Akármennyire is drágulnak az árak és emelkedik az üzemanyag ára, az embereknek szükségük van az autókra. Az infláció az autóipart is elérte, jelentős áremelkedésnek lehetünk szemtanúi, éppen emiatt sok vásárló autóhitellel tudja megoldani a vásárt. Melyik bank kínálja a legkedvezőbb konstrukciót? Hogyan hozhatnánk ki a legolcsóbban az autóvásárlást? Cikkünkben ezt mutatjuk be. 

Jelentős drágulás a piacon

Európa nehéz időszakba lépett. Még ki sem hevertük a világjárvány okozta gazdasági károkat, máris új nehézséggel kell szembenéznünk. Az ukrán-orosz konfliktus miatt újabb gazdasági nehézségek merültek fel: emelkednek az energiaárak, az élelmiszerárak, általánosan minden területen drágulás figyelhető meg. Az egyik legdrasztikusabb emelkedés az üzemagyagpiacon jelentkezett, ez azonban – legalábbis lakossági fogyasztás szintjén – valamelyest kezelve lett az árstoppal. Egyfajta tolólánc-effektusként azonban az autóiparban is jelentős drágulások figyelhetők meg. Mivel drágult az anyagár, ezért az új autók jelentősen magasabb árért érhetők el. Mivel pedig az úja utók jelentősen drágábbak, ezért, sokan már nem tehetik meg, hogy a szalonból vezetik ki az új járművüket, így inkább a használt piacon kezdenek el nézelődni. Mivel pedig jelentősen megnőtt a kereslet a használtautók irányába, ezért ezzel arányosan az árak is jelentősen emelkedtek itt is. Éppen emiatt nehéz helyzetben vannak azok, akik most szeretnének autót vásárolni. Álmaink típusára lehet, hogy hosszú hónapokat kell várnunk, hiszen alapvetően hiány alakult ki a piacon. Ha meglátunk egy szimpatikus autót, jó eséllyel meg kell harcolnunk érte, hiszen egy jó autóra sok a jelentkező. Mindemellett pedig szembe kell néznünk a folyamatos drágulással is. Éppen emiatt sokan döntenek úgy, hogy nem spórolgatással kívánnak autót keresni a használt piacon, hanem autóhitellel. De nagyon nem mindegy, hogy melyik banknál vesszük fel a hitelt, hiszen a kamatok közötti különbségek miatt akár többszázezer forinttal is drágább lehet végül az autóvásárlás, ha nem a megfelelő helyen vesszük fel a hitelt. Nézzük meg tehát, hogy milyen szempontokra kell figyelnünk, ha autóhitelben gondolkodunk. Cikkünkben kiemeljük továbbá, hogy jelenleg mely bankok kínálják a legolcsóbb és legkedvezőbb hiteleket a piacon. 

Mi is az az autóhitel?

Fontos tudni, hogy ez a megnevezés megtévesztő lehet. A lakáshitel esetében ugyanis egy kötött konstrukcióról van szó, azaz a kapott hitelösszeget csak és kizárólag lakáscélokra használhatjuk fel. Ezzel szemben az autóhitel egy szabad felhasználású hitel, egyfajta személyi kölcsön, azaz a kapott hitelösszeg az autó megvásárlásán túl egyebekre is fordítható. Sőt kifejezetten tanácsos is szokott lenni, hogy az autó áránál magasabb összeget vegyünk fel, hogy az adminisztratív költségeket is tudjuk fizetni, valamint az esetlegesen felmerülő szervizelési költségeket is tudjuk állni.  

A szabad felhasználású konstrukciók tehát jelenleg igen nagy népszerűségnek örvendenek, és a legtöbb ember inkább így finanszírozza az autóvásárlást, mintsem lízinggel. Ez persze nem is meglepő, hiszen a személyi kölcsönnek a lízinggel szemben számtalan előnye van. Míg például lízingelés esetében a kocsi nem kerül a mi tulajdonunkba azonnal, és így sokszor keretek közé vagyunk szorítva (például engedélyt kell kérnünk, ha külföldre szeretnénk menni a kocsival), addig személyi kölcsön esetében az autó azonnal a mi tulajdonunkká válik, annak teljes jogú tulajdonosai leszünk. Mivel pedig nincs fedezete a hitelnek, ezért nem kell várnunk az értékbecslő időpontjaira sem, így tehát igen gyorsan tudnak dönteni az igénylésünkről, ami azt is jelenti, hogy igen gyorsan meg is kaphatjuk az összeget. Nem ritka, hogy az igényléstől számított második vagy harmadik napon már a számlánkon is van az összeg. 

Mikor vegyük fel a hitelt?

Korábban az volt a szokás, hogy elkezdtünk nézelődni az eladó autók között, és ha kiszemeltünk egy járművet, és megnéztük közelebbről, akkor el tudtuk dönteni, hogy kell-e nekünk, vagy nem. Ha úgy döntöttünk, hogy meg szeretnénk vásárolni, akkor megbeszéltük a tulajdonossal, hogy igényt tartanánk rá, és egyfajta szóbeli megállapodást kötöttünk, hogy nekünk adja el a kocsit. Ez idő alatt mi elmentünk a bankba, megigényeltük a hitelt, és amikor megkaptuk, kifizettük az eladót. Az eladó tehát ráért, és ki tudta várni, hogy elintézzük az anyagiakat.

