Hazánkban a gazdaság és az átlagjövedelem növekedésével évről évre nő a hitelfelvevői kedv, a lakáshitelek által kínált konstrukciók pedig egyre kedvezőbbé válnak. Noha eddig is igen népszerű finanszírozási forma volt ez az ingatlanvásárláshoz, a 2020-as év még inkább fellendítheti a hitelpiacot, ugyanis jelentőseb olcsóbbak lettek idén a kölcsönök a tavalyiakhoz képest.

Mennyivel lettek idén olcsóbbak a hitelek? Különösen kedvező, hogy a lakáshitelekhez idén még inkább olcsóbban lehet hozzáférni, hiszen az ingatlanárak továbbra is az egekben vannak, így a legtöbb ember számára elképzelhetetlen, hogy saját lakást vásároljon hitel nélkül. Már az elmúlt években is kedvező feltételekkel lehetett kölcsönhöz jutni, idén azonban jelentősen olcsóbbak lettek a hitelkonstrukciók. Például egy húsz millió forintos lakáshitel – ami húsz éves futamidejű, valamint tíz év kamatperiódusú – teljes visszafizetése 2,8 millió forinttal kevesebb, mint tavaly, ami azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet 11 ezer forinttal kevesebb. Még szembetűnőbb a helyzet a nagyobb hitelek esetében, egy negyven millió forintos lakáshitel esetében, ha a szerződést most kötjük meg, akkor 5,3 millió forinttal kevesebbet kell visszafizetnünk, mint ha tavaly ilyenkor írtuk volna alá a szerződést.

Minden futamidőt érint a kamat csökkenése, azonban érdemes közelebbről megnézni az öt, illetve a tíz éves futamidővel rendelkező hiteleket, ezek ugyanis a legnépszerűbbek a hiteligénylők körében. Láthatjuk, hogy mindkét esetben jelentősen csökkent a kifizetendő kamat, ennek pedig az lett az eredménye, hogy ma egy tíz éves kamatperiódusú hitelhez olcsóbban lehet hozzájutni, mint egy évvel ezelőtt egy öt éves kamatfixálásúhoz.

Ez természetesen azt is jelenti, hogy ma ugyanazzal a jövedelemmel nagyobb összegű hitelhez lehet hozzájutni, mint tavaly, hiszen a kamat csökkenésével csökkent a visszafizetendő végösszeg.

– ezt okozta a kamatcsökkenés.

Fontos emellett azt is látni, hogy minden esetben bele kell kalkulálnunk a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató szabályát, tehát amennyiben az általunk felvett hitel kamatperiódusa tíz év, vagy ennél több, akkor a havi törlesztőrészletünk maximum a nettó jövedelmünknek az ötven százaléka lehet. Abban az esetben pedig, ha a kölcsön kamatperiódusa öt év, vagy annál több, de nem éri el a tíz évet, akkor a havi törlesztőrészlet a nettó jövedelmünknek maximum negyven százaléka lehet. Ezek a feltételek csak abban az esetben érvényesek ránk, ha a havi jövedelmünk nem éri el a nettó 500 ezer forintot. Amennyiben ezt az összeget eléri, vagy ennél többet keresünk, akkor tíz százalékkal többet törleszthetünk vissza a fentebb írt számoknál, legalábbis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató szabálya szerint.

Ez lehet-e kedvező azokra nézve is, akik már felvették a hitelt?

Amennyiben a korábbi években már vettünk fel lakáshitelt, nem kell feltétlenül bosszankodva fogni a fejünket, ugyanis van rá lehetőség, hogy minket is érintsen a kamat csökkenése. Dönthetünk ugyanis úgy, hogy a bankunkkal egyeztetve módosítunk a hitel feltételein, amivel elsősorban két opció közül választhatunk. Egyfelől kérvényezhetjük azt, hogy a feltételek átalakításával olcsóbb legyen a havi törlesztőrészletünk, másfelől pedig akár a már meglévő törlesztőösszeget megtartva meghosszabbíthatjuk a kamatperiódust, ami azért lehet előnyös, mert így csökkenthetjük a kölcsön kamatkockázatát.

Mi a helyzet a változó kamatozású hitelekkel?

A devizahitelek bedőlése óta igen sok ember ódzkodik a változó kamatozású hitelektől, hiszen ezeknek kamata háromhavonta változik, ebből kifolyólag viszonylag nehéz vele tervezni, és erős a kockázat, hogy rövid időn belül sokat emelkedik a kamat. Ebből kifolyólag a fix kamattal rendelkező lakáshitelek napjainkban sokkal népszerűbbek, pláne most, amikor évről évre egyre olcsóbban lehet hozzájutni. Ezzel szemben a változó kamatozású hitellel azt tapasztalhatjuk, hogy ez drágulást mutat, ami nem is meglepő, hiszen a Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb is megemelkedett az elmúlt egy évben, ami azért fontos, mert ez jelenti ezeknek a hiteleknek a referenciamutatóját.

Fel lehet tenni a kérdést, hogy ennek tükrében mi lesz a változó kamatozású hitelek jövője, hiszen eddig az egyetlen vonzereje abban rejlett, hogy – mivel ebben az esetben az adós vállalja magára a kamatkockázatot – ezen kölcsönöknek volt a legolcsóbb a kamatszintje. Azt is látni kell, hogy akik ilyen hitellel rendelkeznek, azok néhány éven belül jelentős kamatemelkedésre számíthatnak, ami természetesen azt jelenti, hogy ezeknek a havi törlesztőrészlete jó eséllyel megugrik. Ebben az az aggasztó, hogy a változó kamatozású hitelek futamideje jellemzően 15-20 év.

Azok számára, akik most kezdenek el lakáshitelben gondolkodni, kevésbé jelent kecsegtető megoldást a változó kamatozású hitel, hiszen ez drágult, ezzel szemben a fix kamattal rendelkező társaik jelentősen olcsóbbak lettek, főleg, ha ezt 5-10 éves futamidővel vesszük fel. Ez azt eredményezi, hogy ma már egyre kevésbé éri meg nem fix kamattal rendelkező kölcsönt felvenni.