói igazolással, illetve bankszámlakivonattal kell igazolni. Fontos tudni, hogy a hitel akkor lesz kamatmentes, ha az igénylő a folyósítástól számított 5 éven belül fenntartja magyarországi bejelentett lakcímét, itt is él és itt is dolgozik.

Mi történik, ha nem teljesülnek az utólagos feltételek?

Komoly következményekkel jár, ha ezeket az utólagos elvárásokat az igénylő nem teljesíti. Amennyiben megszűnik a magyarországi lakcím, vagy 90 napnál hosszabb időre megszűnik a munkaviszony, az addig igénybe vett támogatást 120 napon belül, egy összegben vissza kell fizetni, ami hatalmas anyagi teherré válhat a fiatal számára. Ezen kívül – mivel a támogatást a feltételek nem teljesítése következtében elvesztette az igénylő – a fennmaradó hitelösszeget piaci kamatozással kell törleszteni, ami szintén megterhelő lehet a fiatal költségvetésére.

A 90 napot meghaladóan szünetelő társadalombiztosítási jogviszony

Amennyiben a munkáshitelt igénybe vevő fiatal társadalombiztosítási jogviszonya a hitel folyósításától számított 5 éven belül folyamatosan 90 napra vagy összesen 90 napra megszűnik, az igénylő elveszíti a kamattámogatást. Erre nagyon oda kell figyelni például a munkahely elvesztése esetén, ilyenkor ugyanis 90 napja marad az adósnak arra, hogy új állást találjon. Vállalkozó fiatal esetében oda kell figyelni a vállalkozás fennmaradására, és arra is, hogy ne maradjanak el a TB-befizetések.

Külföldre költözés

Az 5 éves magyarországi tartózkodás kötelezettségének betartására is oda kell figyelni az állami kamattámogatás fennmaradása érdekében. Ha egy fiatal úgy dönt, hogy külföldön próbál szerencsét akár munkavállalás, akár tanulmányok folytatása miatt, számolnia kell a munkáshitel kamattámogatásának elvesztésével és az abból eredő megnövekvő anyagi teherrel.

A munkáshitel igénylésénél fellépő esetleges korlátok

Megfelelő mértékű, rendszeres jövedelem nélkül nem igényelhető a munkáshitel, mint ahogy a minimum 3 hónapos folyamatos társadalombiztosítási jogviszony is alapvető feltétel. Ezen kívül a korhatár tekintetében is lehetnek megszorítások, ugyanis a bankok a jogszabályban meghatározottnál szigorúbb feltételeket is szabhatnak az életkort illetően – azaz nem minden banknál lehet 17 éves kortól igényelni a munkáshitelt, egyes bankok 18 éves kortól hiteleznek csak, de akad olyan pénzintézet is, ahol a hiteligénylés alsó korhatára 20 év.

A hitelbírálat során felmerülő esetleges nehézségek

A hitelkérelmet elutasíthatják a bankok nem megfelelő munkaviszony esetén, vagy kisebb összeget ítélhetnek meg a jövedelem mértéke miatt. Előfordulhat az is, hogy a gyakori munkahelyváltások a hitelbírálatot negatívan befolyásolják, vagy hogy a bírálat folyamán az egyéb jövedelmeket, mint például a jutalék, nem veszik figyelembe.

Következmények fizetési nehézségek esetén

Fizetési problémát számos helyzet eredményezhet: a tudatos pénzügyi hozzáállás hiánya a hitelfelvétel előtt, a személyi jövedelemadó-mentesség miatti jövedelemcsökkenés 25 éves kor felett vagy akár egy váratlan életesemény, ami megnehezíti a havi törlesztést. Késedelmes hiteltörlesztés esetén könnyen a negatív KHR-listára kerülhet az adós, ami megnehezíti vagy éppen ellehetetleníti a későbbi hitelfelvételeket. Ezen kívül, felmondott hitel esetén, a bank a tartozást egy összegben követelheti vissza.

Fontos a pénzügyi tudatosság

A hiteligénylés előtti alapos pénzügyi tervezés a felelősségteljes döntéshozatal elengedhetetlen feltétele. A munkáshitel egy rendkívül kedvező lehetőség azon fiatalok számára, akik az igénylési feltételeknek megfelelnek, azonban mérlegelni kell az esetleges nemteljesítésekből eredő kockázatokat is. Csak akkor célszerű megigényelni a hitelt, ha hosszú távon sem fog problémát okozni sem a havi törlesztőrészletek kiegyenlítése, sem az utólagos feltételek betartása.