A változó kamatozású hitelek nem örvendenek túl nagy népszerűségnek, hiszen a hiteligénylőknek mindössze egy százaléka meri ezt igénybe venni. A jelenlegi infláció miatt ez a mintegy félmillió család joggal kezdhetne el aggódni, hogy a kamatok az egekbe fognak szállni, azonban a helyzetüket a kamatstop segíti. Cikkünkben ezt mutatjuk be.

Mit kell tudni a változó kamatozású hitelekről?

Amikor hitelekről beszélünk, akkor általában fix kamatozású hitelekről szoktunk beszélni, hiszen ezek jelentősen népszerűbbek változó kamatozású testvéreiknél. Azért nevezzük fix kamatozásúnak, mert történhet bármilyen gazdasági vagy politikai esemény, a kamat a futamidő végéig változtathatatlan marad. Ezzel szemben a változó kamatozású hitelek esetében a futamidő során minden kamatperiódusban újra lesz kalkulálva a kamat, azaz általában 5 vagy 10 évente emelkedik vagy csökken a kamat, ugyanakkor vannak olyan bankok, amelyek úgy kínálnak hitelt, hogy három vagy hathónapnyi kamatperiódust határoznak meg, azaz ennyi időnként változtathatják a kamatot. Míg a fix kamatozású hitelnek tagadhatatlan előnye, hogy egészen biztosan lehetünk abban, hogy – történjék bármi – a havi törlesztőrészletünk biztosan tíz év múlva is éppen annyi lesz, mint most, addig a változó kamatozású hitel esetében folyton csak abban bízunk, hogy a következő periódusban alacsonyabb lesz a kamat. 

Bár ez elsőre igen rémisztően hangzik, azért a változó kamatozású hitelek esetében sem szabadulhatnak el a bankok teljesen, és nem tehetik meg azt, hogy kényük kedvük szerint emelgethessék a kamatokat. Komoly szabályozás szerint változtathatnak ugyanis ezen, hiszen a változó kamat a BUBOR-hoz van igazítva. A BUBOR egy olyan bankközi kamatláb, amelyet a Magyar Nemzeti Bank határoz meg, tehát minden változó kamatozású hitel alapja a BUBOR változása. 

Bár a BUBOR miatt nem vagyunk akkor sem teljesen a bankokra utalva, ha változó kamatozású hitelt veszünk fel, mégis a tapasztalat azt mutatja, hogy a legtöbb ember igencsak fél az ilyen konstrukcióktól, és ha lehet, inkább elkerüli. A hiteligénylőknek mindössze kevesebb, mint egy százaléka meri megkockáztatni ezt a fajta hitelt. Ezt jellemzően azok teszik, akik számára a fix kamatok magasak, és inkább kockáztatnak, bízván abban, hogy hátha alacsonyabb lesz idővel a kamat, és így a végtörlesztés is kisebb lesz. És bár csak az igénylők egy százaléka megy bele a játékba, ez ma Magyarországon így is közel félmillió családot érint. 

A világgazdaság alakulása és az infláció igen sok aggodalomra ad okot. A szakértők már hónapokkal ezelőtt jelezték, hogy komoly baj lesz a változó kamatozású hitelekkel, hiszen az infláció miatt a BUBOR jelentősen emelkedni kezdett, éppen ezért a hitelek kamatai is meg fognak emelkedni. Hogy a történelem ne ismételje meg önmagát, a kormány úgy döntött, hogy a változó kamatozású hitelek esetében befagyasztják a kamatot, azaz megszabták a kamat maximális nagyságát. Ennek köszönhetően félmillió család menekül meg attól, hogy ebben a gazdaságilag egyébként is nehéz helyzetbe ne szökjön az egekig a havi törlesztője.

A kamatstop tehát egészen pontosan az olyan jelzáloghiteleknél lép érvénybe, amelyekre vonatkozik a „fogyasztónak nyújtott hitelről” szóló 2009. év CLXII. törvény 17/D paragrafusa. Azaz azon jelzáloghitelekre vonatkozik, amelyek referencia-kamatlábhoz kötöttek. Fontos tudni, hogy a kamatstop kiterjed még a változó kamatozású lakáshitelekre is, ugyanakkor a személyi kölcsönöknél, folyószámlahiteleknél, hitelkártyáknál nem lesznek ilyen szabályozások, ott továbbra is a banki szabályok szerint emelkedhet a kamat, miképpen a BUBOR annak irányt ad. 

