A személyi kölcsön egy rugalmas, egyben gyors megoldás váratlan kiadások felmerülése esetén, abban az esetben, ha a hiteligénylő megfelel a pénzintézetek által támasztott követelményeknek. A hitelfelvételt számos tényező akadályozhatja, ilyen például egy meglévő tartozás, a nem megfelelő munkaviszony vagy az elégtelen jövedelem. Ebben a cikkben megvizsgáljuk, melyek azok az okok, amelyek miatt a bank a hitelkérelmet elutasíthatja.

Méltán népszerű hiteltípus a személyi kölcsön, hiszen a maximálisan igényelhető összege akár 15 millió forint is lehet, az igényléshez nem szükséges ingatlanfedezet, továbbá az egyszerű és gyors igénylési folyamat akár teljes mértékben is véghez vihető online. Azonban e kölcsön esetében is felmerülhetnek olyan okok, amelyek a hiteligénylést meghiúsíthatják. Az igénylés feltételeit a törvényi szabályozás mellett a bankok által támasztott követelmények határozzák meg.

Okok, amelyek a hitelkérelem elutasításához vezethetnek

Amennyiben az alábbi feltételek közül akárcsak egy nem teljesül, a pénzintézetek a hitelkérelmet elutasítják. A hiteligénylés alapfeltételei közé tartozik a bankok által támasztott életkori követelményeknek való megfelelés, a magyarországi állandó lakcím, valamint egy hazai banknál vezetett bankszámla. Ezen kívül szükséges, hogy az igénylő rendelkezzen érvényes személyazonosító okmányokkal, telefonos elérhetőséggel és megfelelő munkaviszonnyal, valamint elegendő jövedelemmel. Ezek hiányában sem adnak a bankok személyi kölcsönt. A KHR listán negatív adósként szereplők hitelkérelmét is elutasítják a pénzintézetek. Az alábbiakban részletesen is ismertetjük azokat a feltételeket, amelyek megléte nélkül a hiteligénylés sikertelen lesz.

Életkorra vonatkozó feltételek

Minden bank alapvető feltételei közé tartozik a betöltött 18. életév, azonban egyes hitelt nyújtó pénzintézetek csak 21, vagy akár 24 éves kortól hiteleznek. Amennyiben egy nagykorú személy még nem éri el a bank által meghatározott minimum életkort, egy életkori követelményeknek megfelelő adóstárs bevonásával megigényelheti a személyi kölcsönt. A maximum életkor alatt a bankok azt az életkort értik, amelyet a hiteligénylő a futamidő végén elér. Jellemzően ez nem lehet több 75 évnél, azonban egyes bankok ennél alacsonyabb életkort is meghatározhatnak alapfeltételként. A felső korhatár elérése esetén adóstárs bevonása válik szükségessé.

Magyarországi lakcím

A személyi kölcsön igényléséhez állandó, magyarországi lakcím szükséges még abban az esetben is, ha a munkaviszony és az abból származó jövedelem külföldi.

Bankszámla

Minden pénzintézet esetében alapfeltétel, hogy a hiteligénylő rendelkezzen egy magyarországi pénzintézetnél vezetett bankszámlával abban az esetben is, ha a jövedelme nem bankszámlára érkezik, vagy ha külföldön dolgozik. Minimum 3 havi bankszámlakivonatot kell csatolni a hitelkérelem mellé, de egyes bankok 6 havi számlamúltra is kíváncsiak lehetnek, ugyanis ebből következtetnek a hiteligénylő pénzügyi szokásaira, illetve a számlakivonatokból tudják megbecsülni, hogy biztosított-e a havi törlesztőrészletek megfizetése.

Érvényes okmányok

Személyes okmányok nélkül nem lehetséges hitelt igényelni, azonban nem elég az okmányok megléte, érvényesnek is kell lenniük. Amennyiben az igénylő személyi igazolványa lejárt, a bankok elfogadhatják az útlevelet vagy a kártya formátumú jogosítványt.

Telefonos elérhetőség

Fontos, hogy az igénylőnek legyen telefonos elérhetősége, mivel a bank már a hiteligénylési folyamat alatt is keresheti telefonon az ügyfelét.

