Bárki életében eljöhet az a pillanat, hogy azt a döntést kell meghoznia, hogy személyi kölcsönt vesz fel. Emberi alaptulajdonság, hogy mindig megpróbáljuk a lehető legjobb döntést hozni: a legjobbhoz és a legolcsóbbhoz igyekszünk hozzáférni. De mi van akkor, ha a legjobb személyi kölcsön egy másik banknál elérhető? Cikkünkben erre keressük a választ.

Nem vagyunk röghöz kötve

Bármikor kerülhetünk olyan helyzetbe, hogy személyi kölcsönre szoruljunk. Amikor gyors döntést kell hoznunk egy ingatlan megvásárlásával kapcsolatban, és nincs időnk kivárni a lakáshitel elbírálását; amikor valami elromlik otthon, és sürgősen meg kell javítani vagy pótolni kell az elromlott elektronikai terméket; amikor azonnal fel kell újítani valamit az otthonunkban; amikor beleszeretünk álmaink autójába, és azonnal meg kell vennünk; amikor rájövünk, hogy a párunk életünk szerelme, és össze kell vele házasodnunk: ilyen helyzetekben sokaknak megkerülhetetlen a személyi kölcsön. Természetesen mindenki a lehető legjobb döntést szeretné meghozni, ha hitelfelvételről van szó. Alapvető kritérium, hogy a konstrukció legyen olcsó, azaz legyen alacsony a kamat, a THM, s így a végtörlesztendő összeg a lehető legkevesebb legyen. Fontos szempont az is, hogy mekkora hitelt hajlandóak kiadni, hogy milyen jövedelmet várnak el, és hogy mely konstrukció feltételei tűnnek a leginkább testhezállóbbnak (milyen előtörlesztési feltételek vannak… stb.). Mindezek alapján az könnyedén megeshet, hogy a számunkra leginkább optimális konstrukció nem annál a pénzintézetnél elérhető, ahol nekünk van bankszámlánk. 

Sokan azt gondolják, hogy bankszámlájukkal röghöz vannak kötve, azaz csak attól a pénzintézettől vehetnek fel hitelt, ahol a számlájuk is van. Vagy ha nem is csak onnan vehetik fel, de onnan jelentősen olcsóbb konstrukciót kaphatnak. Ez az elképzelés azonban téves, tudni kell ugyanis, hogy személyi kölcsönt nyugodtan felvehetünk olyan pénzintézettől is, ahol nem bankolunk. Ez nem kell, hogy szempontot jelentsen a különféle konstrukciók összehasonlításánál, sőt több olyan bank is van, amely az új ügyfeleiknek extra kamatkedvezményt biztosít. A lehető legbiztosabb megoldás arra, hogy a legjobb döntést hozzuk meg az, ha valamilyen független hitelösszehasonlító kalkulátorral végezzük el a számításainkat, amely segít kiválasztani a legjobb konstrukciót. 

Még új számlát sem kell nyitni!

Tévedés az, hogy ha valamelyik banktól személyi kölcsönt kapunk, akkor annál a banknál egyúttal bankszámlát is nyitnunk kell. A jelzáloghiteleknél ez már valóban kritérium szokott lenni, azonban a gyors személyikölcsönöknél ilyen követelményt nem szoktak felállítani a bankok. Ha tehát például tökéletesen meg vagyunk elégedve az OTP-s számlánkkal, de látunk egy nagyszerű konstrukciót a Raiffeisen Banknál, akkor nem kell kétségbeesnünk és bankot váltanunk: nyugodtan tárgyaljunk a másik bankkal. 

Sőt a Raiffeisen Bank kifejezetten kedvező konstrukciókat szokott kínálni azoknak a hiteligénylőknek is, akik eddig nem voltak az ügyfeleik. Ez az attitűd igen kedvező azoknak is, akiknek eszük ágában sincs bankot váltani a számlavezetéshez, sőt tulajdonképpen minden lakosnak jó, hiszen sok-sok új ügyfél kedvező kamattal vehet fel személyi kölcsönöket. Ha például a Raiffeisen Banknál eddig nem volt lakossági hitelünk, valamint a lakossági bankszámlánkat sem ott vezettük, azaz eddig nem voltunk semmilyen formában a bank ügyfelei, akkor a személyi kölcsönnel új ügyfeleknek számítanánk, és az új ügyfeleknek kamatkedvezmény jár. Ennek keretei között ennél a banknál 15,45 százalék lenne a kamat, és ehhez hozzájárul az a nem mellékes információ is, hogy a kölcsön törlesztőrészlete végig fix. 

