A kormány profiljának egyik legmeghatározóbb iránya a családtámogatás. A demográfiai katasztrófa megakadályozása céljából ugyanis az állam elsősorban azoknak ad otthonteremtési kedvezményt, akik több gyermeket vállalnak. Azonban otthon azoknak is kell, akiknek nincs gyermekük. Milyen lehetőségeink vannak a kedvezményes otthonteremtésre úgy, hogy nem tervezünk családot? Cikkünkben ezt a kérdést járjuk körül. 

Miből maradnak ki a gyermektelenek?

A gyermeket nevelő vagy tervező családok számára igen sok segítséget biztosít az állam az otthonteremtéshez. Alább felsoroljuk a legnépszerűbb anyagi támogatásokat:

• CSOK: Amennyiben tervezünk vagy nevelünk legalább egy gyermeket, úgy az állam vissza nem térítendő támogatással járul hozzá az otthonteremtéshez. Három gyermeket nevelők vagy tervezők esetében ez a támogatás eléri a 10 millió forintot. 
• CSOK-hitel: Amennyiben felvettük a CSOK-ot, de ez az összeg nem elegendő ahhoz, hogy megvegyük vagy megépíttessük álmaink lakását, úgy lehetőségünk van egy igen alacsony kamatozású kiegészítő CSOK-hitel felvételére. A maximálisan felvehető hitelösszeg függ attól, hogy hány gyermeket nevelünk vagy tervezünk, három gyermek után azonban már 15 millió forintot is felvehetünk.
• Babaváró hitel: E hitelkonstrukció a fiatal házasoknak lett kitalálva, akik még gyermekvállalás előtt állnak. Igen kedvező kamattal vehetnek fel 10 millió forintot, amely ráadásul szabad felhasználású. A gyermekek számában nincs megkötés, pusztán annyi a kitétel, hogy a felvételkor még nem jöhetett a baba a világra. Ha már egy gyermek megszületik, a kedvező kamat fix marad. Ha két gyermek megszületik, a tartozás felét elengedik, a harmadik baba után pedig a fennmaradó tartozás egészét átvállalja az állam. 
• Falusi CSOK: Amennyiben vidéken tervezzük leélni az életünket, úgy nagyszerű kiegészítést jelenthet a Falusi CSOK. Csak a listán szereplő településeken vehető fel. 
• Diákhitel elengedése: Amennyiben az édesanya két gyermeket szült, a diákhitel tartozásának felét átvállalja az állam. Amennyiben pedig három gyermeket szült, a fennmaradó tartozás egészét átvállalja az állam. 
• A nagycsaládosok kedvezményesen juthatnak autóhoz. 

Összességében tehát láthatjuk, hogy otthonteremtés esetében jóval előrébb vannak azok, akik gyermeket terveznek vagy nevelnek. A gyermektelenek helyzetét súlyosbítja az is, hogy a sok otthonteremtési támogatás jelentősen megemelte az ingatlanárakat, így kedvezmények nélkül szinte lehetetlen lakáshoz vagy házhoz jutni. 

Mégis milyen otthonteremtési támogatásra számíthatunk, ha nem tervezünk családot? 

A Zöld hitel szinte mindenki számára elérhető

Azok számára, akik nem terveznek családot, a legkecsegtetőbb otthonteremtési kedvezmény a NHP Zöld Otthon Program által megálmodott és megvalósított Zöld lakáshitel. Ennek felvételéhez nem kritérium, hogy gyermekünk legyen, pusztán annyi, hogy az általunk vásárolt vagy épített ingatlan környezetkímélő legyen, megfelelő energetikai besorolás alá tartozzon. 

Mik a legfontosabb ismérvei a Zöld lakáshitelnek?

• A Zöld lakáshitel nincs gyermekhez kötve,
• a Zöld lakáshitel feltétele, hogy az általunk vásárolt vagy épített ingatlan megfelelő energetikai besorolás alá tartozzon,
• a Zöld lakáshitel keretei között akár 70 millió forint lakáshitelhez is juthatunk kedvezményesen,
• a Zöld lakáshitel kamata rendkívül alacsony, a futamidő végéig fixen 2,5 százalék, amely rekordalacsony. 

