Ma Magyarországon sok segítségre számíthatnak azok a dolgozó fiatal párok, akik gyermekeket terveznek, valamint otthont kívánnak vásárolni vagy építeni maguknak. Az egyik legnépszerűbb támogatás a CSOK (családi otthonteremtési kedvezmény), egy kormányrendelet alapján azonban jelentős változásokra lehet számítani e támogatás terén. Cikkünkben bemutatjuk, mi változik 2022-ben.

Sok támogatás jár a fiatal családosoknak

Magyarország kormánya minden erejével azon van, hogy megállítsa a népességfogyást. A demográfiai problémák ugyanis rövid időn belül a nyugdíjrendszer és a gazdaság összeomlásához vezethetnek, éppen ezért napjaink legégetőbb kérdése, hogy hány gyermek születik hazánkban. A kormány igyekszik ösztönözni éppen ezért a családokat arra, hogy minél több gyermeket vállaljanak, annál több anyagi támogatást kap ugyanis a család, minél több gyermeket vállal. Amennyiben egy gyermeket vállal egy család, úgy a népességfogyás folytatódik, a kettővel a lakosság száma stagnál, a három pedig népességnövekedést eredményez. Éppen ezért a legtöbb támogatást akkor kaphatják a családok, ha három gyermeket vállalnak. A fiatal párok komoly összegekre számíthatnak a saját, önálló életük elindítására: a CSOK – három gyermek esetén – 10 millió forint vissza nem térítendő támogatás. A CSOK hitel további 15 millió forint, a Babaváró hitel pedig szintén 10 millió forint kamatmentes hitelt kínál. Két gyermek után az állam elengedi a diákhitel felét, három gyermek után pedig a fennmaradó tartozás teljes egészét semmisnek tekintik. Mindezeken túl jelentős támogatást kapnak a nagycsaládosok az autóvásárlásra, az adókedvezmények is segítik a mindennapokat, sőt, a nők már három gyermek után adómentességet élveznek. Nemrégiben új támogatás is megjelent meg a piacon, ami azt ösztönzi, hogy a fiatal családok környezettudatok otthonba költözzenek. A kormány véglegesen meghozta a döntését, és bejelentették a Zöld Otthon Program hitelterméket. Látható tehát, hogy a családok anyagi terheit jelentősen csökkenteni kívánja az állam, amelynek a feltétele az, hogy vállaljanak a fiatalok három gyermeket. 

Jelentős változások 2022-től

Hatalmas népszerűségnek örvendenek azok a támogatások, amelyek megelőlegezik a gyermekvállalást. Ilyen például a CSOK vagy a babaváró, amelyek esetében előre vállaljuk, hogy X éven belül gyermekünk fog születni. Ebben az esetben – tekintve a vállalást – az állam támogatásával a bank megelőlegezi azt a támogatást, ami akkor járna, ha már megszülettek volna a gyerekek. Az esetek jelentős részében úgy veszik fel a CSOK-ot a fiatalok, hogy még nem született meg a gyermekük, azaz megelőlegező támogatást, sőt, gyakran megelőlegező kölcsönt vesznek fel. Ezzel kapcsolatban történik jelentős változás 2022-től. 2021. december 27-én ugyanis megjelent a 786/2021. (XII.27.) Kormányrendelet, amelynek értelmében módosításra kerültek a lakástámogatások feltételei. Ezen rendelet már az új évnek első napjától hatályba lép.

Eddig is nagy népszerűségnek örvendett a megelőlegező kedvezmény

A CSOK napjainkban a legnépszerűbb lakástámogatás, hiszen amennyiben a fiatal párok gyermeket vagy gyermekeket vállalnak, úgy vissza nem térítendő támogatást kapnak lakásvásárlási céllal, sőt, ezt ki is lehet egészíteni az extra kedvezményes CSOK hitellel, valamint – amennyiben környezettudatos otthonba költözünk – a Zöld CSOK-kal, valamint – amennyiben falura költözünk – a falusi CSOK-kal is. Ha megfelelő helyen és megfelelő energetikai besorolású ingatlant veszünk (vagy építünk), akár minimális önerőből és kiadással is otthonhoz juthatunk. A CSOK-ot fel lehet venni úgy, hogy pusztán azokra a gyermekekre igényeljük, akik már megszülettek. A bank önerőként csak ebben az esetben fogadja el a CSOK-ot, hiszen ez már fixen a miénk, mivel a gyermekek már megszülettek, ezért az állam nem veheti vissza tőlünk a támogatást. Azonban úgy is fel lehet venni az otthonteremtési kedvezményt, hogy még nem születtek meg a gyerekek, azonban ígéretet teszünk arra, hogy X éven belül a világra jönnek. Ebben az esetben az állam megelőlegezi nekünk a gyerekek után járó összeget, ezt pedig ebből kifolyólag megelőlegező kedvezménynek szokás nevezni. 

