Bizonyos helyzetekben és konstrukcióknál elkerülhetetlen a házastárs bevonása a hitelügyletbe, vannak azonban olyan lehetőségek is, amikor az egyik fél önállóan is felvehet kölcsönt.

Mivel a házasságkötés automatikusan vagyonközösség fennállását eredményezi, a hazai banki gyakorlat alapján a házastársakat többnyire bevonják adósként vagy adóstársként a hitelügyletbe, ami azt jelenti, hogy mind a két fél együttesen felel a hitel visszafizetéséért. Különösen az ingatlanfedezetű lakáshitelek esetében alkalmazzák a pénzintézetek ezt a gyakorlatot – de vajon létezik-e kibúvó ez alól?

Ezek a hitelfelvétel alapvető szabályai házaspárok esetén

Mivel a Polgári Törvénykönyv szabályozása alapján a házastársak között vagyonközösség áll fenn, ezért a bankok a házaspár mindkét tagját bevonják a hitelfelvételbe, akkor is, ha csak az egyikőjük nyújtja be a hitelkérelmet. Ez a gyakorlat a hitelezőt védi, hiszen, ha nem fizet az egyik fél, a pénzintézet követelheti a kihelyezett pénzét a másik féltől. Amennyiben speciális megállapodás nincs, a bankok adóstárs meglétét írják elő – ez ugyan magasabb hitelösszeget eredményezhet, azonban nagyobb felelősséggel is jár. Olykor a bankok lehetővé teszik az egyedüli hitelfelvételt házaspárok esetén is, amennyiben a vagyonközösség kizárható.

Házassági vagyonjogi szerződéssel egyedül is felvehető a hitel

Ahhoz, hogy az egyik házastárs a másik fél bevonása nélkül felvehessen hitelt, házassági vagyonjogi szerződést kell készíteni, amely alapján a felek a törvényi vagyonközösségtől eltérhetnek és különvagyonnak minősíthetnek egyes vagyonelemeket. A meglehetősen szigorú formai követelményekkel rendelkező szerződést nemcsak házasságkötés előtt lehet megkötni, hanem utána is, ügyvéd jelenlétében vagy közjegyzőnél. A tartalomban a házastársnak nyilatkoznia kell arról, hogy az ingatlanra vonatkozó igényéről lemond, a szerződést pedig be kell jegyeztetni. Így hitelfelvétel esetén a bank védve lesz, a házastárs pedig mentesül a felelősség alól.

Nem minden hitel vehető fel egyedül, házasként

Nem mindegy, hogy milyen típusú hitelről van szó, ugyanis bizonyos hitelek esetén a bankok szigorúbban járhatnak el. Az Otthon Start lakáshitel, illetve a piaci lakáshitelek vonatkozásában a hitelbírálat sokkal szigorúbb, egyedül kell igazolni a jövedelmet. A JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató számításakor a bank csak az igénylő jövedelmét veszi figyelembe, ez azonban nem működik minden hiteltípusnál. CSOK Plusz vagy Babaváró hitel esetén például, mindentől függetlenül, kötelező mindkét házas felet bevonni a hitelügyletbe.

Mikor mond nemet a bank?

Előfordulhat, hogy a pénzintézetek annak ellenére ragaszkodnak a házastárs bevonásához, hogy van házassági vagyonjogi szerződés. Ez akkor fordulhat elő többnyire, ha kockázatosnak találják a hitelfelvételt, vagy az igénylő nem hitelképes egyedül vagy nem megfelelő a szerződés tartalma. A jogszabályok előírhatják az adóstársi szerepet állami támogatások esetén, továbbá eltérhetnek a pénzintézet egyedi szabályai is.

Érdemes körbejárni a témát hitelfelvétel előtt

Hitelfelvétel előtt célszerű utánajárni annak, hogy milyen feltételekkel lehet házastársként egyedül hitelt felvenni. Egy jól megválasztott hitelkonstrukció esetén az ügyintézés egyszerűbb és gyorsabb lehet, azonban a döntés előtt fontos tisztában lenni a pénzügyi és jogi következményekkel. Kellő körültekintéssel a hiteligénylő sok kellemetlenséget megspórolhat.