Az egyik népszerű hiteltípus Magyarországon a szabad felhasználású jelzáloghitel, ami érthető is, hiszen amellett, hogy a költsége igen kedvező, az ilyen formán igényelt hitelösszeg rugalmasan felhasználható. Cikkünkben megvizsgáljuk, hogy milyen feltételekkel lehet szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelni 2025-ben.
A szabad felhasználású jelzáloghitel előnyei és hátrányai
Ez a fajta hitel akkor jó választás, ha az igénylőnek nagyobb összegre van szüksége, és ehhez rendelkezik megfelelő ingatlanfedezettel. Legyen szó például járművásárlásról, lakásfelújításról vagy adósságok rendezéséről, a szabad felhasználású jelzáloghitel keretén belül igényelt hitelösszeg bármire fordítható. E hiteltípus előnyei közé sorolható még az, hogy a személyi kölcsönhöz képest lényegesen kedvezőbb a költsége, valamint az is, hogy a hitel összege – megfelelő jövedelem és fedezet esetén – akár 100 millió forint is lehet. Előnyként említhető továbbá a hitel alacsony kamatozása, a választható hosszabb futamidő és a kölcsön felvételének kedvező feltételei.
A hitel hátrányai közé sorolható, hogy kizárólag megfelelő ingatlanfedezettel igényelhető, valamint az is, hogy az igénylése például a személyi kölcsön igényléséhez képest – ami legfeljebb néhány nap – sokkal több időt vesz igénybe, minimum egy hónapot. Továbbá, a lakáshitelhez hasonlóan, magasabb kezdeti költségekkel kell számolni, szemben a személyi kölcsön maximum néhány tízezer (egyes esetekben pedig akár nulla) forintos induló költségével – a szabad felhasználású jelzáloghitel kezdeti költsége akár százezres nagyságrendű is lehet.
A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylésének feltételei 2025-ben
Lényeges tudni, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel keretén belül felvehető hitelösszeg maximuma az ingatlan piaci értékétől, valamint a jövedelem mértékétől függ.
Akárcsak a többi hitel esetében, ez a hitel sem igényelhető igazolható jövedelem hiányában. Alkalmazotti munkakör esetén szükség lesz egy munkáltatói igazolásra, valamint az utolsó pár hónapra vonatkozó bankszámlakivonatra. Cégtulajdonosok és egyéni vállalkozók a Nemzeti Adó- és Vámhivatal által kiállított jövedelemigazolással tudják a bevételüket igazolni, ezen kívül fontos, hogy a cég, illetve az egyéni vállalkozás legalább egy lezárt üzleti évvel rendelkezzen.
A bankok elfogadják az úgynevezett kiegészítő bevételeket is, azonban fontos tudni, hogy fő jövedelemforrásként, azaz önmagukban ezek nem elegendőek. Ilyen kiegészítő bevétel lehet például a gyermektartási díj, a megbízási szerződéses rendszeres jövedelem vagy az ingatlanbérbeadásból származó bevétel. Fontos tisztában lenni azzal, hogy a magyarországi pénzintézetek a kiegészítő jövedelmeket nem egyformán veszik figyelembe.
Az igazolható nyugdíjat minden hazai bank elfogadja elsődleges jövedelemként. Az igazolás történhet 1-3 havi bankszámlakivonattal, a Nyugdíjfolyósító Igazgatóságtól év elején kézhez kapott tárgyévi éves értesítővel vagy az utolsó havi nyugdíjszelvénnyel, továbbá a Kormányhivatal vagy a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság által kiállított igazolással is, amely nem lehet 30 napnál régebbi. Frissnyugdíjasok esetén elegendő lehet a nyugdíjról szóló, 30 napnál szintén nem régebbi határozat is.
Lényeges tisztában lenni azzal, hogy a JTM-szabályozás alapján, a szabad felhasználású jelzáloghitel törlesztőrészlete nem haladhatja meg a havi igazolt nettó jövedelem egy meghatározott százalékát, ami havi nettó 600 ezer forintos jövedelemig 50, míg havi nettó 600 ezer forintot meghaladó jövedelem esetén 60%. Fontos tudni azt is, hogy az igazolható havi nettó jövedelem elvárt minimális mértéke általában legalább a minimálbér összege, azonban ilyen mértékű jövedelemmel csak alacsony hitelösszeg kapható.