Jelenleg azonban ez a rendszer átalakulni látszik. Mivel a kereslet jelentősen megnőtt, a kínálat pedig nem nőtt ilyen nagy ütemben, ezért gyakran megesik, hogy egy jó áron futó autóra többen is lecsapnak, és az eladónak kell eldöntenie, hogy kinek adja el. Ilyenkor gyakran az érdeklődők felüllicitálják egymást, és végül az kapja meg a kocsit, aki a legtöbbet kínálja érte. Ilyen körülmények között talán nem érdemes részletezni, hogy milyen nagy hátrányban vagyunk, ha még nincs is a zsebünkben az összeg. Éppen emiatt úgy érdemes intézkedni, hogy számoljuk ki, mekkora összeget szánunk az autóra. Ekkora összeget vegyünk fel a bankban, és amikor már a zsebünkben van az összeg, csak akkor kezdjünk el nézelődni a kocsik között. Így tehát ha egy megtetszik, akkor azonnal le tudunk rá csapni, és ha kell, már aznap ki is tudjuk fizetni. Nem ritka ugyanis, hogy egy-egy autó már a meghirdetés napján elkel. 

Milyen banknál vegyük fel a hitelt?

A bank kiválasztása nagyon sok szemponton nyugszik. Értelemszerűen először azt kell megnéznünk, hogy mely bankok konstrukciói a legkedvezőbbek, azaz hol a legalacsonyabb a kamat. Ugyanakkor itt nem érdemes megállni, hiszen a pénzintézetek különféle esetekben kamatkedvezményeket adnak. Olcsóbb lesz gyakran a hitel abban az esetben, ha magasabb a fizetésünk, vagy ha már meglévő ügyfelek vagyunk valahol. A legtöbb bank azonban komoly kamatkedvezményt ad az olyan új ügyfeleiknek, akik hajlandók a jövőben náluk bankolni, azaz hozzájuk érkeztetni a fizetésüket. Ez azonban egy komoly döntés, és mindenképpen mérlegelnünk kell, hogy megéri-e. Lehet, hogy havi párezer forinttal olcsóbb lesz a törlesztő, de ha ezzel szemben sokkal több pénzt kellene fizetnünk a folyószámla fenntartásáért, a netbankért, az üzentdíjakért, valamint a pénzfelvételért, akkor máris nem éri meg új bankhoz átmennünk. Ha ilyesmiben gondolkodunk, akkor azt is érdemes megnéznünk, hogy az adott banknak van-e fiókja a lakóhelyünkhöz közel, ha esetleg ügyet kellene intéznünk, vagy van-e elég ATM a közelben. Ha ugyanis az adott banknak kevés az automatája, és más bank ATM-jéből kell készpénzt felvennünk, akkor máris drágább lehet a váltás. 

Mely bankok kínálják jelenleg a legkedvezőbb konstrukciókat?

Beszéljenek most a számok! Nézzük meg egy konkrét példán keresztül, hogy mely banknál mennyit kellene fizetnünk. Összegyűjtöttük azt a három bankot, amelyek jelenleg a legkedvezőbb konstrukciót kínálják. 

Tételezzük fel, hogy a kiszemelt autó 3,5 millió forintba kerül, van azonban ehhez kétmillió forint önerőnk. Ez azt jelenti, hogy nekünk csupán 1,5 millió forint hitelre van szükségünk. A Havi jövedelmünk nettó 300 ezer forint, a kölcsönt pedig ötéves futamidővel szeretnénk felvenni. Lássuk az ajánlatokat!

1. A MagNet Bank Személyi Kölcsön konstrukciója 1,5 millió forintot 13,65 százalék THM-mel tud jelenleg adni. Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet 34 027 forint volna, így a teljes visszafizetendő összeg 2 041 618 forint lenne.
2. A CIB Bank Előrelépő Személyi Kölcsön konstrukciója 1,5 millió forintot 13,95 százalék THM-mel tud jelenleg adni. Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet 34 229 forint volna, így a teljes visszafizetendő összeg 2 053 773 forint lenne.
3. Az UniCredit Bank Személyi Kölcsön konstrukciója 1,5 millió forintot 14,58 százalék THM-mel tud jelenleg adni. Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet 34 660 forint volna, így a teljes visszafizetendő összeg 2 079 581 forint lenne.

Az autóhitelekről mindemellett tudni kell, hogy a futamidő végéig fix kamatozásúak. Ez azért lehet döntő szempont, mert jelenleg a jegybanki alapkamat folyamatosan emelkedik, emiatt pedig a hitelek kamatai is nőnek. Egy változó kamatozású hitel jelenleg nagyon rossz döntés lehet, mert szinte biztos, hogy folyamatosan emelkedne a törlesztője. 

Érdemes nagyobb hitelt felvenni

Mint azt már kiemeltük, nem érdemes a minimális összeget felvennünk. Ha ugyanis csak akkor a hitelösszeget veszünk fel, amely az autóvásárlásra éppen elegendő, akkor sok kellemetlen anyagi nehézséggel nézhetünk szembe. Az autó átírásának adminisztrációjának is ára van, emellett a birtokbavétel után gyakran derülnek ki olyan rejtett hibák, amelyeket azonnal orvosolni kell. A szervizelés pedig akár többszázezer forint is lehet. Az is lehet, hogy lecserélnénk az autó rádióját vagy a képernyőjét, így ezekre is érdemes pénzt hagyni. Összességében tehát tanácsos, hogy a vételáron túl még 500 ezer forintot vegyünk fel, így ugyanis nem érhetnek kellemetlen anyagi meglepetések.