De mégis ki részesülhet megelőlegező támogatásban és kölcsönben?

• Megelőlegező kölcsönben az a pár részesülhet, akik már összeházasodtak,
• megelőlegező kölcsönben az a pár részesülhet, amely párnak legalább egyik tagja 40 év alatti az igénylés beadásának napján,
• megelőlegező kölcsönben az a pár részesülhet, akik a közeljövőben gyermeket vállalnak.

A legtöbben nem tudják, de a megelőlegező kölcsönt többször is igénybe lehet venni, amennyiben időközben újból valamilyen lakáscélú költségek merülnének fel, vagy amennyiben időközben úgy alakul, hogy a tervezettnél több babát vállalnánk, vagy már úton van a következő. Ilyen esetben megtehetjük azt, hogy bár már egyszer kaptunk megelőlegező támogatást vagy kölcsönt, bejelentjük, hogy módosultak az elképzeléseink, és igényelhetünk nagyobb összeget. 

Mikor lehet másodjára is megelőlegező támogatást igényelni? 

Lehetőségünk van rá tehát, hogy többször is igénybe vegyük a megelőlegező CSOK-ot, ennek azonban vannak feltételei. 

• Megelőlegező támogatást akkor vehetünk fel újra, ha az előző alkalommal vállalt gyermekek megszülettek, és mi úgy döntünk, szeretnénk egy újabb babát, s így növelnénk a támogatás keretét,
• abban az esetben, ha az előző alkalommal vállalt gyermekek nem születtek meg, de mi újra fel szeretnénk venni a megelőlegező támogatást, akkor ezt csak abban az esetben kaphatjuk meg, ha a korábban kapott támogatást visszafizettük a büntető kamatokkal együtt. 

Nézzük meg ezt a gyakorlatban! Két eshetőséggel számolhatunk tehát:

1. Szerettünk volna házat építeni, és felvettük a CSOK-ot. A szerződésben két gyermeket vállaltunk, ennek keretei között 2 600 000 forintnyi támogatást kaptunk. Megszületett mindkét gyermek, így a kapott összeg fixen a miénk lett, azt már nem kérheti vissza a bank. Időközben úgy döntöttünk, hogy az építkezést tovább folytatnánk, esetleg extra költségek merültek fel, éppen ezért vállalnánk egy harmadik gyermeket, ezáltal további 7 400 000 forintot kaphatunk. 
2. Szerettünk volna házat építeni, és felvettük a CSOK-ot. A szerződésben két gyermeket vállaltunk, ennek keretei között 2 600 000 forintnyi támogatást kaptunk. Megszületett mindkét gyermek, így a kapott összeg fixen a miénk lett, azt már nem kérheti vissza a bank. Időközben a sors úgy hozta, hogy már úton van a harmadik baba is, és ha már így alakult, tovább bővítenénk az házat, ezért megigényeljük a három gyermekes CSOK-ot, így a már megkapott 2 600 000 forint után újra kaphatunk 7 400 000 forintot.
3. Szerettünk volna házat építeni, és felvettük a CSOK-ot. A szerződésben két gyermeket vállaltunk, ennek keretei között 2 600 000 forintnyi támogatást kaptunk. A helyzet azonban úgy alakult, hogy csak egy gyermekünk született. Az egy gyermek után járó 600 ezer forint fixen a miénk lett, azonban a maradék 2 millió forintot vissza kell fizetnünk a büntető kamatokkal együtt. Amennyiben később újra igényelni szeretnénk a megelőlegező támogatást vagy kölcsönt, akkor azt csak úgy tehetjük meg, ha visszafizettük a tartozásunkat. 

Pontosan milyen körülmények között bővíthető ki utólag a felvett támogatás?

Mint azt fentebb már vázoltuk, bizonyos esetekben ki lehet bővíteni a már felvett és megkapott otthonteremtési támogatást. Ehhez azonban több feltételnek kell teljesülnie, és ezt igen szigorúan nézik. A legfontosabb, hogy a második igénylést csak akkor lehet leadni, ha ugyanannak az ingatlannak az építéséről van szó. Tehát megkaptuk a támogatást két gyerekre, majd mielőtt befejeztük volna az építkezést, úgy döntünk, hogy vállalnánk egy harmadik babát is, ezért gyorsan, az építkezés befejezte előtt beadjuk az igénylésünket arra, hogy a korábban megkapott két gyermekes CSOK-ot utólag pótolják ki háromgyermekes CSOK-ra. Itt tehát a kulcsszó az, hogy még a munkálatok alatt hozzuk meg ezt a döntést és adjuk be az igénylésünket. 