Mivel az ingatlanfedezet a szabad felhasználású jelzáloghitel kulcspontja, annak az értéke, illetve állapota a hitelösszeg, valamint a hitel feltételeinek megállapításában döntő szerepet játszik. A fedezetként felajánlott ingatlan aktuális piaci értékét hivatalos értékbecslő állapítja meg. A hitelösszeg jellemzően az ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-a lehet. Fontos, hogy kizárólag olyan per-, igény- és tehermentes ingatlan ajánlható fel jelzáloghitel fedezeteként, ami lakhatásra alkalmas, és megfelelő állapotban van. Az sem mindegy, hogy miből épült az ingatlan, ugyanis például könnyűszerkezetes házra egyes bankok egyáltalán nem nyújtanak hitelt.
A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylésének menete 2025-ben
Mivel a bankok szigorúan ellenőrzik a fedezetként felajánlott ingatlan jogi helyzetét, fontos, hogy a hitelkérelem benyújtását megelőzően rendelkezésre álljon minden ehhez szükséges dokumentum, amilyen például a térképmásolat vagy a tulajdoni lap. Szintén még a hiteligénylés előtt célszerű tájékozódni az értékbecslés díjáról, mivel ezt a költséget jellemzően a hiteligénylőnek kell megfizetnie.
A szabad felhasználású jelzáloghitel igénylésének első lépése az előzetes hitelbírálat, melynek folyamán a pénzintézet a hiteligénylő jövedelmét és az esetlegesen meglévő tartozásait, illetve az ingatlanfedezet értékét vizsgálja.
Ezután be kell nyújtani az igényléshez szükséges dokumentumokat, amelyek a következők: kitöltött hiteligénylési adatlap, érvényes személyes okmányok (személyi igazolvány, vezetői engedély vagy útlevél; lakcímkártya; adókártya), jövedelemigazolás (munkáltatói igazolás alkalmazottak esetén, illetve NAV jövedelemigazolás vállalkozók esetében), visszamenőleg hathavi bankszámlakivonat (amennyiben a jövedelem folyószámlára érkezik), vállalkozások esetén a tárgyévet megelőző év adóbevallásának másolata, nyugdíjasok esetében a nyugdíj folyósítását alátámasztó bankszámlakivonat vagy a Nyugdíjfolyósító Igazgatóság által kiállított igazolás/utolsó havi nyugdíjszelvény, a fedezetként szolgáló ingatlannal kapcsolatos dokumentáció (30 napnál nem régebbi tulajdoni lap és térképmásolat, alaprajz, hivatalos értékbecslés). Ezen kívül bizonyos esetekben szükség lehet házassági anyakönyvi kivonatra vagy a válást kimondó határozatra, valamint közüzemi számla másolatára is. Mivel pénzintézetenként eltérő lehet a benyújtandó dokumentumok listája, érdemes még a hitelügyintézés megkezdése előtt tájékozódni a szükséges dokumentumokról.
Az előzetes hitelbírálatot követően, a szükséges dokumentumok benyújtása után a pénzintézet részletes hitelbírálatot végez. Amennyiben az igénylő megfelel az összes feltételnek, alá lehet írni a hitelszerződést, ami után a bank az igénylő részére folyósítja a megítélt összeget.
Fontos a kamat, a THM és a rugalmasság
Egy hitel esetében fontos figyelembe venni a kamatát és a teljes hiteldíjmutatóját (THM), az elérhető kedvezményeket és a kölcsön rugalmasságát például arra vonatkozóan, hogy módosítható-e a későbbiek során a futamidő, vagy hogy milyen feltételekkel lehet a kölcsönt előtörleszteni. A pénzintézetek ajánlatai könnyen összehasonlíthatók az interneten található, díjmentesen igénybevehető hitelkalkulátorok segítségével, ehhez csupán néhány adatot kell megadni.