Milyen kamatra kell számítani a kamatstop ideje alatt?

A kamatot – csak úgy, mint ahogyan az élelmiszerárakat is – egy adott hónap adott napjának szintjére állították vissza. A kamat esetében ez az adott nap 2021. október 27., e napnak referencia-kamatai lesznek fixálva a kölcsönökre. Innentől kezdve a kamatstop végéig tehát az a kamatláb lesz az irányadó, amely a novemberben átárazódó hitelek kamara volt. S bár már akkor is volt infláció, mindenesetre a mostani árakhoz képest ez kamatleszállítás óriási segítséget jelenthet majd azoknak a családoknak, akik érintettek ebben. 

Mennyivel fizethetünk így kevesebbet?

A kamat fixálása és az átmeneti függetlenítése a BUBOR-tól hatalmas segítséget jelent azoknak a családoknak, akiknek változó kamatozású hitelük van, hiszen az infláció miatt a bankközi kamatláb hatalmasat ugrott. Szám szerint ez azt jelenti, hogy az októberi értékekhez képest a BUBOR most 2,01—2,15 százalékkal magasabb, azaz a kamat ennyivel lenne magasabb a változó kamatozású hitelt törlesztőknek, ha nem lenne az októberi szinten fixálva. És ez a differencia csupán az októberi és a jelenlegi adatok között mutatható ki, holott a továbbiakban bizonyosan nőni fog a különbség. Minél jobban nő a BUBOR, annál többet spórolnak a családok, hiszen annál több pénz marad a zsebükben a kamatstop miatt. Az inflációnak ugyanis a közeljövőben még nem lesz vége (legalábbis a banki szakemberek előrejelzése szerint), azaz a továbbiakban jobban fog emelkedni a bankközi alapkamat is, így ha nem lenne kamatstop, a változó hitelesek havi törlesztője az egekbe szökne. 

Nézzük meg ezt a gyakorlatban!

Beszéljenek azonban most a számok! Tételezzük fel, hogy felvettünk 8 millió forint összegű változó kamatozású hitelt tíz évre, a kamatfelár pedig fixen 2,5 százalék. A kamat természetesen a BUBOR-hoz van kötve, azaz decemberben a kölcsön kamata az aktuálisan érvényes referenciamutató értéke alapján 6,53 százalék lenne. Januárra ez a kamatláb 4,52 százalékot mutat, ami szám szerint azt jelenti, hogy a kamatstopnak köszönhetően havi szinten 9 százalékkal csökkenne a törlesztőrészletünk, ami azt is jelenti, hogy 8 ezer forinttal kell kevesebbet fizetnünk havonta. Kamatstop nélkül ugyanis a havi törlesztő 90 961 forint lenne, így azonban 82 988 forint. 

Havi 8 ezer forint is pénz, de természetesen minél magasabb a hitel összege, és minél magasabb a havi törlesztő, arányaiban annál több marad a zsebünkben. Ha például egy 14 millió forintos kölcsönt vettünk fel változó kamatozással, 1 éves kamatperiódussal, amelynek a hátrelévő futamideje 17 év, a kamatfelár pedig fixen 2,5 százalék, akkor kamatstop nélkül most 7,05 százalék lenne a kamata, a befagyasztás miatt azonban csupán 4,90 százalék. Ez már havi szinten nagyobb takarékosságot jelent, ugyanis a havi törlesztőrészlet összesen 15 százalékkal csökken, azaz 16 700 forinttal kell kevesebbet fizetnünk, mint kamatstop nélkül, ez pedig már jelentős változás nemcsak havi szinten, de a végtörlesztés összegében is.

A kormány is pozitívan értékeli ezt a változást, számításaik szerint ugyanis átlagosan havi 11 ezer forintot spórolhatnak azok a családok, akik változó kamatozású hiteleket fizetnek. Ez a havi törlesztőre fordított kiadásaikban összesen 23 százalékos csökkenést jelent, ennek alapján pedig a fennálló hat havi kamatstop ideje alatt összesen körülbelül 66 ezer forintot spórolhatnak meg. Ha azzal számolnunk, hogy a félmillió érintett mind kedvezően jön ki a kamatstopból, úgy összesen 30 milliárd forinttal fognak jobban járni, összesen ennyit fognak megtakarítani ebben az időszakban. 

Mikor kell kifizetni a most elengedett kamatot?

