A legtöbb ember izgatottan várja a karácsonyt, sokan azonban némi szorongást is éreznek az ünnepekkel kapcsolatban. Főleg a nagycsaládosoknak jelent nagy anyagi kiadást az ünnepi időszak, hiszen nem könnyű mindenkinek megvenni azt az ajándékot, amit kinéztünk. Milyen financiális segítségre számíthatunk karácsony idején a bankoktól, és melyek érik meg a legjobban? Cikkünkben ezt mutatjuk be. 

Előjön az emberekből a vásárlási láz

A december a legtöbb család számára egy igen megterhelő hónap. Az ünnepekre készülve sok kiadásunk lehet: ki kell takarítanunk az otthonunkat, amelyhez tisztító eszközöket kell vásárolnunk. Meg kell venni a karácsonyfát és fel kell díszíteni a fát és a lakást is, amelyekhez dekorációt kell vásárolnunk. Az ünnepi fogások elkészítése szintén nem olcsó mulatság, és a mákos és diós desszertek ára az egekbe szökött. Mindezek mellett a legtöbb ember számára fontos, hogy olyan ajándékokkal lepje meg a szeretteit, amelyekkel örömöt okozhat, és amelyeknek a másik fél biztosan örülhet. A karácsonyi ajándékozás sokaknak jelenthet komoly kiadásokat. Ha gyermekeink vannak, akkor figyelnünk kell arra, hogy minden gyermekünk nagyjából azonos értékű ajándékot kapjon. Egy kisebb doboz lego ma körülbelül 25-30 ezer forintba kerül, azaz ha három gyermekünk van, az máris 90 ezer forintos kiadást jelent, és akkor a gyerekek még csak legót kaptak. Emellett értelemszerűen a házastársunknak is venni kell valamit, illetve a szüleinknek, akár a testvéreinknek és a testvéreink gyerekeinek is. Mindezekhez hozzá kell adni a karácsonyfa árát, a dekorációt, és az ünnepi menü költségeit is. Jól látható, hogy már kisebb ajándékokkal is többszázezer forintos költségvetése van a karácsonynak, és akkor még nem beszéltünk nagyobb kiadásokról. A karácsony ugyanis nagyszerű lehetőséget biztosít arra, hogy megvegyük a gyerekeknek a legújabb Playstationt (amelynek a legújabb szériája jelenleg 300 ezer forint), vásároljunk a családnak egy nagyobb tévét, lecseréljünk egy komolyabb elektronikai terméket, vagy meglepjük a feleségünket egy drága ékszerrel vagy parfümmel. Ilyen esetekben pedig máris elérkeztünk odáig, hogy egymillió forint fölött lesz a decemberi kiadásunk. De mégis miből tudja mindezt finanszírozni az, akinek nincs ennyi félretett pénze? Mit tehetünk akkor, ha mi mindenképpen meg szeretnénk venni a családnak az új, számos funkcióval rendelkező mosógépet, emellé a gyerekeknek venni szeretnénk még pár apróságot, de nincs elég pénz a malacperselyben? Ilyenkor sem szabad elkeseredni, hiszen a pénzintézetek számos konstrukcióval ki tudnak bennünket segíteni ezekben az anyagilag terheltebb napokban. De mégis milyen alternatívák közül válogathatunk? És mivel járnánk a legjobban anyagilag? Mutatjuk!

