A szükséges mértékű önerő megléte a lakáshitelek igénylésének alapvető feltétele. Ennek mértéke jellemzően 20%, azonban ez nem minden esetben elegendő. De vajon mitől függ, hogy mekkora önerő szükséges egy lakáscélú hitel igényléséhez?

Az önerő fogalma

Önerőnek nevezzük azt az összeget, amelyet lakáscélú hitel igénylése során a hitel igénylőjének saját forrásból kell biztosítania ingatlan építéséhez, illetve vásárlásához. Az önerő mértéke a hitelt nyújtó pénzintézet vonatkozó szabályozásától, illetve a hitel összegétől függ. Az önerő mértéke fontos szempont az igénylő hitelképességének értékelése, illetve a hitelkérelem elbírálása során, hiszen minél nagyobb mértékű az önerő összege, a pénzintézet számára annál kisebb a pénzügyi kockázat.

Az önerő és a hiteligénylés kapcsolata

Az önerő fogalma a hiteligénylés során többször is felmerül. Elsősorban a hitelképesség értékelésében játszik nagy szerepet a mértéke: a vásárlási árhoz képest minél magasabb az önerő aránya, annál kedvezőbb helyzetben van a hiteligénylő a pénzintézet előtt, azaz a magasabb önerőt biztosítani tudó hiteligénylők nagyobb eséllyel kapnak kölcsönt, mindemellett a hitel feltételei is kedvezőbbek lehetnek számukra.

A hitelösszeg alakulásában is szerepet játszik az önerő mértéke, mivel minél magasabb az önerő összege, annál kevesebb összegű hitelt kell megigényelni, ami kisebb hitelkockázatot jelent a kölcsönt nyújtó pénzintézetek számára. A hiteligénylőnek is kedvezőbb a kisebb hitelösszeg, mivel annak a kamatköltsége kevesebb, és ezáltal kevesebb maga a visszafizetendő összeg is.

A hitel összköltségét is befolyásolhatja az önerő mértéke, magasabb önerővel a hitel költségei (például a hitelbiztosítási, valamint a hitelbírálati díj) alacsonyabbak lesznek.

A bankok számára a hitelkockázat csökkentésének kérdésében a legfontosabb az önerő mértéke, hiszen, ha a hiteligénylő jelentős összegű önerőt tud felmutatni, akkor kevésbé valószínű, hogy a hitel törlesztése során gondjai lesznek a kölcsön visszafizetésével.

Az önerő megállapítása

Az önerő mértékének meghatározása szerves része a bankok hitelfelvételi folyamatának, melyre a pénzintézetek saját szabályzattal rendelkeznek. Az önerő mértékét olyan tényezők befolyásolhatják, mint például a hitel típusa (lakáscélú hitelnél jellemzően magasabb önerő szükséges) és összege, a hiteligénylő jövedelmének nagysága és az igénylő pénzügyi helyzete (magasabb jövedelem esetén kevesebb önerő is elegendő lehet), az ingatlanvásárlás célja és helyszíne, a piaci körülmények és a hitelintézet saját belső szabályzata, valamint a vonatkozó jogszabályi előírások.

Ma már akár 10%-os önerő is elegendő lehet

A vonatkozó újabb jogszabályok alapján bizonyos esetekben az eddigi 20%-os minimális önerő helyett 10% is elegendő lehet lakáscélú hitel igénylése esetén. A kedvező mértékű önerőnek azonban természetesen vannak feltételei: a hitel igénylője, és amennyiben van, akkor a hiteligénylő adóstársa, a kölcsön igénylésekor a 41. életévét nem töltheti be, illetve lakóingatlanban sem az igénylőnek, sem az adóstársnak nem lehet 50%-os tulajdonjoga.

Összegzés

Az önerő mértékét – amely meghatározó szerepet játszik a hitelképesség értékelésekor, valamint a hitelösszeg meghatározásakor – lakáscélú hitel esetében számos tényező befolyásolja. Az önerő összege jellemzően 20%, de előfordulhat, hogy ennél nagyobb mértékű önerőt kér a bank, mint ahogy az is, hogy bizonyos esetekben a 10%-os önerő is elegendő lehet.