Előírás továbbá, hogy az utólagos kibővítés csak abban az esetben működik, ha egy ingatlan építkezéséről vagy bővítéséről van szó. Korszerűsítésre csak abban az esetben lehet CSOK-ot igényelni, ha falun van az ingatlan, tehát a falusi CSOK-ot vesszük igénybe. Azt pedig mondani sem kell, hogy csak abban az esetben lehet kibővíteni a felvett összeget, ha a munkálatok közben újabb baba érkezett a családba – azaz ha a baba már megszületett, vagy a magzat betöltötte a 12. hetet. Ugyanakkor azt is megtehetjük, hogy bár még nincs úton a baba, de szerződésben vállaljuk, hogy jönni fog egy újabb, s ennek a kötelezettségnek a fényében az állam kiegészíti a támogatást. 

Nagyon fontos tudni, azt, hogy amennyiben utólag szeretnénk kiegészíteni a már megkapott CSOK-ot, úgy egy újabb sor banki ügyintézésre kell számítanunk, hiszen ebben az esetben a banknak el kell fogadnia a megemelt költségvetést. És persze ne feledkezzünk meg az egyik legfontosabb tételről sem, ami fölött igen sokan hajlamosan elsiklani. A CSOK-ot csak abban az esetben kaphatjuk meg, ha a gyerekek számával arányban áll az épített ingatlan hasznos alapterülete. Azaz minél több gyermekre vesszük fel a CSOK-ot, annál nagyobbnak kell lennie az ingatlannak. Ez tehát azt jelenti, hogy amennyiben a CSOK-ot két gyermekre vettük fel, és az építendő otthon hasznos alapterülete a kétgyermekes minimális alapterületnek felelt meg, akkor újra kell terveznünk az építkezést, új alaprajzot kell készíttetnünk, mert így a felépítendő ingatlannak is nagyobbnak kell lennie: el kell érnie legalább a háromgyerekes CSOK által előírt minimális hasznos alapterületet.

Sőt, néhány szempontot újra el kell bíráltatni, így például a TB jogviszonyt. Amennyiben ugyanis például a kétgyermekes CSOK-ot vettük fel először, úgy elegendő volt csupán fél évnyi TB jogviszony építkezés esetében. Ha azonban ezt ki szeretnénk bővíteni a háromgyerekes CSOK-ra, úgy már nem lesz elegendő a fél éves jogviszony. Ha a tízmilliós háromgyerekes CSOK-ot szeretnénk megkapni, akkor már kétévnyi TB jogviszonyt kell felmutatnunk, így amikor az utólagos bővítésre beadjuk az igényünket, akkor a bank le fogja ellenőrizni, hogy rendelkezünk-e ekkora múltra visszatekintő jogviszonnyal. Ezzel kapcsolatban pedig azt sem árt tudni, hogy a meglévő TB jogviszonyunk idejét nem a második benyújtott kérelemtől kezdik visszaszámolni, hanem az első kérelem benyújtásától. Azaz amennyiben az első CSOK-igényünket (a kétgyerekeset) januárban nyújtottuk be, a másodikat pedig szeptemberben, akkor szeptemberben hiába rendelkezünk már kétévnyi TB jogviszonnyal. Amennyiben januárban még nem volt meg a két év, úgy a támogatás bővítését is el fogják utasítani. 

Mi a helyzet azokkal az ingatlanokkal, amelyek megváltozott munkaképességű gyerekek birtokában vannak?

A CSOK mellett igen népszerű az otthonfelújítási támogatás, ami azt jelenti, hogy az állam pénzt ad arra, hogy a már meglévő ingatlanunkat felújítsuk, korszerűsítsük, modernizáljuk. Ehhez alapvető elvárás volt, hogy csak azokra az ingatlanokra lehetett felvenni ezt az összeget, amelyeknek tulajdoni elosztása úgy alakul, hogy az igénylőknek és a kiskorú gyerekeiknek legalább 50 százalékos tulajdoni hányaduk van. 

Ez 2022. január 1-től szintén megváltozik, ugyanis ebbe az 50 százalékos tulajdoni hányadba már azok a gyerekek is beleszámítanak, akik elmúltak 25 évesek, ugyanakkor megváltozott munkaképességű fiataloknak számítanak.