Felvehetünk áruhitelt

Az áruhitel bizonyos helyzetekben rendkívül előnyös lehet, azonban mindig nyitva kell tartanunk a szemünket, mert akár nagyon rosszul is járhatunk ezzel a konstrukcióval. Áruhitelt csak akkor érdemes felvenni, ha meggyőződtünk arról, hogy valóban az adott üzletben a legolcsóbb kiszemelt termék, valamint azt is szemügyre vettük, hogy mekkora a hitel kamata. Ha ugyanis éppen akciósan fogjuk ki a hitelt, akkor könnyen lehet, hogy 0 százalék THM-mel kapjuk meg a kölcsönt, ezesetben pedig természetesen a konstrukció rendkívül kedvező. Könnyen elképzelhető azonban, hogy az az üzlet, amely az áruhitelt 0 százalékos THM-mel kínálja, az magát az árut sokkal drágábban adja, mint más üzlet. Érdemes tehát mindkét szempontot alaposan mérlegelnünk, mielőtt ebbe a kölcsönbe szaladnánk bele. Célszerű valamilyen árukereső oldalt is segítségül hívni a döntéshez, amely pontosan listázni tudja, hogy mely üzletekben, esetleg mely webáruházakban mennyibe kerül ugyanaz a termék, és ezek közül a legkedvezőbbet kiválasztani. 

Nem szabad azonban megfeledkeznünk arról, hogy ha az adott üzlet az adott termékre nem kínál akciós – ideális esetben 0 százalékos THM-mel rendelkező – áruhitelt, akkor bizony igen magas kamattal kell számolnunk. Általában az ilyen kölcsönök kamata 15 százalék körüli, ami nem kis különbség a havi törlesztő és az összesen visszafizetendő összeg között. Ráadásul nem kaphatunk minden termékre áruhitelt, sőt az is könnyen előfordulhat, hogy a kiszemelt termékekre más-más konstrukcióval kapunk hitelt. Ha például besétálunk egy elektronikai termékeket forgalmazó üzletbe, és venni szeretnénk egy Playstation 5-öt a gyerekeknek, a családnak egy nagyobb televíziót, a feleségünknek pedig egy mosogatóképet, akkor fennállhat az a helyzet, hogy a Playstationre fel tudunk venni 0 százalékos THM-mel rendelkező hitelt, a mosogatógépre csupán 15 százalékos hitelt kapunk, a tévére pedig már nem is kaphatunk áruhitelt, azt már zsebből kellene kifizetnünk. 

Ha mindezeknek mérlegelése után úgy döntünk, hogy számunkra a legideálisabb megoldás az áruhitel, akkor mindenképpen számolnunk kell azzal, hogy nem választhatjuk meg kedvünkre, hogy melyik banknál szeretnénk felvenni a kölcsönt. Ez ugyanis egy olyan speciális fogyasztási hitel, ahol alapvetően az üzlet előzetesen kötött szerződést egy számára tetsző pénzintézettel, és szerződésben garantálja, hogy az áruházban csak az ő hitelével lehet áruhitellel eladni terméket. Ez tehát azt jelenti, hogy akármennyire nem szeretünk egy bankot és akármennyire nem szimpatikus számunkra az adott konstrukció, mi nem mondhatjuk azt az üzletnek, hogy egy másik pénzintézet áruhitelét kérjük. Csak az a bank áll a rendelkezésünkre az adott üzletben. A hitelszerződést is annak a hitelnek a kihelyezett hitelügyintézőjével fogjuk megkötni, és nincs lehetőségünk másik bankot választani. Ha tehát nekünk konkrét elképzeléseink vannak arról, hogy mely bank áruhitelét szeretnénk felvenni, akkor előbb utána kell néznünk, hogy mely üzletekkel vagy webáruházakkal áll szerződésben az adott bank, és ott kell megvennünk a terméket. 

Ezen financiális megoldás igénybevételéhez az alábbiakra van szükségünk:

• Szükségünk lesz a személyi okmányainkra.
• Szükségünk lesz a bankszámlakivonatokra.
• Szükségünk lesz bejelentett, igazolható jövedelemre.
• Szükségünk lehet munkáltatói igazolásra.
• Emellett az adott bank meghatározhat minimális havi jövedelmet.