A hitelmoratóriumnál láthattuk, hogy a bank semmit nem ad ingyen, és ha átmenetileg csökkenti a terheinket, akkor azért később behajtja a tartozásunkat. A moratórium esetében ezalatt azt értjük, hogy noha ebben az időszakban nem kellett fizetnünk a tartozásainkat, nem kellett törlesztőrészleteket fizetnünk, azért a kamatot erre az üres, törlesztésmentes időszakra is felszámolták. És bár nem kellett külön fizetnünk ekkor a kamatot, de az ezen az idősíkon felhalmozódó kamatot hozzáadták a végtörlesztendő összeghez, azaz később ezt is behajtják. 

Ilyen eljárástól azonban most, a kamatstop esetében nem kell tartanunk, ugyanis a rendelet egyértelműen kimondja, hogy a bankok nem növelhetik meg a tőketartozást sem a kamattartozást az elengedett kamat összegével. Ez azt jelenti, hogy a hiteleseknek utólag sem kell megfizetniük a pénzintézet elmaradt kamatbevételeit, nem fog a kamatstop után drasztikusan megemelkedni a havi törlesztőrészletünk. 

Sőt, noha a kamatstop miatt a szerződés valóban módosul, ezt a változást mégsem kell közjegyzői okiratba foglalni, éppen emiatt a közjegyzőnek sem kell semmiféle díjat fizetni, és semmilyen eljárási, módosítási vagy bejegyzési díj nem terhel bennünket. 

Meddig fizethetünk alacsonyabb kamatot?

A kamatstop csupán meghatározott ideig lesz érvényben. A szakemberek számításai szerint a világszintű gazdasági megtorpanás körülbelül a nyáron kezd el elcsendesedni, így remélhetőleg az infláció már nem fog annyira fájdalmasan érinteni bennünket. Így tehát a szakemberek úgy határoztak, hogy a kamatstop 2022. január 1. és 2022. június 30. között fog tartani. Bár határozottan be tudták jelenteni a kamatstop végét, ha addig nem javul a helyzet, és továbbra is családokat fenyegetne a BUBOR alapú kamatfizetés, akkor minden bizonnyal meghosszabbítják, ahogyan ezt láthattuk többek között a moratórium esetében is.

Ez azt jelenti, hogy nem kell megvárni a kamatfordulót?

Változtatások ide, változtatások oda, a változó kamatozású hitelesek már megszokhatták, hogy a kamatjuk kizárólag akkor változik, amikor kamatfordulóhoz érnek. Ez lehet akár ötévente vagy tízévente, de bizonyos bankoknál párhavonta is előfordul. A kamatstop azonban semmiképpen nem akkor lép érvénybe, amikor elérkezünk a kamatfordulóhoz. Amennyiben a hitelünk jelenlegi referencia kamata meghaladja a 2021. október 27-i kamatlábat, akkor január 1-től automatikusan visszaállították az októberi kamatszintre a hitelünket, és be is fagyasztották ekkorára egészen 2022. nyaráig. Nem kell tehát kivárni a kamatfordulót, a változás automatikusan életbe lép január 1-től. 

Azokra is érvényes a kamatstop, amiket január 1. után vettek fel?

Jogosan merülhet fel a kérdés, hogy azok számára is befagyasztják-e a kamatot a 2021. októberi BUBOR szintjére, akik a rendelkezés érvénybe lépése után, azaz január 1. után veszik fel a kölcsönt? A válasz erre igen, ugyanis a rendeletben nem tettek semmilyen kitételt a hitelfelvétel dátumát illetően. Ez tehát azt jelenti, hogy amennyiben mi júniusig változó kamatozású hitelt szeretnénk felvenni, akkor az bizonyos, hogy legalább az első kamatperiódust fixen a 2021. októberi BUBOR fogja meghatározni, azaz fixen ezzel a kamatösszeggel számolhatunk. A szakértők számításai szerint azonban még így sem fog megnövekedni a változó kamatozású hitelek népszerűsége, hiszen a gazdaságilag kiszámíthatóbb időszakokban sem igazán mertek kockáztatni az emberek, és nem merték vállalni, hogy akár 10—20 évre bizonytalan kamatozással fizessék a törlesztőrészletet. Sőt, látnunk kell azt is, hogy a változó kamatozású hitelek induló törlesztője is magasabb, ezért jelenleg – bármennyire is reménykedünk abban, hogy a későbbiekben majd olcsóbb lesz – biztosan drágább ez a konstrukció, mint a fix kamatozású testvére, így az emberek inkább ez utóbbit választják.