A Raiffeisen Bank pedig mindezeket még tetézi. Ha ugyanis amellett, hogy új ügyfelek vagyunk, a fizetésünk eléri a havi nettó 250 ezer forintot, és legalább egymillió forintos kölcsönösszegben gondolkodunk, akkor további kamatkedvezményekre számíthatunk. Így tehát igénybe tudjuk venni az Új Ügyfél250 akciót, amelynek keretei között a személyi kölcsön kamata tíz százalékra zuhan. Nézzük meg tehát, hogy hogyan is alakulnak pontosan a számok:

• A standard személyi kölcsön a Raiffeisen Banknál 3 millió forint esetében, 5 éves futamidővel 20,7 százalék THM-mel rendelkezik, amelyből 18,45 százalék a kamat,
• Az Új Ügyfél akcióval a személyi kölcsön a Raiffeisen Banknál 3 millió forint esetében, 5 éves futamidővel 17,1 százalék THM-mel rendelkezik, amelyből 15,45 százalék a kamat,
• Az Új Ügyfél250 akcióval a személyi kölcsön a Raiffeisen Banknál 3 millió forint esetében, 5 éves futamidővel 11,4 százalék THM-mel rendelkezik, amelyből 10,45 százalék a kamat.

Az sem mindegy, hogy mekkora a jövedelmünk! 

Láthatjuk tehát a fentiek alapján, hogy az sem mindegy, hogy mekkora a jövedelmünk, ezzel ugyanis extra kedvezményekre lehetünk jogosultak. Bár azt jól tudjuk, hogy a jövedelem egyébként is kulcsfontosságú kérdés a hitelfelvétel során a JTM miatt.

Biztonsági okokból ugyanis (a magáncsődök megelőzése céljából) bevezetésre került az a szabály, hogy a havi jövedelmünknek csak bizonyos százalékát költhetjük el hiteltörlesztésre:

• Abban az esetben, ha havi jövedelmünk nem haladja meg a nettó 500 ezer forintot, és valamilyen fogyasztási hitelt (például személyi kölcsönt) szeretnénk felvenni, akkor a nettó jövedelmünk maximum 50 százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre;
• abban az esetben, ha havi jövedelmünk eléri a nettó minimum 500 ezer forintot, és valamilyen fogyasztási hitelt (például személyi kölcsönt) szeretnénk felvenni, akkor a nettó jövedelmünk maximum 60 százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre;
• abban az esetben, ha havi jövedelmünk nem haladja meg a nettó 500 ezer forintot, és olyan jelzáloghitelt szeretnénk felvenni, aminek kamatperiódusa rövidebb öt évnél, akkor a nettó jövedelmünk maximum 25 százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre;
• abban az esetben, ha havi jövedelmünk eléri a nettó minimum 500 ezer forintot, és olyan jelzáloghitelt szeretnénk felvenni, aminek kamatperiódusa rövidebb öt évnél, akkor a nettó jövedelmünk maximum 30 százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre;
• abban az esetben, ha havi jövedelmünk nem haladja meg a nettó 500 ezer forintot, és olyan jelzáloghitelt szeretnénk felvenni, aminek kamatperiódusa legalább öt év, de nem haladja meg a tíz évet, akkor a nettó jövedelmünk maximum 35 százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre;
• abban az esetben, ha havi jövedelmünk eléri a nettó minimum 500 ezer forintot, és olyan jelzáloghitelt szeretnénk felvenni, aminek kamatperiódusa legalább öt év, de nem haladja meg a tíz évet, akkor a nettó jövedelmünk maximum 40 százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre;
• abban az esetben, ha havi jövedelmünk nem haladja meg a nettó 500 ezer forintot, és olyan jelzáloghitelt szeretnénk felvenni, aminek kamatperiódusa tíz év, vagy ennél több, akkor a nettó jövedelmünk maximum 50 százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre;
• abban az esetben, ha havi jövedelmünk eléri a nettó minimum 500 ezer forintot, és olyan jelzáloghitelt szeretnénk felvenni, aminek kamatperiódusa tíz év, vagy ennél több, akkor a nettó jövedelmünk maximum 60 százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre.

Itt nagyon fontos megjegyeznünk, hogy ezen JTM-korlát, tehát ez a maximalizált törlesztőrészlet nem egy hitel törlesztőrészletre értendő, hanem az összes hitelünk törlesztőrészletének összegére! Ez azt jelenti, hogy amennyiben nekünk van három hitelünk, akkor a havi törlesztőrészletek összeadódnak, és ennek az összegnek nem szabad meghaladnia a JTM-korlátot.

Mindezeken túl a Raiffeisen Bank extra kamatkedvezményt ad, ha 250 ezer forintnál több a nettó havi fizetésünk. A standard kamathoz képest ilyenkor ugyanis 8 százalékkal zuhan a kamat összege, ennyivel lesz olcsóbb a hitelünk, s így mindössze 10,45 százalékos kamattal kell számolnunk. 

Munkáltatói igazolásra is szükség lesz!

A jövedelem tehát rendkívül fontos a konstrukció kiválasztásánál. Ez különösen igaz a személyi kölcsönöknél, hiszen ezekben az esetekben az egyedüli fedezet az adós jövedelme, így tehát mindenképpen tudnunk kell igazolni azt, hogy mekkora összegeket keresünk havonta.