De vajon jól járjunk vele?
2015. augusztus óta tudjuk, hogy még ebben az évben forintosítják a bankok az autóhiteleket, autólízinges konstrukciókat és a személyi hiteleket is. A korábbi deviza hitelesek jól jártak. És a mostaniak?
A kormányzat szándéka szerint 2015 végéig szinte az összes devizahitelnek el kell tűnnie Magyarországról. A devizahitelek folyamatos forintosításának december 1-je volt újabb lényeges mérföldköve, amikor minden, korábban érintetlenül hagyott devizahitelt forintosítottak – ez a személyi hiteleket és az autóhiteleket, illetve az autólízinges konstrukciókat érinti. Továbbra sem forintosítják a hitelkártyahiteleket, a folyószámlahiteleket, a lombardhiteleket és azokat a jelzáloghiteleket, amelyeknek forintosítását az adós nem kérte.
Jól járunk vele?
Elsőre értelmezhetetlennek tűnik a kérdés. Hogyne járnánk jól vele, hiszen a lakáshitelesek egyértelműen jobban jártak a devizahitelek forintosítása után! Ez igaz, azonban az autóhiteleknél létezik egy furcsa hiteltípus, az angol szóval bullet vagy balloon hitelnek mondott hiteleké. Ennek a híteltípusnak a különlegességét az adja, hogy a törlesztés végig vagy egy meghatározott időpontig fix összegű, azonban az árfolyamváltozásból eredő növekedés sem „felejtődik el”, hanem folyamatosan halmozódik. A bullet vagy balloon (vagyis golyó vagy lufi) hitel ennyiben hasonlít az autólízingelésre, ahol az adós a futamidő alatt csak bizonyos fix lízingösszeget fizet be, és a lízingelés lejártakor a maradványértéket vagy kifizeti és megvásárolja a lízingelt járművet, vagy nem fizeti meg, és visszaadja az autót. Hitelezésnél azonban a visszaadásra nincs lehetőség: ha az adós nem tud fizetni, elárverezik a járművet.
Jelentős törlesztésnövekedés várható, de csak a bullet hiteleknél
A fentiekből következik, hogy a forintosítással a bullet hitelesek nem járnak jól: a devizahitelek kivezetése közben ugyanis az addig elkülönített számlán halmozódó árfolyam-különbözet is hozzáadódik a hitelhez – a halmozódó összeg eltűnik, szétterül a havi törlesztések között. Ez egy szempontból előnyös: az adósnak nem kell 3-5 év múlva a hatalmasra duzzadt elmaradását befizetnie. Viszont ugyanez a hátránya is: az árfolyamváltozásból eredő különbözet több százezer forint lehet, és ezt az adósnak 2016-tól apránként vissza kell törlesztenie. Vagyis nem csupán annyi történik, hogy az eddigi hitelét forintosítják, és a svájci frank alapú törlesztőt beszorozzák 256,47 forinttal, hanem az elmúlt években a sötétben halmozódó összeg is porondra lép, és több százezer forint tőketartozást (!) oszt szét a bank az előre meghatározott futamidőre.
A helyzet szerencsére nem ennyire sötét
Fontos, hogy a deviza alapú autóhitelek közel harmada bullet vagy balloon típusú hitel, vagyis a változtatás kb. 80000 embert érint majd negatívan. Mivel a forintosítás ezen negatív következményéről a kormány is tud, az adósok védelmére több lényeges intézkedést is hoztak.
1. A törlesztés nem nőhet 25%-nál többel, kivéve, ha az ügyfél maga kéri, hogy csökkentsék a futamidőt. Erre a szerződésmódosításról szóló banki tájékoztató átvétele után 60 napig van lehetőség.
2. A törlesztés minél kisebb volumenű növelése érdekében a futamidő 2 évvel meghosszabbítható.
3. A forintosított törlesztés csak akkor nőhet 15%-kal, ha a devizahiteles szerződés futamideje eléri a 12 évet.