Köztudott, hogy a demográfiai problémák megfékezése céljából az állam soha nem látott módon szorgalmazza a párokat a nagycsaládra. A legtöbb támogatást kétségtelenül azok kapják, akik három vagy több gyermeket vállalnak, így ugyanis már komoly összegeket lehet elnyerni az otthonteremtésre. Mekkora árkülönbségekkel számolhatnak a nagycsaládosok és a gyermektelen párok a törlesztőrészletek terén zöld lakáshitel esetében? Cikkünkben ezt a kérdést vizsgáljuk.

Számos állami támogatásra lehet számítani

Azok a fiatal párok, akik családban, gyermekekben gondolkodnak, ennek alapján tervezik a jövőt, igen sok segítségre számíthatnak. Az állam ugyanis mindent megtesz azért, hogy a fiatalok nagycsaládban tervezzék az életüket, így ők számos támogatásra és kedvezményes hitelre számíthatnak. Az első nagy segítség a nagycsaládosok adókedvezménye volt, majd bombaként robbant be a CSOK, valamint az azt kiegészítő CSOK hitel. A CSOK-kal a három gyermeket vállalók 10 millió forint támogatást kapnak, ezt pedig további 15 millió forint alacsony kamatozású hitellel lehet kiegészíteni. További 10 millió forintnyi hitelt jelent a babaváró hitel, amely a gyermekek megszületése után támogatássá alakul át, ugyanis a harmadik baba érkezése után a teljes fennmaradt tartozást átvállalja az állam. Nagy segítség az anyukáknak, hogy két baba után a fennmaradt diákhitel-tartozás felét, három gyermek után az egészét elengedik. A nagycsaládosok az autóvásárlás során is többmillió forintnyi támogatásra tehetnek szert, emellett ott van az otthonfelújítási támogatás, illetve a négy gyermeket nevelő édesanyák adómentesek. Ha mindez nem lenne elég, az állam úgy döntött, hogy kiemelt támogatást érdemelnek azok, akik a nagycsalád mellett a környezetvédelemre is figyelmet szentelnek, ezért a Magyar Nemzeti Bank piacra dobta a zöld lakáshitelt. Ez azokra a lakásokra vagy házakra vehető fel, amelyek jelentősen környezetkímélők, ilyen alacsony kamatot pedig még soha nem láthatott a magyar lakosság egy lakáshitelen.

Mi is az a zöld hitel?

Október 4-től jelent meg a piacon a magyar hiteltörténelem eddigi legalacsonyabb kamatozású lakáshitele, a Magyar Nemzeti Bank által létrehozott zöld hitel. A Jegybank kiemelte, hogy fontos küldetés a környezettudatos otthonok vásárlásának vagy építésének a támogatása, éppen ezért hozták létre a Zöld Otthon Programot, amelynek keretei között kifejezetten az olyan vásárlókat támogatják a rekordalacsony kamattal bíró hitellel, akik rendkívül alacsony energiaigényű otthonban gondolkodnak. 

Nem véletlenül nagyon csábító ez a hitel a lakosság számára, hiszen akár 70 millió forintot is fel lehet venni, a futamidő pedig legfeljebb 25 év. A kamat fix 2,5 százalék, ennél több semmiképpen nem lehet. Ahhoz azonban, hogy valaki megkaphassa ezt a rendkívül olcsó hitelt, sok feltétlenek kell megfelelnie. Nézzük meg alaposan, mik is ezek a feltételek!