Milyen a viszonya a Zöld lakáshitelnek más lakáshitelekkel?

A Zöld hitelnek az alacsony kamatozás szempontjából egytelen versenytársa van a lakáshitelek körében, ez pedig a CSOK-hitel. Mindazonáltal azt láthatjuk, hogy a Zöld lakáshitel felülmúlja a CSOK-hitelt, hiszen míg utóbbinak 3 százalékos a kamatozása, addig a Zöld lakáshitelnek csupán 2,5 százalék. Ez tehát azt jelenti, hogy a legkedvezőbb lakáshitelek versenyét messze a Zöld hitel nyeri. Sőt, még a babavárót is veri, hiszen a babaváró – túl azon, hogy nem is lakáshitel, hanem szabad felhasználású – szigorúan kötött, és csak akkor marad alacsony kamaton, ha valóban meg is születik a baba. Amennyiben nem, úgy egy igen kedvezőtlen konstrukcióvá alakul át. 

Azok számára, akik nem szeretnének gyermekeket vállalni, nem marad túl sok lehetőség. A Zöld lakáshitelen kívül igénybe vehetik még az áfa-visszatérítést, de ezt is kizárólag akkor, ha építkeznek, és nem készen vásárolják az ingatlant. Ezeken felül pedig csupán a piaci lakáshitelekkel számolhatnak a gyermektelenek. Átlagoljuk a piaci lakáshitelek konstrukcióit, és ennek alapján megmutatjuk, hogy mennyivel járunk jobban a Zöld lakáshitellel:

• Amennyiben ingatlanvásárlási célra veszünk fel piaci lakáshitelt, akkor 20 millió forint felvett hitel esetében és 25 év futamidővel a kamat 5,23 százalék, a kamatperiódus pedig 10 évig fix. Így a törlesztőrészlet havonta 120 470 forint lesz, a teljes visszafizetendő összeg pedig 36 141 437 forintra rúg. 
• Amennyiben építkezési célra veszünk fel piaci lakáshitelt, akkor 20 millió forint felvett hitel esetében és 25 év futamidővel a kamat 5,23 százalék, a kamatperiódus pedig 10 évig fix. Így a törlesztőrészlet havonta 120 471 forint lesz, a teljes visszafizetendő összeg pedig 36 166 937 forintra rúg. 
• Amennyiben ingatlanvásárlási vagy építkezési célra veszünk fel Zöld lakáshitelt, akkor 20 millió forint felvett hitel esetében és 25 év futamidővel számolva a kamat 1,99 százalék, a kamatperiódus pedig a futamidő végéig fix. Így a törlesztőrészlet havonta 84 943 forint lesz, a teljes visszafizetendő összeg pedig 25 482 816 forintra alakul. 

A piaci lakáshitelek fent vázolt adatai csupán egy átlag alapján lettek kiszámítva. Természetesen az itt feltüntetett adatoknál vannak bankok, amelyek alacsonyabb kamattal kínálnak hitelt, és vannak, amelyek magasabb kamattal. Az sem mindegy, hogy mekkora jövedelemmel rendelkezünk, hiszen más konstrukciót fogunk kapni, ha 250 ezer forintot keresünk havonta, és más konstrukciót, ha 400 ezret. A legkedvezőbb konstrukciónak jelenleg 4,79 százalék a kamata, míg a legdrágább piaci lakáshitel kamatértéke már 7,55 százalékra rúg!

Az utolsó pont esetében a kamat 1,99 százalék. Ez a Zöld lakáshitel által előírt maximális 2,5 százalékát sem éri el, ugyanis a Gránit bank jelentősen olcsóbban adja ezt a konstrukciót. 

Amennyiben összehasonlítjuk az adatokat, úgy láthatjuk, hogy 

• a piaci lakáshitelek és a Zöld lakáshitel esetében a havi törlesztőrészletben több mint 35 ezer forint a különbség,
• a piaci lakáshitelek és a Zöld lakáshitel esetében teljes visszafizetendő összeg tekintetében pedig több mint 10 millió forint a különbség! 10 millió forintot takaríthatunk meg tehát 25 év alatt, ha a Zöld lakáshitelt választjuk.

