A CSOK Plusz hitel meglehetősen népszerű, a gyermeket vállaló házaspárok előszeretettel veszik igénybe a kedvező kamatozású hitelkonstrukciót ingatlan építéséhez, illetve vásárlásához. Ugyanakkor a CSOK Plusz egy lakáshitel, és mint olyan, a pozitív elbírálás akkor lehetséges, ha a hitelt nyújtó pénzintézet követelményeinek az igénylő megfelel, továbbá – mivel támogatott hitelkonstrukcióról van szó – az igénylés feltételei szigorúbbak, mint a piaci hiteleké.
Vannak olyan tényezők, amelyek a hitelkérelem elutasítását vonhatják maguk után. Lássuk most ezeket.
Nem megfelelően terhelhető jövedelem
Az igénylő jövedelme minden esetben az egyik legfontosabb tényező egy hitelkérelem elbírálásánál. A CSOK Plusz hitel esetében is érvényes az, hogy a minimum elvárt, vagy annál magasabb jövedelem mellett az is a hitelbírálat fő szempontjai közé tartozik, hogy a jövedelem megfelelően terhelhető legyen. A pénzintézetek a jövedelmet a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján vizsgálják, a jövedelem terhelhetőségének vizsgálatakor a korábbi, még meglévő kölcsönök törlesztőrészletét is beleszámolják. A bankszámlák vizsgálatakor a munkabért rendszeresen terhelő tételeket is számításba veszik, amilyen például a munkáltatói kölcsön vagy a gyerektartás. Amennyiben a bankszámlán szerencsejátékkal összefüggő tételek szerepelnek, a bank elutasíthatja a hitelkérelmet.
Nem megfelelő ingatlan
Ingatlanvásárlás esetén, a CSOK Plusz hitel igénylése során, a kiválasztott ingatlanra vonatkozóan is vannak feltételei a bankoknak. Alapjában véve az az ingatlan felelhet meg a követelményeknek, amely lakásként vagy lakóházként szerepel az ingatlan nyilvántartásban, és a lakhatási igényeknek megfelel, azaz egyedi fűtési móddal, közműves ivóvízszolgáltatással és szennyvízelvezetéssel (utóbbi hiányában egyedi zárt szennyvíztárolóval), közműves villamosenergia szolgáltatással és 12 m2-nél nagyobb alapterületű lakószobával, valamint külön főzőhelységgel rendelkezik. Amennyiben az ingatlan a felsoroltak bármelyikének nem felel meg, megvásárlása CSOK Plusz hitelből nem finanszírozható.
Jogszabály által meghatározott az ingatlan hasznos alapterülete is, amely a meglévő és a vállalt gyermekek számától függően változik. Családi házra vonatkozóan egy gyermek esetében 70, két gyermek esetében 80, három vagy több gyermek esetében 90 m2, lakásra vonatkozóan egy gyermek esetében 40, két gyermek esetében 50, három vagy több gyermek esetében 60 m2 az előírt minimum hasznos alapterület.
A négyzetméterrel kapcsolatos elvárások gondot okozhatnak abban az esetben, ha például bővítés történt az ingatlanon, de nem hivatalos eljárás keretén belül, mivel engedélyeztetés nélkül nem lesz feltüntetve a térképmásolaton, és így az értékbecslő a plusz négyzetmétereket nem tudja figyelembe venni.
Jó megoldást jelenthet ezekre a helyzetekre az előzetes értékbecslés, ugyanis az az adásvételi szerződés aláírását megelőzően elkészül. Amennyiben az ingatlan megfelel a minimum négyzetméter követelménynek, akkor meg lehet rá igényelni a CSOK Plusz hitelt, ha pedig nem, az eladó rendezni tudja a problémát, hogy az ingatlan alkalmas legyen a CSOK Plusz hitel felvételére.
Szükséges a TB jogviszony
A társadalombiztosítási jogviszony meglétét a CSOK Plusz hitel esetében is szigorúan veszik a bankok. Legalább a házaspár egyik tagjának szükséges minimum 2 éve fennálló biztosítotti jogviszonnyal rendelkeznie, amely 30 napnál hosszabb ideig nem volt megszakítva. Az erről szóló igazolás hiányában a CSOK Plusz hitel nem igényelhető.
Korábbi törlesztési szokások
A meglévő hitelek nemcsak a JTM számítása szempontjából fontosak. A bankok számára lényeges információ az, hogy a hiteligénylők hogyan kezelik a fennálló tartozásaikat, mivel ebből látható, hogy milyen adósok. Amennyiben a bankszámla például azt mutatja, hogy a meglévő hitel vagy hitelek törlesztése rendszeresen késedelmes, a bank – mivel az igénylő láthatóan nem megbízható adós – a CSOK Plusz hitel kérelmét el fogja utasítani.
Milyen banki szabályok alakítják a hitel összegét?
A CSOK Plusz hitel maximálisan felvehető összege a meglévő és a vállalt gyermekek számától függ. Fontos tudni, hogy a hitel igénybevételéhez minimum egy gyermek vállalása szükséges. Az így felvehető hitelösszeg egy gyermek esetében 15, két gyermekre vonatkozóan 30, három gyermek esetén pedig 50 millió forint. Amennyiben az igénylők az erre vonatkozó feltételeknek megfelelnek, akár 10%-os önerővel is felvehetők a fenti hitelösszegek. A hiteligényléshez szükséges önerő mértéke bankonként eltérő, a pénzintézetek jellemzően a vállalt gyermekek számától teszik ezt függővé, és nem ritka az sem, hogy egyes bankok a jogszabályhoz képest szigorúbb szabályozásokat alkalmaznak.
Az is lényeges szempont lehet, hogy a hiteligénylőknek van-e Babaváró hitelük. Az MNB álláspontja az, hogy a Babaváró hitel 75%-a számítható be önerőként, amennyiben a Babaváró hitelt a lakáscélú jelzáloghitel igénylése előtti 90 napon belül igényelték, így érdemes azt a CSOK Plusz hitel előtt felvenni, mivel, ha a Babaváró hitelt 90 nappal korábban igényelték, akkor a hitel teljes összege beszámítható önerőként.
Amennyiben azonban a Babaváró hitel az önerőhöz nem szükséges, a CSOK Plusz hitel felvétele után is meg lehet igényelni, amennyiben a jövedelem mértéke megengedi a két hitel törlesztését.