• Csak abban az esetben kaphatjuk meg a zöld lakáshitelt, ha hitelképesek vagyunk, azaz rendelkezünk megfelelő jövedelemmel, munkaviszonnyal, nincsen köztartozásunk és nem szerepelünk a negatív adósok listáján a KHR-listán (régi nevén a BAR-listán),
• csak abban az esetben kaphatjuk meg a zöld lakáshitelt, ha a zöld hitel finanszírozásában vásárolt lakás új, vagy mi magunk építettük, 
• csak abban az esetben kaphatjuk meg a zöld lakáshitelt, ha a hitelből finanszírozott lakás primer energiaigénye nem haladja meg évenként a 90 kWh/m² értéket,
• csak abban az esetben kaphatjuk meg a zöld lakáshitelt, ha az ingatlan eléri legalább a BB kategóriát az energetikai besoroláson, de hasznos, ha még ennél is jobb kategóriát üt meg,
• csak abban az esetben kaphatjuk meg a zöld lakáshitelt, ha vállaljuk, hogy legalább tíz évig fogunk élni a zöld hitel által finanszírozott ingatlanban,
• csak abban az esetben kaphatjuk meg a zöld lakáshitelt, ha rajtunk kívül legfeljebb három adóstársat jelölünk meg. Egy zöld hitelnek ugyanis legfeljebb négy adósa lehet. Nem árt azt is tudni, hogy amennyiben van házastársunk, akkor őt mindenképpen be fogják vonni a hitelügyletbe a bankok, így nem árt ezzel előre számolni,
• csak abban az esetben kaphatjuk meg a zöld lakáshitelt, ha mi magunk szeretnénk tulajdonjogot a zöld hitelből finanszírozott ingatlan fölött. A zöld hitelnek ugyanis fontos kitétele, hogy csak az adósok szerezhetnek tulajdonjogot a lakás felett. Fontos továbbá, hogy amennyiben több az adós a hitelben, akkor nincs arra külön kitétel, hogy az adóstársaknak milyen tulajdonosi arányokban kell lenniük, sőt, az is megengedett, hogy több adós esetében csak az egyikük lesz az ingatlan kizárólagos tulajdonosa. Az adós és a tulajdonos azonosságának szabálya alól egyetlen egy kibúvó van, de csak abban az esetben, ha az adós gyermeke szerzi meg a tulajdonjogot,
• csak abban az esetben kaphatjuk meg a zöld lakáshitelt, ha nincs másik zöld hitelünk. Egy természetes személynek ugyanis csak egy zöld hitel adható ki. Fontos azonban, hogy a családosok kivételt élveznek, ők ugyanis a zöld hitel mellett felvehetik a zöld CSOK hitelt is,

A zöld hitel még olcsóbb a családosoknak

Mint arról már szó esett, a zöld lakáshitel az eddig lakáshitelek legolcsóbbikja, ilyen alacsony kamatozású lakáshitellel még nem találkozhatott a lakosság. Az élvezeteket azonban lehet fokozni, ugyanis a nagycsaládosok ebből is a kedvezményesebb fajtát kaphatják. Ha ugyanis egy család felveszi a CSOK-ot, akkor bizonyos helyzetben megkaphatják a kedvezményes zöld CSOK hitelt is mellé. Ez azonban akkor és csak akkor lehetséges, ha a CSOK hitel feltételeinek is eleget tesznek, valamint a zöld lakáshitel feltételeinek is. Azaz ebben az esetben is vállalni kell, hogy meg fog születni a három gyermek, ugyanakkor a fentebb kifejtett zöld hitel elnyeréséhez szükséges kritériumoknak is állniuk kell. A zöld CSOK hitel kamatmentes, azaz a hitel teljesen ingyen van, alacsonyabb limittel kell azonban számolni. Amennyiben két gyermeket vállalunk, akkor az ingyenes zöld CSOK hitel maximum 10 millió forint lehet, a három gyermeket vállaló családok azonban 15 millió forintot kapnak. Amennyiben a CSOK és a zöld CSOK hitel nem fedezi álmaink otthonának a megvásárlását, akkor még mindig ki lehet egészíteni ezt a 2,5 százalék kamatozású zöld lakáshitellel, vagy a 3 százalékos kamatozású CSOK hitellel, esetleg a babaváróval vagy valamilyen piaci hitellel.

Mennyi törlesztőt kell fizetniük a családosoknak?

A fentiekből kiderül, hogy a családosok számára még a zöld hitel is kedvezőbb. Nézzük meg most közelebbről azt, hogy bizonyos hitelösszegek esetében mely hitelekhez érdemes hozzányúlnunk, és mennyi lesz így a havi törlesztőrészlet!

• Amennyiben a hitelösszeg 15 millió forint, a futamidő 25 év, a zöld CSOK hitel kamatozása 0 százalék, a zöld hitel kamatozása fix 2,5 százalék, a normál CSOK hitel kamatozása 3 százalék, a piaci hitel 10 évnyi kamatperidósura 3,54 százalék, akkor abban az esetben, ha a zöld CSOK hitelt vesszük fel, havi 50 000 forint törlesztőt kell fizetnünk, míg ez az összeg 71 132 forintra nő akkor, ha helyette a normál CSOK hitelt veszünk fel;
• amennyiben a hitelösszeg 30 millió forint, a futamidő 25 év, a zöld CSOK hitel kamatozása 0 százalék, a zöld hitel kamatozása fix 2,5 százalék, a normál CSOK hitel kamatozása 3 százalék, a piaci hitel 10 évnyi kamatperidósura 3,54 százalék, akkor abban az esetben, ha a zöld CSOK hitelt kombináljuk a zöld hitellel, havi 117 500 forint törlesztőt kell fizetnünk, míg ez az összeg 146 547 forintra nő akkor, ha helyette a normál CSOK hitelt kombináljuk a piaci hitellel;
• amennyiben a hitelösszeg 45 millió forint, a futamidő 25 év, a zöld CSOK hitel kamatozása 0 százalék, a zöld hitel kamatozása fix 2,5 százalék, a normál CSOK hitel kamatozása 3 százalék, a piaci hitel 10 évnyi kamatperidósura 3,54 százalék, akkor abban az esetben, ha a zöld CSOK hitelt kombináljuk a zöld hitellel, havi 185 000 forint törlesztőt kell fizetnünk, míg ez az összeg 221 963 forintra nő akkor, ha helyette a normál CSOK hitelt kombináljuk a piaci hitellel.