A hitelkártya is jó megoldás lehet

Magyarországon nem igazán dívik a hitelkártya. A lakosok túlnyomó többsége nem rendelkezik ilyesmivel, így tehát ez a megoldás csak azok számára lehet releváns, akik a kivételek közé tartoznak. Amennyiben van hitelkártyánk, akkor bizony jó megoldás lehet használni az ünnepek idején, hogy mindent be tudjunk szerezni. Nem szabad azonban ebben az időszakban sem megfeledkeznünk arról, hogy milyen veszélyei lehetnek ennek a megoldásnak, így tehát csak nagyon óvatosan és átgondoltan érdemes használnunk a kártyánkat. 

Egyértelmű hátránya ennek a megoldásnak, hogy a hitelkártyának is van egy úgynevezett limite. Ez azt jelenti, hogy a bank a szerződésben meghatározza, hogy mekkora mínuszba tudunk lemenni, azaz hogy mekkora hitelt ad a kártyánkra a bank. Így ha például egymillió forint értékben szeretnénk ajándékokat vásárolni, akkor egyáltalán nem biztos, hogy ezt azt az összeget finanszírozni tudjuk a hitelkártyánkkal. Ha ugyanis a kártyalimit csak 400 ezer forintra van beállítva, akkor ennél nagyobb mínuszba már nem mehetünk. Arról sem szabad megfeledkeznünk, hogy ha kis csúszásban vagyunk a visszafizetéssel, akkor bizony horribilis kamatokkal kell számolni. Ugyanis ha a hitelkártyánk mínuszba megy, azaz hitelből kezdünk el vásárolni, akkor a szerződésben meghatározott időn belül vissza kell pótolnunk a hitelösszeget, azaz legalább nullára vissza kell tornáznunk az egyenlegünket. Ha például a szerződésben az áll, hogy a hitellimit 400 ezer forint, a visszafizetés határideje pedig négy hónap, akkor ha karácsonykor kimerítettük a hitellimitünket, mindenképpen fel kell tornáznunk a számlánkat legalább nullára négy hónapon belül. Ha ez nem történik meg, akkor az elköltött hitelösszeg (azaz amennyire mínuszba mentünk a kártyával) kamata akár 40 százalék is lehet. Ez igen borzasztó kamatnak tűnik (és persze az is), éppen emiatt nagyon vigyáznunk kell, hogy megfelelő tempóban törlesszünk. Emellett arról sem szabad megfeledkeznünk, hogy a hitelkártyánkkal semmiképpen nem érdemes készpénzt felvennünk. Ebben az esteben ugyanis rendkívül magas költségeket kell megfizetnünk, és ameddig nem pótoljuk vissza a felvett összeget, addig extra magas kamatot fog felszámolni a bank. Ha tehát készpénzre van szükségünk, akkor vagy a betéti kártyánkkal vegyünk fel pénzt az ATM-ben, vagy más financiális megoldást válasszunk. 

Ha azonban nem csúszunk a törlesztéssel, akkor a hitelkártyás konstrukció rendkívül kedvező megoldás is lehet. Ha ugyanis nagyon odafigyelünk a törlesztésre, és megfontoltan költekezünk, akkor nagyon kedvező kamattal hitelez a bank, sőt! Mivel a hitelkártya nem túl népszerű Magyarországon, ezért a bankok különféle akciókkal, kedvezményekkel kívánják népszerűsíteni ennek használatát. Éppen emiatt sok esetben a hitelkártyával történő fizetéseink, költéseink után pénzvisszatérítést kaphatunk, valamint olyan konstrukciókkal is számolhatunk, amelynek keretei között később levásárolható pontokat gyűjthetünk. Ha tehát okosan tudunk bánni a hitelkártyával, akkor még pluszban is kijöhetünk. 

Ezen financiális megoldás igénybevételéhez az alábbiakra van szükségünk:

• Szükségünk lesz a személyi okmányainkra.
• Szükségünk lesz a bankszámlakivonatokra.
• Szükségünk lesz bejelentett, igazolható jövedelemre.
• Szükségünk lehet munkáltatói igazolásra.
• Emellett az adott bank meghatározhat minimális havi jövedelmet.

