Annak ellenére, hogy 2023. októberében egyes pénzintézetek lakáshiteleinek kamata csökkent, igazi áttörés még nem tapasztalható. Egy 40 millió forint összegű lakáshitel törlesztőrészlete, optimális esetben is, csupán ötezer forint körüli összeggel mérséklődött. Vajon melyik bank kínálja jelenleg a legkedvezőbb költségű lakáshitelt?

A lakáshitelek kamatain némely bank már csökkentett, de ez még nem eredményezett akkora módosulást, amely jelentős mértékben változást hozna a hiteligénylők szempontjából. Mindazonáltal a kamatplafon tekintetében sem árt naprakésznek lenni, mivel a pénzintézetek hitelkonstrukciói az árazást tekintve átalakulhatnak, amire van is már példa.

A legkedvezőbb lakáshitel konstrukciókat kínáló bankok 2023. októberében

A legolcsóbb, végig fix kamatozású lakáshitelek tekintetében – 40 millió forintos kölcsönösszeget feltételezve, nettó 650 ezer forint igazolt családi bevétellel, végig fix kamatozású hitel felvétele esetén – a dobogó harmadik helyén a Raiffeisen Bank áll (THM: 9,33%), amelyet a CIB Bank követ (THM: 8,85%). A pénzügyi szempontból legkedvezőbb lakáshitel ajánlatot jelenleg az UniCredit Bank kínálja (THM: 8,04%).

A THM, azaz a teljes hiteldíj mutató azt jelzi, hogy mekkora az éves költsége az adott hitelnek, tehát nemcsak a kamatot foglalja magába, hanem például a szerződéskötés és a folyósítás díját is, valamint egyes esetekben, egyebek mellett, a számlavezetési költséget vagy az ingatlanbiztosítás díját. Fontos azonban megemlíteni, hogy bizonyos költségeket a THM nem tartalmaz. Ilyen lehet többek között a szerződésmódosítási díj, a közjegyzői okirat díja vagy a késedelmi kamat.

A tízéves kamatperiódusú lakáshitelek között szintén az UniCredit Banké (THM: 7,88%) a legkedvezőbb ajánlat. A második helyen az MBH Bank (THM: 8,37%) lakáshitel konstrukciója áll, melyet a CIB Banké (THM: 8,52%) követ.

A fenti tényezőkkel a végig fix kamatozású kölcsönöknél némiképp olcsóbbak a tízéves kamatperiódusú hitelek, azonban nem kizárt, hogy bizonyos idő múlva a most magas kamatok lecsökkennek, ami a havonta fizetendő törlesztőrészlet csökkenését is eredményezni fogja. Amennyiben ez bekövetkezne, a fix kamatozású hitelt hitelkiváltással le lehet cserélni. Ehhez azonban az kell, hogy az adós hitelképes legyen, a folyamat költsége pedig 1-2%.

Alacsonyabb jövedelem, magasabb THM

A kamat, valamint a THM még az egyes bankokon belül is eltérő lehet, mivel a hitelköltség az igényelt összeg, illetve az igazolt nettó havi jövedelem függvénye is.

Például, egy 10 millió forintos, végig fix kamatozású lakáshitel esetében 300 ezer forintos igazolt nettó havi jövedelemnél az egyébiránt legkedvezőbb, UniCredit Bank által kínált hitel teljes hiteldíj mutatója 9,10%, szemben a szintén végig fix kamatozású, 40 millió forintos lakáshitelének 650 ezer forintos igazolt nettó családi jövedelemmel történő igénylése esetén érvényes 8,04%-os teljes hiteldíj mutatóval.

Nem így van ez azonban a tízéves kamatperiódusú lakáshiteleknél, ugyanis az UniCredit Banknál például a legolcsóbb lakáshitel teljes hiteldíj mutatója megegyezik a legkedvezőbb végig fix kamatozású lakáshitelével.

Az interneten fellelhető, díjmentesen igénybe vehető lakáshitel kalkulátorok segítenek a minden szempontból legmegfelelőbb lakáshitel kiválasztásában.