Megfelelő típusú és mértékű jövedelem

A bankok jövedelemre vonatkozó előírásai eltérőek lehetnek, egyes jövedelemtípust az egyik bank elfogadja elsődleges jövedelemként, míg a másik ugyanazt a jövedelmet csak kiegészítő jövedelemként fogadja el. Az is előfordulhat, hogy egy bank elfogad egy olyan jövedelemtípust, amit más pénzintézetek elutasítanak.

A pénzintézetek háromféle jövedelemtípust különböztetnek meg. Az elsődleges, azaz önállóan elfogadható jövedelmek közé tartozik a munkabér, a vállalkozói jövedelem és a nyugdíj. Elsődleges jövedelem nélkül nem lehetséges hitelt felvenni. Másodlagos, vagyis kiegészítő jövedelemnek számít például a cafeteria, a rendszeres bónusz, az osztalék, a bérleti díj, de a szociális juttatások is. Ezeket a jövedelmeket kizárólag az elsődleges jövedelem kiegészítéseként fogadják el, és gyakran csökkentett értéken számítják be a bankok. Másodlagos jövedelem esetén az igénylő magasabb hitelösszeget kaphat, kedvezőbb feltételek mellett. Nem fogadják el a bankok a nem rendszeres vagy a nem fix összegű jövedelmeket, amilyen például az özvegyi nyugdíj, a mozgóbér vagy a teljesítménybér.

Ahhoz, hogy a személyi kölcsön igénylése sikeres legyen, azaz a pozitív hitelbírálathoz az igénylőnek megfelelő mértékű, munkáltatói igazolással vagy NAV jövedelemigazolással alátámasztható, havi rendszeres jövedelemmel kell rendelkeznie. A jövedelem minimuma a mindenkori minimálbér összege. Ezen kívül a jövedelemnek meg kell felelnie a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató szabályainak, ami azt jelenti, hogy a jövedelem egy bizonyos része fordítható hiteltörlesztésre. Ez nettó 600 ezer forintos jövedelem alatt 50%, nettó 600 ezer forintot elérő jövedelem esetén pedig 60%. Amennyiben a hiteligénylőnek nincs elegendő bevétele, megfelelő jövedelmet igazoló adóstárs bevonásával igényelhet személyi kölcsönt.

A készpénzben kapott, valamint a külföldről származó jövedelem kizáró ok lehet a hiteligénylésnél, azonban a MagNet Bank és az OTP Bank az Ausztriából és a Németországból származó jövedelmet elfogadja. A Raiffeisen Banknál az Európai Unió és az Európai Szabadkereskedelmi Társulás területén dolgozó munkavállalók is kaphatnak személyi kölcsönt.

Szereplés a KHR-listán

Az alapvető feltételek közül a legfontosabb, hogy az igénylő a Központi Hitelinformációs Rendszerben ne szerepeljen negatív státusszal, ugyanis ebben az esetben kölcsönt egyik bank sem fog nyújtani számára. A KHR negatív státuszú adósainak listájára az az adós kerül fel, akinek 90 napon túli, a havi minimálbér összegét meghaladó hiteltartozása van – ilyenkor az adós státusza a KHR listán aktív negatív. A tartozás rendezése után még 1 éven keresztül a negatív listán marad az adós. Amennyiben a tartozást nem, vagy csak részben rendezik, aminek következtében a bank elengedte a fennmaradó összeget, az adós még 5 évig lesz negatív státuszú a Központi Hitelinformációs Rendszerben, passzív negatív státusszal. Amennyiben mód van rá, meg kell akadályozni a negatív adóslistára való felkerülést, ehhez az szükséges, hogy az adós fizetési nehézség esetén ne dugja homokba a fejét, hanem beszéljen a bankkal. A listán való szereplés esetén mielőbb rendezni kell a tartozást, és meg kell várni, amíg a passzív listás időszak eltelik.

Elutasított hitelkérelem esetén is lehet megoldás

A hitelkérelem elutasítása nem feltétlenül jelenti azt, hogy az igénylő soha nem is kaphat személyi kölcsönt. Amennyiben a visszautasítás oka ismert, lehetőség van orvosolni azt: például az esetleges adósság rendezésével, vagy éppen egy megfelelő munkaviszony létesítésével. A hitelkérelem újbóli benyújtása előtt célszerű a lehetőségeket alaposan átgondolni, és bizonyos esetekben szakértő segítségét kérni.