Nagyszerű megoldás lehet a személyi kölcsön is

Láthatjuk, hogy az áruhitel és a hitelkártya is problémákat vethet fel. Amennyiben azonban ki tudjuk számolni, hogy pontosan mi mindent szeretnénk venni, és ezeknek mennyi a pontos összege, akkor érdemes elgondolkodnunk a személyi hitelen is. Így ugyanis egy összegben a kezünkben lesz a pénz, arra költjük el, amire csak szeretnénk. Emellett nem kell attól tartanunk, hogy megemelkedik a kamata, attól a banktól vehetjük fel, amelyik a legkedvezőbb áron kínálja a hitelt, sőt még a konstrukciók között is tudunk válogatni. 

Amiatt sem kell aggódnunk, hogy nem kapjuk meg időben a pénzt: a személyi kölcsönök ügyintézése igen gyors; vannak olyan konstrukciók, amelyek esetében a pénznek legfeljebb 24 órán belül a számlánkon kell landolnia (ezesetben akár pár óra alatt meg is kaphatjuk a pénz), ha pedig nem 24 órás személyi kölcsönt igénylünk, akkor is pár munkanapon belül megkaphatjuk a pénzt. Így tehát még időben el tudjuk intézni a bevásárlást, akár 10 millió forintot is igényelhetünk, és pontosan tudjuk, hogy milyen feltételekkel, milyen módon kell visszafizetnünk. 

Ha tehát úgy döntünk, hogy személyi kölcsönnel finanszírozzuk a karácsonyi kiadásokat, akkor nagyon alaposan meg kell fontolnunk a döntést. Ez természetesen minden hitel esetében igaz. Meg kell néznünk, hogy a hitelpiacon jelenleg milyen konstrukciók vannak, mely bankok kínálják a legolcsóbban a hiteleket, és számunkra melyek a legideálisabbak. Érdemes tehát egy alapos összehasonlítást végezni, hogy semmiképpen ne tudjuk elhamarkodni a döntést. A piacon jelenleg forgalmazott hiteltermékek között ugyanis igen nagy eltérések vannak: már havi szinten nagy különbségeket produkálnak a törlesztőrészletek, a végtörlesztés teljes összege között pedig többszázezer forintok is lehetnek. 

Arról sem szabad megfeledkeznünk, hogy amennyiben a karácsonyi időszak után helyre jövünk anyagilag, akkor bármikor elő is törleszthetünk. Ha tehát februárban vagy márciusban több félretett pénzünk lesz, érdemes ezt beforgatni a hitelbe. Arra persze számítani kell, hogy az előtörlesztésnek díja van, ugyanakkor jót teszünk magunknak, ha minél hamarabb mentesítjük magunkat a tehertől. 

Ezen financiális megoldás igénybevételéhez az alábbiakra van szükségünk:

• Szükségünk lesz a személyi okmányainkra.
• Szükségünk lesz a bankszámlakivonatokra.
• Szükségünk lesz bejelentett, igazolható jövedelemre.
• Szükségünk lehet munkáltatói igazolásra.
• Emellett az adott bank meghatározhat minimális havi jövedelmet.
• Személyi kölcsön esetében a bank kikötheti azt is, hogy náluk kell bankszámlát nyitni. 

Akkor is érdemes-e személyi kölcsönben gondolkodnunk, ha kevés az idő?

Az áruhitel és a hitelkártya azért tűnt jó megoldásnak, mert az azonnal, legfeljebb egy óra várakozással meg is oldja a problémánkat. Ezzel szemben jogosan merülhet fel bennünk a kérdés, hogy amennyiben személyi kölcsönt igényelnénk az ajándékok megvásárlására, az milyen gyorsan érkezne a számlánkra? Erre azt a megnyugtató választ tudjuk adni, hogy a bankok visszajelzései alapján az év végi hajrá miatt sem fog megnövekedni az ügyintézés ideje, azaz a megszokott átfutási idővel kerülnek majd folyósításra a hitelek. Vannak olyan ügyfélbarát személyi kölcsönök, amelyeknél kritérium, hogy 24 órán belül folyósítsák az összeget. Ha ilyet igénylünk, akkor értelemszerűen nem kell sokáig várnunk a pénzre. De ha a hagyományos személyi kölcsönök közül válogatunk, akkor sem tart az átfutási idő 3-4 napnál tovább. Ez tehát azt jelenti, hogy emiatt nem érdemes aggodalmaskodni; ha számunkra ez a legoptimálisabb megoldás, akkor válasszuk a személyi kölcsönt. 

