Hitel BAR-listásként?

BAR-os lehetőségek

Erre igen könnyű válaszolni: nehezen. De hogyan kerül fel valaki a BAR-listára és mi is ez? Ezekre kérdésekre válaszolunk röviden az alábbiakban.

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), a korábbi BAR (Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer) jogutódja, mindkettő egy olyan lista, melyet a hazai pénzügyi intézmények közösen vezetnek annak érdekében, hogy az ügyfelek hitelképességét szem előtt tartva minél kisebb kockázattal ajánlhassanak kölcsönt. A két rendszer között igen egyszerű a különbség: míg a BAR még csak egy negatív rendszer volt, azaz csak azok a személyek, illetve cégek kerültek fel rá, akik elmaradtak a hiteltörlesztéssel, addig a KHR már egy pozitív rendszer, azaz tartalmazza az összes hiteljellegű szerződést és azok részleteit függetlenül attól, történt-e bármiféle mulasztás a visszafizetés folyamatában. A KHR a bankok alapvető eszköze arra, hogy megítéljék az adott ügyfélnek milyen mértékben ajánlhatnak kölcsönt, ez az igyekezetük teljesen érthető, hiszen a visszafizetés (különösen a jelzálog jellegű szerződések esetében) többnyire hosszú évekre elnyúlik.

Hogyan működik?

Hitelkérelem esetén – függetlenül a hitel típusától – a bank minden esetben utánanéz az adott ügyfélnek, szerepel-e a KHR-ben, illetve ott milyen státusza van. A listában megtalálható az ügyfélre vonatkozó minden adat, így többek között a törlesztőrészlet összege, a hátralévő tőke és kamat értéke, az esetleges csúszások mértéke és ideje stb. A KHR-listához, ahogy korábban a BAR-listához is, minden itthoni bank hozzáfér, így amennyiben valaki negatív státusszal szerepel benne (azaz elmaradása van a törlesztőrészletével), egyik banknál sem fog pénzhez jutni, lényegtelen, hogy a problémás kölcsön melyik intézménynél van.

Aki tehát negatív előjellel szerepel, azaz aktív BAR-listás, nem kaphat sem személyi kölcsönt, sem lakáshitelt, de még hitelkeretet vagy hitelkártyát sem igényelhet. Ez valahol érthető, hiszen mi se szívesen adnánk kölcsönt olyannak, akiről tudjuk, hogy másnak sem fizette vissza. Természetesen vannak esetek, amikor valaki nem saját hibájából kerül az adatbázisba – például ha jóhiszeműen adóstársként jelentkezett ismerőse vagy rokona mellé – sajnos azonban ez a bankokat nem hatja meg, és nincsen esély arra, hogy további összegeket igényeljen. Amennyiben valaki szerepel rendszerben, de egyértelmű, hogy pontosan és nehézségek nélkül fizeti a részleteket, bizonyos esetekben kaphat újabb hitelt, viszont itt is szempont, hogy a havi törlesztőrészlet nem lehet magasabb, mint a keresetének az 30-40%-a, a már meglévő törlesztést ugyanakkor ebbe beszámítják, így csökkenti a felvehető hitel összeget.

Mit tehet, aki BAR-listás lett?

Amennyiben rendelkezünk kölcsönnel és újabb felvételében is gondolkodunk, az első dolgunk az legyen, hogy lekérjük az aktuális adatainkat a rendszerből. Ezt ma már ingyenesen és korlátlan alkalommal le is kérdezhetjük. Ebből egyértelműen ki fog derülni, milyen eséllyel rendelkezünk egy esetleges újabb igénylésnél. Amennyiben problémák vannak folyó törlesztésünkkel, nincs esélyünk egyetlen hazai banknál sem arra, hogy újabbat kapjunk. Nem szabad bedőlni egyes internetes hirdetéseknek, amelyek úgy reklámozzák magukat mint aktív BAR-listások hitelezői, a rideg valóság az, hogy a BAR-listások idehaza nem jutnak hitelhez. Passzív BAR-listásként már valamivel könnyebb a helyzet, bár rózsásnak éppen nem neveznénk: általában jobban átvilágítanak minket a korábbi botlás miatt és szinte minden esetben kezes bevonását kérik.

Ebben az esetben nem ajánlatos magánúton újabb hitelt felvenni, hiszen a szorult helyzetben lévő aktív BAR-listásokra olyan kamatokat vetnek ki az „uzsorások”, ami csak tovább ront a helyzeten. Lehetőség van arra, hogy más neve alatt vegyünk fel újabb kölcsönt, ám ez sem a legjobb megoldás, hiszen így csak tovább halmozódik a tartozás.

Érdemes azonban a helyzet súlyosbodása előtt egyeztetni a bankkal és kérni a törlesztés átütemezését, esetleg kiváltását. Ha a bank már felmondta a hitelt, még mindig nem késtünk el, hiszen lehet kérni a helyreállítást. Sőt, a végső stádiumban még a végrehajtóval is van lehetőség egyezséget kötni arra vonatkozóan, hogy a tartozást átütemezzék. Ezek a megoldások talán elsőre nehezebbnek tűnnek, mint egy újabb kölcsönt szerezni akár illegális úton is, mégis a gyakorlat azt mutatja, hogy hosszútávon jobban működnek.