Sőt, azt sem szabad kifelejteni a kalkulációból, hogy a Zöld hitellel a kamat a futamidő végéig fixálva van, azaz nem emelkedhet a kamat egészen a végtörlesztésig. Ezzel szemben a piaci hitelek esetében 10 évente megváltozik a kamat annak alapján, hogy az éppen aktuális piaci környezet mennyit diktál. És mivel infláció mindig van és mindig lesz, így jó eséllyel egy 25 éves futamidejű hitel esetében háromszor is jelentősen emelkedni fog a kamat. Merthogy a Magyar Nemzeti Bank 2021 második fele óta folyamatosan emeli az irányadó kamatot. Ez azt jelenti, hogy a lakáshitelek kamatai is folyamatosan emelkednek. Most tehát egy 20 millió forintos hitel esetében, amit 25 éves futamidővel veszünk fel és abban az esetben, ha a jövedelmünk havi 250 ezer forint, a kamat 5,20 és 5,59 között mozog. Ez azonban csak 10 évig fix, ezt követően az aktuális piaci viszonyhoz fog emelkedni a kamat. 

Pontosan milyen feltételeknek kell eleget tennünk?

Ezen rekord alacsony kamattal rendelkező, kedvezményes lakáshitel csak és kizárólag akkor vehető igénybe, ha az ingatlan, amit vásárolunk vagy építünk legalább BB energetikai besorolású. Az ilyen energetikai besorolás alá tartozó ingatlanok némiképpen drágábbak, ugyanakkor hosszú távon bizonyosan megtérül. Nemcsak a környezetet kíméljük ugyanis egy ilyen otthonban, de a későbbi alacsony kiadásaink miatt a pénztárcánkat is. Az alacsonyabb energiafogyasztású otthonok ugyanis alacsonyabb számlákat eredményeznek. 

Hogyan vehetjük igénybe a Zöld lakáshitelt?

A Zöld lakáshitel felvétele nem bonyolultabb, mint egy piaci lakáshitel vagy egy CSOK hitel felvétele. Felvehetjük ugyanis valamely független tanácsadó cégen keresztül, valamint az alább felsorolt bankok bármelyikénél:

• A Zöld lakáshitel felvehető a Gránit Banknál (rekordalacsony kamattal!)
• a Zöld lakáshitel felvehető az OTP Banknál,
• a Zöld lakáshitel felvehető az Erste Banknál,
• a Zöld lakáshitel felvehető a Takarékbanknál,
• a Zöld lakáshitel felvehető az MKB Banknál,
• a Zöld lakáshitel felvehető a Budapest Banknál,
• a Zöld lakáshitel felvehető a K&H Banknál,
• a Zöld lakáshitel felvehető a CIB Banknál,
• a Zöld lakáshitel felvehető a Raiffeisen Banknál,
• a Zöld lakáshitel felvehető az Unicredit Banknál.

Mielőtt azonban belevágnánk, jó alaposan tanulmányozzuk át, hogy melyik bank milyen konstrukcióval kínálja a Zöld hitelt, ugyanis egy jó választással milliókat spórolhatunk! Hasonlítsuk össze a kínálatot, akár egy pénzügyi szakember bevonásával is!

Sietnünk kell vele!

Nem habozhatnak azonban sokáig azok, akik élni szeretnének a Zöld lakáshitel nyújtotta kedvezményekkel. Míg ugyanis a babaváró hitel időhöz van kötve, azaz legfeljebb 2022 áprilisig lehet felvenni, addig a Zöld lakáshitelt csak addig lehet felvenni, ameddig el nem fogy az erre elkülönített összeg. Ez az összeg pedig 200 milliárd forint. Egyszerűbben fogalmazva: csak addig vehetjük igénybe a Zöld lakáshitelt, ameddig ez a 200 milliárd forint el nem fogy. A gazdasági lapok pedig sorozatosan cikkeznek arról, hogy e konstrukció akkora népszerűségre tett szert, hogy rohamosan karcsúsodik a keret, és hamarosan el is fog fogyni az erre félrecsoportosított összeg. Így tehát ha igénybe szeretnénk venni ezt a támogatást, akkor nem teketóriázhatunk sokáig, minél hamarabb fel kell vennünk az összeget.