Nézzük meg, mely személyi kölcsönök jelenleg a legolcsóbbak!

A legtöbben elkövetik azt a hibát, hogy nem mernek személyi kölcsönt felvenni más banktól, csak attól, ahol a számlájukat vezetik. Ez azonban öreg hiba, hiszen sok esetben más bankok jelentősen kedvezőbb konstrukciókkal kínálnak kölcsönöket. Emiatt tehát nem szabad azonnal a saját bankunkhoz rohanni hitelért, mindenképpen érdemes összehasonlítani a jelenleg felvehető hiteleket, vagy akár személyesen egyeztetni egy független szakértővel, ő ugyanis biztosan segít meghozni nekünk a legjobb döntést. 

Sokan attól is óckodnak, hogy egy személyi kölcsön miatt új bankszámlát nyissanak. Pedig azonban érdemes figyelembe bennünk, hogy egy nagyobb hitelösszeg miatt (például akár egy 10 milliós kölcsön miatt) bizony nyereségesebben jöhetünk ki, ha inkább új számlát nyitunk. Lehet ugyanis, hogy az új számlánk díja évi 10 ezer forinttal drágább lesz (ez pedig a legrosszabb eset), ugyanakkor a havi törlesztő akár 5-6 ezer forinttal is kevesebb lehet, így tehát már 2 hónap alatt megtérülhet a „drágább” számlavezetés. 

De nézzük meg, hogy pontosan milyen kedvező konstrukciók vannak jelenleg!

• Amennyiben 1 millió forintot szeretnénk felvenni 2 éves futamidőre, akkor az MKB Bank Extra Plus konstrukciója – 600 ezer forintos jövedelem esetében – 9,99 százalékos kamattal, 10,61 százalékos THM-mel kínál kölcsönt. Így a havi törlesztőrészlet 46 204 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 108 905 forint. 
• Amennyiben 1 millió forintot szeretnénk felvenni 2 éves futamidőre, akkor a Takarékbank Takarék Fix konstrukciója – 600 ezer forintos jövedelem esetében – 9,99 százalékos kamattal, 10,94 százalékos THM-mel kínál kölcsönt. Így a havi törlesztőrészlet 46 204 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 112 232 forint. 
• Amennyiben 1 millió forintot szeretnénk felvenni 2 éves futamidőre, akkor az UniCredit Bank Stabil kamat konstrukciója – 400 ezer forintos jövedelem esetében – 11,90 százalékos kamattal, 12,57 százalékos THM-mel kínál kölcsönt. Így a havi törlesztőrészlet 47 027 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 128 643 forint. 
• Amennyiben 1 millió forintot szeretnénk felvenni 2 éves futamidőre, akkor a CIB Bank Előrelépő konstrukciója – 450 ezer forintos jövedelem esetében – 13,39 százalékos kamattal, 14,45 százalékos THM-mel kínál kölcsönt. Így a havi törlesztőrészlet 47 813 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 145 507 forint. 
• Amennyiben 1 millió forintot szeretnénk felvenni 2 éves futamidőre, akkor a Cetelem Bank Fogyasztóbarát konstrukciója – 350 ezer forintos jövedelem esetében – 16,47 százalékos kamattal, 17,77 százalékos THM-mel kínál kölcsönt. Így a havi törlesztőrészlet 49 188 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 180 511 forint. 
• Amennyiben 1 millió forintot szeretnénk felvenni 2 éves futamidőre, akkor a K&H Bank Extra Kiemelt konstrukciója – 300 ezer forintos jövedelem esetében – 15,99 százalékos kamattal, 19,48 százalékos THM-mel kínál kölcsönt. Így a havi törlesztőrészlet 48 958 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 195 868 forint. 
• Amennyiben 1 millió forintot szeretnénk felvenni 2 éves futamidőre, akkor a MagNet Bank konstrukciója – 250 ezer forintos jövedelem esetében – 21,1 százalékos kamattal, 23,62 százalékos THM-mel kínál kölcsönt. Így a havi törlesztőrészlet 51 579 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 237 894 forint. 
• Amennyiben 1 millió forintot szeretnénk felvenni 2 éves futamidőre, akkor az OTP Bank konstrukciója – 133 ezer forintos jövedelem esetében (tehát a minimálbérrel) – 24,99 százalékos kamattal, 29,51 százalékos THM-mel kínál kölcsönt. Így a havi törlesztőrészlet 53 541 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 1 292 479 forint. 

