Esélytelen a hitelfelvétel abban az estben, ha az igénylő aktív negatív státusszal szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszerben. De vajon passzív státusszal, vagy éppen köztartozással érdemes-e nekifutni az Otthon Start lakáshitel megigénylésének?

A bankok a hitelkérelem elbírálása során ellenőrzik az igénylő hitelmúltját a Központi Hitelinformációs Rendszerben. Míg aktív negatív KHR-státusz mellett egyik pénzintézetnél sem érdemes kopogtatni hitelért, passzív KHR-státusz esetén a hitelbírálati döntés bankfüggő. A bankok általában elutasítják a passzív státuszú ügyfelek hitelkérelmét is, azonban vannak olyan pénzintézetek, amelyek így is hiteleznek – igaz, sokkal szigorúbb feltételek mellett.

Mi a különbség az aktív negatív és a passzív negatív státusz között?

Amennyiben valakinek 90 napot meghaladó folyamatos, a minimálbér mindenkori összegét meghaladó hiteltartozása van, a KHR-listán aktív negatív lesz a státusza. Ilyen státusszal a hiteligénylést a bankok biztosan elutasítják. Ha az adós a tartozását rendezi, további egy évig, illetve veszteségleírás esetén általában további öt évig passzív negatív státusszal fog szerepelni a Központi Hitelinformációs Rendszerben. Ilyen esetekre nem fejez ki konkrét tiltást az Otthon Start lakáshitelt szabályozó rendelet, azonban a pénzintézetek többnyire ilyenkor sem hiteleznek, hacsak nincs a tartozás maradéktalanul rendezve az adós saját erejéből – ilyenkor egyes bankok adhatnak hitelt. Veszteségleírással záruló hitelügylet esetén – azaz, ha a bank elengedte a tartozást – nem fog hitelezni még az a pénzintézet sem, amelyik hajlandó hitelt nyújtani passzív negatív KHR-státuszú ügyfélnek.

Saját hiteljelentés

Akár évente több alkalommal is lekérhető díjmentesen, a Központi Hitelinformációs Rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvény alapján, a Saját Hiteljelentés Ügyfélkapun vagy a BISZ Zrt. rendszerében. Ebből a dokumentumból kiderül, hogy van-e aktív tartozás, valamint a passzív státusz kezdő dátuma is. Amennyiben a lekérdező a Saját Hiteljelentésben eltérést tapasztal, jelezheti azt írásban, kérve a helyesbítést.

Előminősítés

Az előminősítés lényege, hogy egy független hitelszakértő vagy a bank még a hitelkérelem benyújtása előtt megvizsgálja az igénylő hitelképességét. Az előminősítés során fény derül arra, hogy kaphat-e hitelt az igénylő, valamint az is kiderül, hogy mekkora lehet a hitel maximális összege.

Aktív KHR-státusz esetén rendezni kell a tartozást, majd a passzív státusz letelte után kérni az előminősítést (vagy olyan banknál, amely hajlandó passzív státusszal is megvizsgálni a hitelképességet). Fontos tudni, hogy aktív státusz esetén a tartozás rendezése után is magasabb önerőre és magasabb jövedelemre lehet szükség. Passzív KHR-státusz esetében érdemes hitelügyintéző segítségét kérni, illetve olyan bankot keresni, amely a negatív KHR-státuszt eredményező tartozás saját erőből történő rendezése esetén hajlandó a hitelképesség vizsgálatára. Amennyiben a passzív státusz hamarosan lejár, érdemes megvárni az egy évet a hiteligényléssel, ugyanis a passzív státusz megszűnését követően javul az esély a sikeres igénylésre, több banknál is.

Fontos tudni, hogy bankonként eltérő az a gyakorlat, amely szerint egy hitelkérelmet elutasítanak vagy elfogadnak a pénzintézetek, ezért ajánlott párhuzamosan több banknál is elindítani a folyamatot.

Hiteligénylés köztartozással

A pénzintézetek 5000 forintot meghaladó köztartozás esetén a hitelkérelmet elutasítják, ezért akinek köztartozása van, úgy igényelhet hitelt eredményesen, ha az igénylés benyújtását megelőzően a tartozását rendezi. Ha valaki nem szerepel a köztartozásmentes adatbázisan (KOMA), nyilatkoznia kell a kis összegű köztartozásáról, illetve a mentességéről egy teljes bizonyító erejű magánokiratban. Fontos tudni, hogy a NAV köztartozásmentes adatbázisában kizárólag az a személy szerepelhet, akinek nincs nettó 5000 forintot meghaladó adótartozása, illetve 30 ezer forintot meghaladó egyéb köztartozása.

Összegzés

A sikeres hiteligénylés egyik alapfeltétele a korábbi hiteltartozások, valamint a köztartozások rendezése. Érdemes a hiteligénylés benyújtása előtt rendbe tenni a tartozásokat, ezt követően pedig friss KHR-jelentést kérni, és több banknál is elindítani az előminősítés folyamatát.