A hitelkiváltás a devizahitelek kivezetésekor a hitelpiac slágertémája lett, hiszen egy rövid ideig az adósok szabadon válthattak bankot.
Azonban a hitelkiváltás szinte kivétel nélkül büntetést von maga után: az a pénzintézet, amelynél végtörleszti az adósságát, büntetőkamatot számít fel Önnek. Miért jó mégis a hitelkiváltás? Mikor érdemes igénybe venni?
A hitelpiac folyamatos változása miatt érdemes évente egyszer körülnézni a legjobb hiteleket összegyűjtő speciális gyűjtőoldalakon, és tájékozódni, hogy a jelenlegi, régi hitele helyett nincs-e valamilyen sokkal jobb konstrukció a piacon. Jobb alatt ebben az esetben egyértelműen azt értjük, hogy az új hitel törlesztése kevesebb, mint a meglevőé.
A törlesztőrészletek csökkentése kétféleképpen oldható meg: vagy a futamidő hosszabbításával (több hónapra oszlik el ugyanaz az összeg), vagy a kamatkulcs csökkentésével. Előbbi megoldás inkább csak félmegoldás, bár kétség kívül levegőhöz juttatja az adóst, utóbbi viszont teljes értékű megoldás lehet.
Sajnos aktív BAR-listások nem vehetik igénybe a hitelkiváltást, pedig a konstrukció első látásra kiváló menekülési útnak látszik. Viszont a hitelkiváltás valójában egy új hitel felvételét jelenti – és aktív BAR-listás adós a törvények szerint nem kaphat új hitelt. Akkor sem, ha azzal a korábbi hitelét szeretné kiváltani.
A hitelkiváltás a rendesen fizető adósok előtt nyíló lehetőség, egyfajta jutalom, könnyítés azért, hogy korábban rendszeresen fizették a törlesztéseiket. Mint említettük, a hitelkiváltó hitel felhasználásakor Önnek végtörlesztési díjat kell fizetnie. Nagyon lényeges tehát, hogy ne csupán a THM-eket hasonlítsa össze, és az alapján cserélje le mostani hitelét, hanem a teljes költségekkel kalkuláljon. A hitelkiváltási díj 1–2%, függ attól, hogy milyen összegű hitelt cserél le, hogy ugyanannál a banknál kéri-e a kiváltó hitelt, ahol az eredeti hitele is volt, vagy másik bankból származó hitellel végtörleszti a tartozását.
A hitelkiváltó hitelekről mindenképpen tájékozódnia kell a kiszemelt pénzintézetek honlapján. Először célszerű a mostani hitelt folyósító banknál kezdeni a tájékozódást, és ha nekik nincs valamilyen kedvező kamatozású hitelük, akkor körülnézni másutt is. Ha idegen bankból hozza a végtörlesztés összegét, akkor a végtörlesztés díja több lesz, mint ha az aktuális bankjánál kopogtat egy kedvezőbb hitelért. A hitelkiváltás igénylése előtt nagyon alaposan számoljon ki mindent, és kérdezze meg a jelenlegi bankját a végtörlesztéssel kapcsolatos összeg költségről. Ha a végtörlesztés díja 2%, miközben a hitelkiváltó hitel havi törlesztése is csak 2% lesz kevesebb, akkor nem érdemes váltania.
Ismét hangsúlyozzuk, hogy pontosan azok az ügyfelek nem tudják lecserélni meglevő hitelüket, akiknek erre a legnagyobb szükségük lenne: a BAR-listára (vagy később a negatív KHR-listára) felkerülők. Nekik hitelkiváltás helyett a hitel újratárgyalása lehet a megoldás. Javasoljuk, hogy menjenek be a bankjukba, és próbáljanak meg kedvezőbb kamatozást vagy futamidő-csökkentést kiharcolni. Megfelelő megoldás lehet még a családi csődvédelem (vagy magáncsőd) kérése, mivel a magáncsőd periódusának lejárta után a bankok leírják az eredeti tartozás egy részét.
Végül lehetséges a hitelkiváltás magánkölcsönből vagy kölcsönpartnerrel, de ezek már a kockázatosabb megoldások közé tartoznak, mint arról másutt megemlékezünk.