A fenti számítások három vállalt gyermekhez és legalább havi 400 ezer forintnyi jövedelemhez lett igazítva. E havi 400 ezer forintot házastársunkkal együttesen kell, hogy megkeressük. A számokból az is kiderül, hogy a zöld CSOK hitellel és a zöld hitel kombinációjával egy család havi szinten 21 ezer forinttól 37 ezer forintot spórolhat. Ez már önmagában sem kevés, azonban a végtörlesztés összegét tekintve sokkal nagyobb számról van szó: a zöld CSOK hitel és a zöld hitel felvételével ugyanis összesen 6,3 milliótól 11,1 millióig terjedő összegeket spórolhatunk meg. Ez – kiváltképp egy három gyermeket nevelő család számára – rengeteg pénz, éppen ezért érdemes alaposan megfontolnunk, hogy hogyan kombináljuk egymással a hiteleket!

Mennyi törlesztőt kell fizetniük a gyermekteleneknek?

Fontos kiemelni, hogy a zöld lakáshitel – ellentétben például a CSOK hitellel vagy a babaváróval – nem csupán a családosok számára elérhető, hanem a gyermektelenek számára is. Nézzük meg most azt, hogy mekkora havi törlesztőre számíthatnak a gyermektelenek abban az esetben, ha felveszik a zöld hitelt. Cikkünkben több összeghatárt is megvizsgáltunk:

• Amennyiben a hitelösszeg 15 millió forint, a futamidő 25 év, a zöld hitel kamatozása fix 2,5 százalék, a piaci hitel 10 évnyi kamatperidósura 3,54 százalék, akkor abban az esetben, ha a zöld hitelt vesszük fel, havi 67 500 forint törlesztőt kell fizetnünk, míg ez az összeg 75 416 forintra nő akkor, ha helyette egy piaci hitelt veszünk fel;
• amennyiben a hitelösszeg 30 millió forint, a futamidő 25 év, a zöld hitel kamatozása fix 2,5 százalék, a piaci hitel 10 évnyi kamatperidósura 3,54 százalék, akkor abban az esetben, ha a zöld hitelt vesszük fel, havi 135 000 forint törlesztőt kell fizetnünk, míg ez az összeg 150 831 forintra nő akkor, ha helyette egy piaci hitelt veszünk fel;
• amennyiben a hitelösszeg 45 millió forint, a futamidő 25 év, a zöld hitel kamatozása fix 2,5 százalék, a piaci hitel 10 évnyi kamatperidósura 3,54 százalék, akkor abban az esetben, ha a zöld hitelt vesszük fel, havi 202 500 forint törlesztőt kell fizetnünk, míg ez az összeg 226 247 forintra nő akkor, ha helyette egy piaci hitelt veszünk fel.

A fentebb vázolt törlesztőrészletek akkor lehetségesek, ha a havi igazolt jövedelmünk legalább 400 ezer forint. Látványos, hogy amennyiben összehasonlítjuk a zöld hitel havi törlesztőjét a piaci hitel havi törlesztőjével, akkor észrevehetjük, hogy a differencia 8 ezertől 23 ezer forintig terjed, ami már önmagában, a havi kiadásaink tekintetében sem kevés, de ha a végtörlesztés összegét vizsgáljuk meg, akkor a differencia már 2,4 és 6,9 millió forint között mozog, ami jelentős különbség. Az senkinek nem mindegy, hogy 6,9 millió forint a zsebében marad, vagy odaadta azt a banknak. És ebbe még nem is számoltuk azt, hogy míg a zöld hitel kamata a teljes futamidőre fix 2,5 százalék, addig a piaci hitelek kamatozása 10 évente módosulhat, így akár drágulhat is.