Milyen akciós hitelekkel számolhatunk jelenleg?

Ha személyi kölcsönt szeretnénk felvenni, akkor soha nem szabad megfeledkeznünk arról, hogy szétnézzünk, milyen akciós hitelek vannak jelenleg a piacon. Gyakran előfordul ugyanis, hogy bizonyos hitelösszeghez, vagy bizonyos jövedelemhez, vagy bizonyos hitelcélhoz kedvezményes kamattal ígérnek a bankok kölcsönt. Nézzük meg, hogy most, a karácsonyi bevásárlás előtt milyen akciók közül válogathatunk! 

• Amennyiben a Raiffeisen Banknál veszünk fel személyi kölcsönt, akkor – legyünk akár új, akár meglévő ügyfelek – a pénzintézet 30 ezer forintot ír jóvá a számunkra. Eredetileg ez az őszi jóváírás akció 2022. december 16-ig lenne érvényes, de valószínűleg visszavonásig tartja életben a bank.
• Amennyiben az Erste Banknál veszünk fel bármekkora összegű hitelt, és a hitelösszeget, és ezt az összeget arra fordítjuk, hogy a saját tulajdonunkban álló ingatlant felújítsuk vagy korszerűsítsük, akkor a bank 20 ezer forint értékű vásárlási utalványt ad nekünk. Az ajánlat abban az esetben érvényes, ha a hitelkérelmünket leadjuk 2022. december 18-ig, és a bank ezt el is fogadja legkésőbb 2023. január 20-ig.
• Amennyiben az Erste Banknál veszünk fel legalább 2 millió forint összegű személyi kölcsönt, és a hitelügyintézés teljes mértékben online zajlik (tehát internetbankon vagy telefonos alkalmazáson keresztül igénylünk), akkor 20 ezer forintnyi vásárlási utalványt kapunk. Az ajánat csak akkor érvényes, ha a hitelkérelmünket legkésőbb 2022 december 18-ig leadjuk, és ezt a bank legkésőbb 2023. január 20-ig jóvá is hagyja. 
• Amennyiben az UniCredit Banknál veszünk fel személyi kölcsönt minimum 3 millió forint összegben, akkor a pénzintézet egyhavi törlesztőrészletet visszatérit (legfeljebb 50 ezer forintig). Az ajánlat 2022. december 2-ig van érvényben. 
• Amennyiben a hitel célja valamilyen energiahatékonysági felújítás vagy korszerűsítés, akkor a CIB Bank ablakán érdemes kopogtatni. A CIB Bank ugyanis 50 ezer forintot ír jóvá a számlánkon abban az esetben, ha személyi hitelt veszünk fel tőlük. A hitelkérelemnek 2022. december 31-ig be kell érkeznie, és legkésőbb 2023. február 28-ig folyósítaniuk is kell. Emellett be kell nyújtanunk egy Energiahatékonysági nyilatkozatot, amelyben garantáljuk, hogy az összeget korszerűsítési, átépítési munkálatokra költjük el.