Hitel BAR-listásként?

BAR-os lehetőségek

Erre igen könnyű válaszolni: nehezen. De hogyan kerül fel valaki a BAR-listára és mi is az a BAR-lista, vagy mai nevén KHR-lista? Ezekre kérdésekre válaszolunk röviden az alábbiakban.

Mi az a BAR-lista vagy KHR-lista?

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), a korábbi BAR (Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer) jogutódja, mindkettő egy olyan lista, melyet a hazai pénzügyi intézmények közösen vezetnek annak érdekében, hogy az ügyfelek hitelképességét szem előtt tartva minél kisebb kockázattal ajánlhassanak kölcsönt. A két rendszer között igen egyszerű a különbség: míg a BAR-lista még csak egy negatív lista volt, azaz csak azok a személyek, illetve cégek kerültek fel rá, akik elmaradtak a hiteltörlesztéssel, addig a KHR-lista már egy pozitív lista, azaz tartalmazza az összes hiteljellegű szerződést és azok részleteit függetlenül attól történt-e bármiféle mulasztás a hitel visszafizetés folyamatában. A KHR-lista a bankok alapvető eszköze arra, hogy megítéljék az adott ügyfélnek milyen mértékben ajánlhatnak hitelt, ez az igyekezetük teljesen érthető, hiszen a hitelek visszafizetése (pl.: a lakáshitelek esetében) többnyire hosszú évekre elnyúlnak.

Hogyan működik a BAR/KHR-lista?

Hitelkérelem esetén – függetlenül a hitel típusától – a bank minden esetben utánanéz az adott ügyfélnek, szerepel-e a KHR-listában, illetve ott milyen státusza van. A listában megtalálható az ügyfél hitelére vonatkozó minden adat, így többek között a törlesztőrészlet összege, a hátralévő hitel értéke, az esetleges csúszások mértéke és ideje stb. A KHR-listához, ahogy korábban a BAR-listához is, minden itthoni bank hozzáfér, így amennyiben valaki negatív státusszal szerepel a KHR-listában (azaz elmaradása van a törlesztőrészletével), egyik banknál sem fog hitelhez jutni, lényegtelen, hogy a problémás hitele melyik intézménynél van.

Aki tehát negatív előjellel szerepel a listán, azaz aktív BAR-listás, nem kaphat sem személyi kölcsönt, sem lakáshitelt, de még hitelkeretet vagy hitelkártyát sem igényelhet. Ez valahol érthető, hiszen mi se szívesen adnánk kölcsönt annak, akiről tudjuk, hogy másnak sem fizette vissza. Természetesen vannak esetek, amikor valaki nem saját hibájából kerül fel a listára – például ha jóhiszeműen adóstársként jelentkezett ismerőse vagy rokona mellé – sajnos azonban ez a bankokat nem hatja meg, és nincsen esély arra, hogy további kölcsönt igényeljen. (Amennyiben valaki szerepel a KHR-listában, de egyértelmű, hogy pontosan és nehézségek nélkül fizeti a részleteket, kaphat újabb hitelt, viszont itt is szempont, hogy a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb, mint a keresetének az 40-50%-a, a már meglévő hitelt ugyanakkor ebbe beszámítják, így csökkenti a felvehető hitel összeget.)

Mit tehet, aki BAR-listás lett?

Amennyiben rendelkezünk hitellel és újabb kölcsön felvételében gondolkodunk, az első dolgunk az legyen, hogy lekérjük az aktuális adatainkat a KHR-listából. Ezt ingyenesen és korlátlan alkalommal lekérdezhetjük. Ebből egyértelműen ki fog derülni, milyen eséllyel rendelkezünk egy esetleges újabb hiteligénylésnél. Amennyiben problémák vannak a korábbi hitelünk törlesztésével, nincs esélyünk egyetlen hazai banknál sem arra, hogy újabb hitelt kapjunk. Nem szabad bedőlni egyes internetes hirdetéseknek, melyek úgy reklámozzák magukat mint aktív BAR-listások hitelezői, a rideg valóság az, hogy a BAR-listások idehaza nem jutnak hitelhez. Passzív BAR-listásként már valamivel könnyebb a helyzet, bár rózsásnak éppen nem neveznénk: általában jobban átvilágítanak minket a korábbi botlás miatt és szinte minden esetben kezes bevonását kérik.

Ebben az esetben nem ajánlatos magánúton újabb hitelt felvenni, hiszen a szorult helyzetben lévő aktív BAR-listásokra olyan kamatokat vetnek ki az „uzsorások”, ami csak tovább ront a helyzeten. Lehetőség van arra, hogy más neve alatt vegyünk fel újabb kölcsönt, ám ez sem a legjobb megoldás, hiszen így csak tovább halmozódik a tartozás.

Érdemes azonban a helyzet súlyosbodása előtt egyeztetni a bankkal és kérni a hitel törlesztésének átütemezését. Ha a bank már felmondta a hitelt, még mindig nem késtünk el, hiszen lehet kérni a hitel helyreállítását. Sőt a végső stádiumban még a végrehajtóval is van lehetőség egyezséget kötni arra vonatkozóan, hogy a tartozást átütemezzék. Ezek a megoldások talán elsőre nehezebbnek tűnnek, mint egy újabb kölcsönt szerezni akár illegális úton is, mégis a gyakorlat azt mutatja, hogy hosszútávon jobban működnek.